個人類客戶風險識別
掌握:
答:(1)第一是要掌握個人類客戶的識別與分類
例如知道如何劃分常用的個人客戶分類
掌握個人客戶信用風險識別的步驟
(2)第二是要理解個人客戶的風險分析的的流程,以及個人客戶信用風險的調(diào)查與分析的過程
(3)第三是要理解產(chǎn)品的分類,以及風險分析
個人零售貸款可按產(chǎn)品劃分為:個人住宅抵押貸款、個人零售貸款、合格的循環(huán)零售貸款
關(guān)于個人住宅抵押貸款的風險分析,要理解存在著
經(jīng)銷商風險、“假按揭”風險、由于房產(chǎn)價值下跌而導(dǎo)致超額押值不足的風險、以及借款人的經(jīng)濟財務(wù)狀況發(fā)生變動的風險
關(guān)于個人零售貸款及其風險分析,要知道哪些產(chǎn)品屬于個人零售貸款,其風險點是什么等
(1)個人類客戶信用風險的識別與分類
答:(1)個人客戶的分類
常用的個人客戶分類劃分的依據(jù)變量包括:
信貸產(chǎn)品種類:如抵押房貸、車貸、信用卡消費及其它個人消費貸款等;
老客戶與新客戶。老客戶又可分為VIP高端客戶、優(yōu)質(zhì)客戶與普通客戶;
自然人客戶與小企業(yè)客戶。因為許多銀行將小企業(yè)劃歸零售銀行部門;
客戶年齡?蛻舻馁Y信等級;`
客戶擁有、并能作為抵押和擔保的金融資產(chǎn);
申請貸款渠道;
其他變量。
矛盾之處
在個人客戶信用風險評估過程中,應(yīng)針對不同客戶群來建立具有差異化的信用評分模型,以達到更高的精確度。
然而,在實踐中對個人客戶分類劃分存在著一定的難度。主要難度表現(xiàn)為:
第一,個別客戶群沒有足夠的數(shù)據(jù)或貸款,這使得客戶分群在統(tǒng)計上的效果不顯著,沒有體現(xiàn)在建模時對個人客戶分類劃分的優(yōu)勢。
第二,銀行沒有能力充分收集用作分類的變量數(shù)據(jù),特別是剛剛建立信用評分定量化機制的銀行。
第三,在許多發(fā)展中國家,客戶分類變量存在著相當程度的不穩(wěn)定性,在某些情況下反而會對信用風險計量產(chǎn)生不利影響。
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