2. 個人信貸產(chǎn)品分類及風險分析

　　個人信貸產(chǎn)品可以基本劃分為個人住宅抵押貸款、個人零售貸款、循環(huán)零售貸款三大類。

　　(1)個人住宅抵押貸款的風險分析

　�、俳�(jīng)銷商風險

　�、凇凹侔唇摇憋L險：“假按揭”的主要特征是，開發(fā)商利用積壓房產(chǎn)套取銀行信用，欺詐銀行信貸資金。

　�、塾捎诜慨a(chǎn)價值下跌而導致超額押值不足的風險。

　�、芙杩钊说慕�(jīng)濟財務(wù)狀況變動風險。

　　(2)個人零售貸款的風險分析

　　①借款人的真實收入狀況難以掌握

　�、诮杩钊说膬攤�能力有可能不穩(wěn)定

　�、圪J款購買的商品質(zhì)量有問題或價格下跌導致消費者不愿履約

　�、艿盅簷�(quán)益實現(xiàn)困難

　　還應(yīng)當要求學校、家長或有擔保能力的第三方參與對助學、留學貸款的擔保;對用于購買商品(如汽車)的貸款，商業(yè)銀行應(yīng)對經(jīng)銷商的信譽、實力、資格進行分析考察。由于個人貸款的抵押權(quán)實現(xiàn)困難，因此應(yīng)當高度重視第一還款來源。

　　(3)循環(huán)零售貸款

　�、儋J款是循環(huán)的、無抵押的、未承諾的。

　　②子組合內(nèi)對個人最高授信額度不超過10萬歐元(或等值貨幣)。

　　③商業(yè)銀行必須保證對循環(huán)零售貸款采用的風險權(quán)重函數(shù)，僅用于相對于平均損失率而言損失率波動性低的零售貸款組合，特別是那些違約概率低的貸款組合。

　　④必須保留子組合的損失率數(shù)據(jù)，以便分析損失率波動情況。

　�、菅�環(huán)零售貸款的風險處理方式應(yīng)與子組合保持一致。