個人客戶信用風(fēng)險識別

　　1.個人客戶的基本信息分析

　　個人客戶的基本信息包括借款申請書、身份證明材料、工作單位及收入證明材料等。

　　2.個人信貸產(chǎn)品分類及風(fēng)險分析

　　(1)個人住宅抵押貸款的風(fēng)險包括：

　�、俳�(jīng)銷商風(fēng)險;

　�、凇凹侔唇摇憋L(fēng)險，主要特征是，開發(fā)商利用積壓房產(chǎn)套取銀行信用.欺詐銀行信貸資金;

　　③房產(chǎn)價格下跌，抵押價值不足;

　�、芙杩钊素攧�(wù)情況變化的風(fēng)險。

　　(2)個人零售貸款，可以分為汽車消費(fèi)貸款、信用卡消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、留學(xué)貸款、助業(yè)貸款等。其風(fēng)險主要表現(xiàn)在：

　　①借款人的真實(shí)收入狀況難以掌握，尤其是無固定職業(yè)者和自由職業(yè)者;

　　②借款人的償債能力有可能不穩(wěn)定(如職業(yè)不穩(wěn)定的借款人、面臨就業(yè)困難的大學(xué)生等);

　�、圪J款購買的商品質(zhì)量有問題或價格下跌導(dǎo)致消費(fèi)者不愿履約;

　　④抵押權(quán)益實(shí)現(xiàn)困難。

　　對于助學(xué)貸款、留學(xué)貸款，除了按照前述的個人客戶基本信息分析來識別借款人的信用風(fēng)險外，還應(yīng)當(dāng)要求學(xué)校、家長或有擔(dān)保能力的第三方對此類貸款進(jìn)行擔(dān)保;對用于購買商品(如汽車)的貸款，商業(yè)銀行應(yīng)對經(jīng)銷商的信譽(yù)、實(shí)力、資格進(jìn)行分析考察。

　　由于個人貸款的抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)困難，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)高度重視借款人的第一還款來源，要求借款人以不影響其正常生活的、可變現(xiàn)的財產(chǎn)作為抵押，并且要求借款人購買財產(chǎn)保險。

　　貸款組合的信用風(fēng)險識別

　　1.宏觀經(jīng)濟(jì)因素

　　2.行業(yè)風(fēng)險

　　3.區(qū)域風(fēng)險