點(diǎn)擊查看：2019初級(jí)銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》第五章考點(diǎn)匯總

　　第五章 個(gè)人消費(fèi)貸款

　　考點(diǎn)5.3 風(fēng)險(xiǎn)管理

　　(近年來，國內(nèi)銀行紛紛將個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)作為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)。

　　1.汽車經(jīng)銷商的欺詐行為包括：一車多貸、甲貸乙用、虛報(bào)車價(jià)、冒名頂替、全部造假、虛假車行;

　　2.合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)、汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第三方擔(dān)保保證;保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司可依法解除保險(xiǎn)合同;免責(zé)條款使銀行難追究;保證保險(xiǎn)的責(zé)任限制造成風(fēng)險(xiǎn)缺口;銀保合作效力有待確認(rèn)。合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施：

　　①加強(qiáng)貸前調(diào)查，審核資信狀況;

　�、趪�(yán)格控制準(zhǔn)入，動(dòng)態(tài)監(jiān)控，及時(shí)調(diào)整;

　�、蹖�(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否有足額保證金;

　　④與保險(xiǎn)公司擬訂合作協(xié)議。

　　3.貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)：申請(qǐng)人資格、提交的材料、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保措施。

　　貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)：業(yè)務(wù)不合規(guī)，風(fēng)險(xiǎn)效益不匹配;不按權(quán)限審批，超授權(quán)發(fā)放;審查不嚴(yán)。

　　貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)：未跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力;貸款管理與規(guī)模不匹配，貸后往往只關(guān)注借款人按月還款情況;還款正常的情況下，未對(duì)其抵押物的價(jià)值和用途等變動(dòng)狀況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè);未按規(guī)定保存重要貸款檔案資料，

　　造成合同損毀;他項(xiàng)權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管，造成他項(xiàng)權(quán)證遺失，他項(xiàng)權(quán)利滅失。

　　4.巴塞爾委員會(huì)規(guī)定的操作風(fēng)險(xiǎn)事件類型：

　　內(nèi)部欺詐;外部欺詐;員工行為和工作場(chǎng)所問題;客戶產(chǎn)品和經(jīng)營行為;實(shí)物資產(chǎn)的損毀;經(jīng)營的中斷和系統(tǒng)的癱瘓;執(zhí)行、交貨和流程管理。

　　5.操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施：①掌握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;②規(guī)范業(yè)務(wù)操作;③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策;

　　④把握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);⑤關(guān)鍵操作，做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。

　　6.信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容：還款能力和還款意愿風(fēng)險(xiǎn);

　　(1)影響借款人還款能力的因素主要有：

　　借款人及其家庭成員收入銳減、工作崗位變化、單位經(jīng)濟(jì)效益惡化、個(gè)人經(jīng)營失敗、借款人及其家庭成員重病死亡或家庭遭遇不可預(yù)見或不可克服的災(zāi)難。銀行在個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)中偏好職業(yè)穩(wěn)定、預(yù)期收入較高、從事行業(yè)具有較好發(fā)展前景的個(gè)人客戶，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

　　7.銀行在審查客戶資料時(shí)，不得由經(jīng)銷商包辦從借款申請(qǐng)到簽訂合同的全部手續(xù)，堅(jiān)持面談原則;不得將貸前調(diào)查工作全部委托給保險(xiǎn)公司和汽車經(jīng)銷商進(jìn)行。

　　8.符合條件的客戶，資金周轉(zhuǎn)有周期性，可以選擇按月還息，按計(jì)劃表還本的還款方式，但必須在放款后的第四個(gè)月開始償還首筆貸款本金。

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