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2009年銀行從業(yè)資格考試《風險管理》第二章講義

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  第2章 商業(yè)銀行風險管理基本架構(gòu)

  2.1 商業(yè)銀行風險管理環(huán)境

  2.1.1商業(yè)銀行公司治理

  1.定義和內(nèi)涵

  商業(yè)銀行公司治理是指控制、管理商業(yè)銀行的一種機制或制度安排,是商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和權(quán)力分配體系的具體表現(xiàn)形式。其核心是在所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)分離的情況下,為妥善解決委托-代理關(guān)系而提出的董事會、高管層組織體系和監(jiān)督制衡機制。

  2.商業(yè)銀行公司治理的原則和做法

  (1)經(jīng)濟合作和發(fā)展組織OECD的公司治理原則

  OECD認為,公司治理應(yīng)當維護股東的權(quán)利,確保包括小股東和外國股東在內(nèi)的全體股東受到平等的待遇;

  如果股東的權(quán)利受到損害,他們應(yīng)有機會得到有效補償;

  治理結(jié)構(gòu)應(yīng)當確認利益相關(guān)者的合法權(quán)利,并且鼓勵公司和利益相關(guān)者為創(chuàng)造財富和工作機會以及為保持企業(yè)財務(wù)健全而積極地進行合作;

  治理結(jié)構(gòu)應(yīng)當保證及時、準確地披露與公司有關(guān)的任何重大問題的信息(包括財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、所有權(quán)狀況和公司治理狀況的信息);

  治理結(jié)構(gòu)框架應(yīng)確保董事會對公司的戰(zhàn)略性指導(dǎo)和對管理人員的有效監(jiān)督,并確保董事會對公司和股東負責。

  (2)巴塞爾委員會的公司治理準則

  ①董事會成員應(yīng)稱職,清楚理解其在公司治理中的角色,有能力對商業(yè)銀行的各項事務(wù)作出正確的判斷。

  ②董事會應(yīng)核準商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標和價值準則,并監(jiān)督其在全行的傳達貫徹。特別值得注意的是,價值準則應(yīng)當禁止外部交易和內(nèi)部往來活動的所有腐敗和賄賂行為。

  ③有效的董事會應(yīng)清楚界定自身和高級管理層的權(quán)力及主要責任,并在全行實行問責制。

 、芏聲(yīng)確保對高級管理層是否執(zhí)行董事會政策實施適當?shù)谋O(jiān)督。高級管理層是商業(yè)銀行公司治理的關(guān)鍵部門,為防治內(nèi)部人控制,董事會必須對其實行有效監(jiān)督。

 、荻聲透呒壒芾韺討(yīng)有效發(fā)揮內(nèi)部審計部門、外部審計單位及內(nèi)部控制部門的作用。在公司治理過程中,審計是至關(guān)重要的,審計的有效性會保證董事會及高級管理層職能的實現(xiàn)。

 、薅聲(yīng)確保薪酬政策及其做法與商業(yè)銀行的公司文化、長期目標和戰(zhàn)略、控制環(huán)境相一致。

 、呱虡I(yè)銀行應(yīng)保持公司治理的透明度。這是商業(yè)銀行正常運轉(zhuǎn)的積極表現(xiàn),否則,商業(yè)銀行將很難把握董事會和高級管理層是否對其行為和表現(xiàn)負責。

 、喽聲透呒壒芾韺討(yīng)了解商業(yè)銀行的運營架構(gòu),包括在低透明度國家或在透明度不高的架構(gòu)下開展業(yè)務(wù)(了解商業(yè)銀行的架構(gòu))。

  (3)我國商業(yè)銀行公司治理的要求

 、偻晟乒蓶|大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層的議事制度和決策程序;

  ②明確股東、董事、監(jiān)視和高級管理人員的權(quán)力、義務(wù);

  ③建立、健全以監(jiān)事會為核心的監(jiān)督機制;

  ④建立完善的信息報告和信息披露制度;

 、萁⒑侠淼男匠曛贫龋瑥娀罴s束機制。

  2.1.2 商業(yè)銀行內(nèi)部控制

  1.定義和內(nèi)涵

  商業(yè)銀行內(nèi)部控制是商業(yè)銀行為實現(xiàn)經(jīng)營目標,通過制定和實施一系列制度、程序和方法,對風險進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機制。是指商業(yè)銀行內(nèi)部的控制系統(tǒng)。

  完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制機制,不僅可以保障風險管理體系的健全,改善公司治理結(jié)構(gòu),而且還可以促進風險管理策略的有效實施,同時風險管理水平的提升也會極大提高內(nèi)部控制的質(zhì)量和效率。

  2.商業(yè)銀行內(nèi)部控制的目標和要素

  (1)目標

  確保國家法律規(guī)定和商業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)章的貫徹執(zhí)行

  確保商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營目標的全面實施和充分實現(xiàn)

  確保風險管理體系的有效性

  確保業(yè)務(wù)記錄、財務(wù)信息和其他管理信息的及時、真實和完整。

  (2)要素

  內(nèi)部控制環(huán)境

  風險識別與評估

  內(nèi)部控制措施

  信息交流與反饋

  監(jiān)督、評價與糾正

  (3)主要原則

  商業(yè)銀行的內(nèi)部控制必須貫徹全面、審慎、有效、獨立的原則

  2.1.3 商業(yè)銀行風險文化

  1.定義和內(nèi)涵

  風險文化是指商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中逐步形成的風險管理理念、哲學和價值觀,是通過商業(yè)銀行的風險管理戰(zhàn)略、風險管理制度以及廣大員工的風險管理行為表現(xiàn)出來的一種企業(yè)文化。風險文化一般由風險管理理念、知識和制度三個層次組成,其中風險管理理念是精神核心。

  2.先進的風險管理理念

  風險管理是商業(yè)銀行的核心競爭力,是創(chuàng)造資本增值和股東回報的重要手段。

  風險管理的目標不是消除風險,而是通過主動的風險管理過程實現(xiàn)風險與收益的平衡。

  風險管理戰(zhàn)略應(yīng)該納入商業(yè)銀行整體戰(zhàn)略之中,并服務(wù)于業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

  商業(yè)銀行應(yīng)該充分了解所有風險,建立和完善風險控制機制,對于不了解或無把握控制風險的業(yè)務(wù),應(yīng)該采取審慎態(tài)度。

  3.風險文化的培植

  首先,風險文化不是階段性工作,而是商業(yè)銀行的一項終身事業(yè)

  其次,商業(yè)銀行應(yīng)向全體員工廣泛宣講正確的風險管理理念等內(nèi)容,使之成為商業(yè)銀行和員工一致的價值觀。

  最后,商業(yè)銀行應(yīng)該通過建立管理制度和實施績效考核,將風險文化融入到每一位員工的日常行為。

  2.1.4 商業(yè)銀行管理戰(zhàn)略

  1.定義和內(nèi)涵

  商業(yè)銀行管理戰(zhàn)略是商業(yè)銀行在綜合分析外部環(huán)境、內(nèi)部管理狀況以及同業(yè)比較的基礎(chǔ)上,提出的一整套中長期發(fā)展目標以及為實現(xiàn)這些目標所采取的行動方案。

  2.基本內(nèi)容

  商業(yè)銀行管理戰(zhàn)略分為戰(zhàn)略目標和實現(xiàn)路徑兩個方面的內(nèi)容。戰(zhàn)略目標可以分解為戰(zhàn)略愿景、階段性戰(zhàn)略目標和主要發(fā)展指標等細項。

  戰(zhàn)略目標決定了實現(xiàn)路徑。一旦戰(zhàn)略目標發(fā)生改變,必須相應(yīng)調(diào)整工作內(nèi)容和方式。

  3.商業(yè)銀行管理戰(zhàn)略和風險管理的關(guān)系

  2.2 商業(yè)銀行風險管理組織

  2.2.1 董事會及其專門委員會

  董事會是商業(yè)銀行的最高風險管理/決策機構(gòu),承擔商業(yè)銀行管理的最終責任,確保商業(yè)銀行有效識別、計算、監(jiān)測和控制各項業(yè)務(wù)所承擔的各種風險。

  董事會通常指派專門委員會(通常為最高風險管理委員會)負責擬定具體的風險管理政策和指導(dǎo)原則。

  最高風險管理委員會以及業(yè)務(wù)單位風險管理委員會委員,可以由商業(yè)銀行內(nèi)部具有豐富管理經(jīng)驗的人士擔任,也可由外部專家/顧問擔任。風險管理總監(jiān)應(yīng)當是商業(yè)銀行董事會成員,同時擔任商業(yè)銀行副總裁或以上職務(wù)。

  2.2.2 監(jiān)事會

  監(jiān)事會是我國商業(yè)銀行所特有的監(jiān)督機構(gòu),對股東大會負責,從事商業(yè)銀行內(nèi)部盡職監(jiān)督、財務(wù)監(jiān)督、內(nèi)部控制監(jiān)督等監(jiān)察工作。

  在風險管理領(lǐng)域,監(jiān)事會應(yīng)當加強與董事會及內(nèi)部審計、風險管理等相關(guān)委員會和有關(guān)職能部門的工作聯(lián)系。

  2.2.3 高級管理層

  高級管理層的主要職責是負責執(zhí)行風險管理政策,制定風險管理的程序和操作規(guī)程,及時了解風險水平及其管理狀況,并確保商業(yè)銀行具備足夠的人力、物力和恰當?shù)慕M織結(jié)構(gòu)、管理信息系統(tǒng)以及技術(shù)水平,來有效地識別、計量、監(jiān)測和控制各項業(yè)務(wù)所承擔的各種風險。

  高級管理層的支持與承諾是商業(yè)銀行有效風險管理的基石。

  2.2.4 風險管理部門

  建立高效的風險管理部門應(yīng)當固守兩個基本準則:風險管理部門必須具備高度獨立性,以提供客觀的風險管理策略;風險管理部門不具有或只具有非常有限的風險管理策略執(zhí)行權(quán)。時間操作中,商業(yè)銀行的“風險管理部門”和“風險管理委員會”既要保持相對獨立,又要互為支持,但絕不能混為一談。

  1.風險管理部門結(jié)構(gòu)

  (1)集中型的風險管理部門

  從全球金融風險管理實踐看,集中型風險管理部門包括了商業(yè)銀行風險管理的核心要素:風險監(jiān)控、數(shù)量分析、價格確認、模型創(chuàng)建和相應(yīng)的信息系統(tǒng)/技術(shù)支持。更加適用于規(guī)模龐大,資金、技術(shù)、人力資源雄厚的大中小商業(yè)銀行。

  (2)分散型風險管理部門

  在某些情況下,商業(yè)銀行不需要建立完善的風險管理部門,因此可以考慮將數(shù)據(jù)分析、技術(shù)支持、價格確認等風險管理職能外包給專業(yè)服務(wù)供應(yīng)商。分散型風險管理部門的缺點是,難以絕對控制商業(yè)銀行的敏感信息,無法形成長期的核心競爭力和強大的市場定價能力。

  2.風險管理部門的主要職責

  首先,風險管理部門履行的一個非常具體但卻至關(guān)重要職責是監(jiān)控各種金融產(chǎn)品和所有業(yè)務(wù)部門的風險限額。商業(yè)銀行的每日風險狀況報告和每日收益/損失表是現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的最重要的兩份報告。

  其次,風險管理部門負責核準復(fù)雜金融產(chǎn)品的定價模型,并協(xié)助財務(wù)控制人員進行價格評估。

  最后,風險管理部門獨特的地位使其可以全面掌握商業(yè)銀行的整齊風險狀況,為管理決策提供不可替代的輔助作用。

  3.風險管理所需的專業(yè)技能

  集中性風險管理部門的人員必須具備以下五個方面的主要技能。

  (1)風險監(jiān)控和分析能力

  (2)數(shù)量分析能力

  (3)價格核準能力

  (4)模型創(chuàng)建能力

  (5)系統(tǒng)開發(fā)/集成能力

  2.2.5 其他風險控制部門

  1.財務(wù)控制部門

  現(xiàn)代商業(yè)銀行的財務(wù)控制部門通常采取每日參照市場定價的方法,及時捕捉市場價格/價值的變化,因此所提供的數(shù)據(jù)最為真實、準確,這無疑使財務(wù)控制部門處在有效風險管理的最前端。

  2.內(nèi)部審計部門

  內(nèi)部審計可以從風險識別、計量、監(jiān)測和控制四個主要階段,審核商業(yè)銀行粉線管理的能力和效果,發(fā)現(xiàn)/報告潛在的重大風險,提出應(yīng)對方案并監(jiān)督風險控制措施的落實情況。

  風險管理部門可以為內(nèi)部審計部門提供最直接的第一手資料和記錄。

  3.法律/合規(guī)部門

  法律/合規(guī)部門應(yīng)當獨立于商業(yè)銀行的經(jīng)營活動。法律/合規(guī)部門應(yīng)當有效識別、評估和監(jiān)測商業(yè)銀行潛在的法律風險及各項違規(guī)操作,并向高級管理層和董事會提出咨詢建議和報告。

  4.外部風險監(jiān)督機構(gòu)

  監(jiān)管機構(gòu)不斷強化從質(zhì)量和數(shù)量方面綜合評估商業(yè)銀行的風險管理能力,同時要求商業(yè)銀行定期提供整體風險報告。外部審計機構(gòu)也開始在年度審計報告中提供風險管理評估報告。

  隨著公眾風險意識顯著提高,越來越多的機構(gòu)/個人投資者、客戶開始重新審視商業(yè)銀行的風險管理能力。

  2.3 商業(yè)銀行風險管理流程

  風險管理部門承擔了風險識別、風險計算、風險監(jiān)測的重要職責,而各級風險管理委員會承擔風險控制/管理決策的最終責任。

  2.3.1 風險識別

  適時、準確地識別風險是風險管理的最基本要求。

  風險識別包括感知風險和分析風險兩個環(huán)節(jié):感知風險是通過系統(tǒng)化的方法發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行所面臨的風險種類、性質(zhì);分析風險是深入理解各種風險內(nèi)在的風險因素。

  制作風險清單是商業(yè)銀行識別風險的最基本、最常用的方法。它是指采用類似于備忘錄的形式,將商業(yè)銀行所面臨的風險逐一列舉,并聯(lián)系經(jīng)營活動對這些風險進行深入理解和分析。此外,常用的風險識別方法還有:

 、賹<艺{(diào)查列舉法

 、谫Y產(chǎn)財務(wù)狀況分析法

 、矍榫胺治龇

 、芊纸夥治龇

 、菔д`樹分析方法

  2.3.2 風險計量

  風險計量/量化是全面風險管理、資本監(jiān)管和經(jīng)濟資本配置得以有效實施的基礎(chǔ)。準確的風險計量結(jié)果是建立在卓越的風險模型基礎(chǔ)上的,而開發(fā)一系列準確的、能夠在未來一定時間限度內(nèi)滿足商業(yè)銀行風險管理需要的數(shù)量模型,任務(wù)相當艱巨。

  商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)不同的業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜程度,對不同類別的風險選擇適當?shù)挠嬃糠椒ǎ诤侠淼募僭O(shè)前提和參數(shù),計量承擔的所有風險。

  2.3.3 風險監(jiān)測

 、俦O(jiān)測各種可量化的關(guān)鍵風險指標以及不可量化的風險因素的變化和發(fā)展趨勢。

 、趫蟾嫔虡I(yè)銀行所有風險的定性/定量評估結(jié)果,并隨時關(guān)注所采取的風險管理/控制措施的實施質(zhì)量/效果。

  2.3.4 風險控制

  風險控制是對經(jīng)過識別和計量的風險采取分散、對沖、轉(zhuǎn)移、規(guī)避和補償?shù)却胧,進行有效管理和控制的過程。風險管理/控制措施應(yīng)當實現(xiàn)以下目標:

 、亠L險管理戰(zhàn)略和策略符合經(jīng)營目標的要求;

 、谒扇〉木唧w措施符合風險管理戰(zhàn)略和策略的要求,并在成本/收益基礎(chǔ)上保持有效性;

 、弁ㄟ^對風險誘因的分析,發(fā)現(xiàn)管理中存在的問題,以完善風險管理程序。

  按照國際最佳實踐,在日常風險管理操作中,具體的風險管理/控制措施可以采取從基層業(yè)務(wù)單位到業(yè)務(wù)領(lǐng)域風險管理委員會,最終到達高級管理層的三級管理方式。

  2.4 商業(yè)銀行風險管理信息系統(tǒng)

  風險信息在各業(yè)務(wù)單元的流動不完全是單向循環(huán),其過程具有多向交互式、智能化的特點。有效的風險管理信息系統(tǒng)應(yīng)當能夠及時整合各種風險類別的信息和數(shù)據(jù),提供卓越的風險分析功能,具有很強的備份和恢復(fù)能力。

  2.4.1 數(shù)據(jù)收集

  (1)風險信息/數(shù)據(jù)的種類

 、賰(nèi)部數(shù)據(jù):一般通過商業(yè)銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉庫獲得。

  ②外部數(shù)據(jù):通過專業(yè)數(shù)據(jù)供應(yīng)商所獲得的數(shù)據(jù)

  l 國內(nèi)市場行情和信息數(shù)據(jù)

  l 外部評級數(shù)據(jù)

  l 行業(yè)統(tǒng)計分析數(shù)據(jù)

  l 外部損失數(shù)據(jù)

  (2)風險信息的特征及系統(tǒng)結(jié)構(gòu)方面的問題

  ①精確性

 、诩皶r性

 、巯到y(tǒng)結(jié)構(gòu)方面的問題。

  交易系統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息可能沒有記錄系統(tǒng)那樣精確,需要特別留意。區(qū)分系統(tǒng)“真實的”和交易人員“假設(shè)的”分析操作。信息系統(tǒng)需要設(shè)計遠程數(shù)據(jù)的傳輸和儲存結(jié)構(gòu)。

  2.4.2 數(shù)據(jù)處理

  (1)處理輸入數(shù)據(jù)/信息

 、僦虚g計量數(shù)據(jù)。中間計量數(shù)據(jù)應(yīng)該存儲到數(shù)據(jù)倉庫中,一般采用三維存儲方式,例如時間、情景、金融工具。

 、诮M合結(jié)果數(shù)據(jù)。組合結(jié)果數(shù)據(jù)根據(jù)不同的風險管理目標存儲到風險數(shù)據(jù)倉庫中,以便業(yè)務(wù)人員和風險管理人員通過信息終端獲取。

  (2)信息儲存操作

  信息儲存系統(tǒng)應(yīng)當結(jié)合以下能力:

 、僭鎏碜畛鯖]有預(yù)計到的產(chǎn)品特性(新產(chǎn)品風險技術(shù)改進);

  ②以特定的投資組合方式集中并計量風險;

 、壑匦露x投資組合,以及如何將不同的產(chǎn)品組合在一起。

  2.4.3 信息傳遞

  有效的風險管理是指在正確的時間將正確的信息傳遞給正確的人。先進的企業(yè)級風險管理信息系統(tǒng)一般采用B/S結(jié)構(gòu),操作人員通過IE方式實現(xiàn)遠程登錄,就可以在最短的時間內(nèi)獲得所有相關(guān)的風險信息。

  發(fā)布風險分析信息/報告分為兩個步驟:

  ①預(yù)覽

 、诎l(fā)布

  2.4.4 信息系統(tǒng)安全管理

 、籴槍︼L險管理組織體系、部門職能、崗位職責等,設(shè)置不同的進入級別;

 、跒槊總系統(tǒng)用戶設(shè)置獨特的識別標志,并定期更換登錄密碼或磁卡;

 、蹖γ看蜗到y(tǒng)登錄或使用提供詳細筆記,以便為意外事件提供證據(jù);

  ④設(shè)置嚴格的網(wǎng)絡(luò)安全/加密系統(tǒng),防止外部非法入侵;

 、蓦S時進行數(shù)據(jù)信息備份和存檔,定期進行檢測并形成文件記錄;

 、拊O(shè)置災(zāi)難恢復(fù)以及應(yīng)急操作程序;

 、呓㈠e誤承受程序,以便發(fā)生技術(shù)困難時,仍然可以在一定時間內(nèi)保持系統(tǒng)的完整性。

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