三、個人客戶信用風險識別

　　(一)個人客戶的基本信息分析個人貸款業(yè)務(wù)所面對的客戶主要是自然人，其特點是單筆業(yè)務(wù)資金規(guī)模小但數(shù)量巨大。

　　(二)個人信貸產(chǎn)品分類及風險分析

　　1.個人住房按揭貸款的風險分析

　�、俳�(jīng)銷商風險;

　　②“假按揭”風險;

　　③由于房產(chǎn)價值下跌而導(dǎo)致超額押值不足的風險;

　�、芙杩钊私�(jīng)濟情況變動風險。

　　2.個人零售貸款的風險分析

　　個人零售貸款，可以分為汽車消費貸款、信用卡消費貸款、助學貸款、留學貸款和助業(yè)貸款等。其風險主要表現(xiàn)在：

　　①借款人的真實收入狀況難以掌握，尤其是無固定職業(yè)者和自由職業(yè)者;

　�、诮杩钊说膬攤�能力有可能不穩(wěn)定(如職業(yè)不穩(wěn)定的借款人、面臨就業(yè)困難的大學生等);③貸款購買的商品質(zhì)量有問題或價格下跌導(dǎo)致消費者不愿履約;

　�、艿盅簷�(quán)益實現(xiàn)困難。

　　對于助學貸款、留學貸款，除了按照前述的個人客戶基本信息分析來識別借款人的信用風險外，還應(yīng)當要求學校、家長或有擔保能力的第三方對此類貸款進行擔保;對用于購買商品(如汽車)的貸款，商業(yè)銀行應(yīng)對經(jīng)銷商的信譽、實力、資格進行分析考察。

　　由于個人貸款的抵押權(quán)實現(xiàn)困難，商業(yè)銀行應(yīng)當高度重視借款人的第一還款來源，要求借款人以不影響其正常生活的、可變現(xiàn)的財產(chǎn)作為抵押，并且要求借款人購買財產(chǎn)保險。

　　四、貸款組合的信用風險識別

　　1.宏觀經(jīng)濟因素

　　2.行業(yè)風險

　　3.區(qū)域風險

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