二、貸款業(yè)務(wù)

　　1、大事記

　　序號 事件

　　1 2004年10月29日，中國人民銀行放開人民幣貸款利率的上限

　　2 我國銀行信貸管理實(shí)行集中授權(quán)管理、統(tǒng)一授信管理、審貸分離、分級審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合。貸款流程：貸款申請、貸款調(diào)查(客戶信用評級、債項(xiàng)評級)、貸款審批(信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查)、貸款發(fā)放(貸款合同、貸款擔(dān)保合同)、貸后管理。

　　3 貸款五級分類法：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失，后三類稱為不良貸款。

　　4 銀行資產(chǎn)保全：銀行對已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或即將出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)運(yùn)用或借助經(jīng)濟(jì)、法律、行政等手段，實(shí)施保護(hù)性措施或前瞻性防范措施，以化解或規(guī)避資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地減少損失。通常是指對不良資產(chǎn)進(jìn)行清收、盤活、管理和處置等一系列活動。

　　5 征信體系：中國人民銀行建設(shè)了企業(yè)征信和個人征信兩大系統(tǒng)。

　　6 信貸分析：銀行進(jìn)行信貸分析時(shí)常采用財(cái)務(wù)分析和非財(cái)務(wù)分析，前者偏重于定量分析，后者(包括宏觀分析、行業(yè)分析、經(jīng)營分析、管理層分析)主要是定性分析。

　　2、業(yè)務(wù)分類

　　劃分標(biāo)準(zhǔn) 種類 業(yè)務(wù) 細(xì)分

　　客戶類型 個人貸款 由銀行直接向個人發(fā)放或通過零售商間接發(fā)放 個人住房貸款：貸款期限30年，貸款比例80%，貸款利率上限放開、下限為基準(zhǔn)利率的85%(固定利率或浮動利率)。貸款期限在一年(含)以下的采用利隨本清的還款方式，一年以上的采用按月還款方式，它包括兩種：一是等額本息還款法：每月還款額=(貸款本金*月利率*(1+月利率)總還款期數(shù)/[(1+月利率)總還款期數(shù)—1];二是等額本金還款法：每月還款額=貸款本金/貸款期月數(shù)+(本金—已歸還本金累計(jì))*月利率。

　　個人汽車消費(fèi)貸款：貸款期限5年(二手車3年)，貸款比例自用車80%、商用車70%、二手車50%。

　　信用卡透支：分為個人卡透支(透支額度一般每月不超過5萬元。貸記卡在非現(xiàn)金交易時(shí)進(jìn)行透支可享受最長60天免息還款期和最低還款額待遇。如選擇最低還款額方式或超過信用額度用卡時(shí)不再享受免息還款期待遇。準(zhǔn)貸記卡不享受這兩種待遇，透支期限最長 60天。兩種卡的透支利率都是日利率萬分之五，透支按月計(jì)收單利)和單位卡透支(還款責(zé)任是申請單位)。

　　個人助學(xué)貸款：向正在接受高等教育的在校學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人或準(zhǔn)備接受各類教育培訓(xùn)的自然人發(fā)放的貸款。分為國家助學(xué)貸款(用于支付在校高校生的學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)。按在校生總數(shù)的20%，每人每年6000元，畢業(yè)后1至2年開始還貸、6年還清，期限不超過10年。在校期間利息由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后利息由本人承擔(dān))和一般商業(yè)性助學(xué)貸款(對非義務(wù)教育學(xué)習(xí)的學(xué)生或直系親屬或法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的貸款，額度最高不超過50萬元，期限為6個月至8年不等)。

　　其他個人貸款：包括個人住房最高額抵押貸款、個人經(jīng)營性貸款等。

　　公司貸款 短期貸款 流動資金貸款：借款人向銀行申請的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時(shí)或季節(jié)性資金需求、長期平均占用流動資金需求。貸款期限在1年(含)以下。償還方式多為按月或季結(jié)算利息，到期一次還本。

　　流動資金循環(huán)貸款：貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款。此種貸款實(shí)行總量控制、分次發(fā)放、逐筆歸還、良性循環(huán)的管理原則。該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)申請人的還款能力及擔(dān)保要求高于普通流動資金貸款。

　　法人賬戶透支：銀行根據(jù)借款人的申請，核定賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付時(shí)，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資金。主要滿足借人生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時(shí)性資金需求。申請人需在經(jīng)辦行有一定的結(jié)算業(yè)務(wù)量，還款能力及擔(dān)保要求高于普通流動資金貸款。