客戶信用評級的發(fā)展

　　答：內部評級模式發(fā)展階段

　　專家判斷法

　　信用評分法

　　信用風險模型

　　客戶信用評級

　　—— ⑴ 專家判斷法

　　專家系統(tǒng)簡介

　　依賴高級信貸人員和信貸專家自身的專業(yè)知識技能和豐富的經驗

　　—— 專家系統(tǒng)主要考慮因素

　　與借款人有關的因素

　　聲譽(Reputation)

　　杠桿(Leverage)

　　收益波動性(Volatility of Earnings)

　　抵押(Collateral)

　　與市場有關的因素

　　經濟周期(Business Cycle)

　　宏觀經濟政策(Macro-Economy Policy)

　　利率水平(Level of Interest Rates)

　　——使用最為廣泛的5Cs系統(tǒng)

　　主要專家系統(tǒng)介紹

　　5Cs系統(tǒng)

　　品德(Character)

　　資本(Capital)

　　還款能力(Capacity)

　　抵押(Collateral)

　　經營環(huán)境(Condition)

　　補充：多種信用分析因素法對比列表

　　參考：分析因素的擴大

　　新增的因素：

　　借款人的現金流(Cash flow)

　　銀行對貸款的控制力(Control)

　　借款人事業(yè)的持續(xù)性 (Continuitv)

　　專家系統(tǒng)的局限性

　　主要依賴信貸專家的經驗和判斷，缺乏系統(tǒng) 的理論支持

　　對信用風險的評估缺乏一致性