二、知識要點(diǎn)提示

　　本章概要

　　本章介紹銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定，包括存款業(yè)務(wù)、授信業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)禁止、業(yè)務(wù)限制等方面的規(guī)定。存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定主要介紹個人儲蓄原則、存款合同和銀行存款查詢、凍結(jié)及扣劃的規(guī)定。授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定主要介紹授信原則、授信審核、擔(dān)保及利率，授信合同和關(guān)系人授信原則等內(nèi)容。

　　6.1 存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定

　　6.1.1 存款及其辦理原則

　　商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

　　6.1.2 存款業(yè)務(wù)的基本法律要求

　　1. 經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的特許制

　　2. 以合法正當(dāng)方式吸收存款

　　3. 依法保護(hù)存款人合法權(quán)益

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。除非法律、行政法規(guī)另有規(guī)定，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個人查詢、凍結(jié)、扣劃存款人的存款。

　　6.1.3 對單位存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序

　　1. 查詢單位存款

　　查詢?nèi)吮仨毘鍪颈救斯ぷ髯C或執(zhí)行公務(wù)證和出具縣級(含)以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助查詢存款通知書”，由銀行行長或其他負(fù)責(zé)人簽字后并指定銀行有關(guān)業(yè)務(wù)部門憑此提供情況和資料，并派專人接待。

　　查詢?nèi)瞬坏媒枳咴�件，需要的資料可以抄錄、復(fù)制或照相，并經(jīng)銀行蓋章。

　　2. 凍結(jié)銀行存款

　　“協(xié)助凍結(jié)存款通知書”。

　　被凍結(jié)的款項(xiàng)在凍結(jié)期限內(nèi)如需解凍，應(yīng)以作出凍結(jié)決定的人民法院、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)簽發(fā)的“解除凍結(jié)存款通知書”為憑，銀行不得自行解凍。

　　凍結(jié)單位存款的期限不超過六個月。

　　被凍結(jié)的款項(xiàng)，不屬于贓款的，凍結(jié)期間應(yīng)計(jì)付利息，在扣劃時其利息應(yīng)付給債權(quán)單位，屬于贓款的，凍結(jié)期間不計(jì)付利息。如凍結(jié)有誤，解除凍結(jié)時應(yīng)補(bǔ)計(jì)凍結(jié)期間利息。

　　3. 扣劃單位存款

　　“協(xié)助扣劃存款通知書”

　　6.2.2 授信審核

　　(1)貸款人在受理借款人的借款申請后，評定借款人的信用等級。

　　(2)在評級后，貸款人的調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全型、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查;核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險。

　　(3)貸款人應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核定、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報批。貸款調(diào)查評估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任;貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任;貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。

　　(4)貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)量、管理水平和貸款風(fēng)險度確定各級分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限。超過審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報上級審批。

　　6.2.3 貸款業(yè)務(wù)的基本法律要求

　　1. 貸款業(yè)務(wù)中的幾個基本概念

　　貸款業(yè)務(wù)是指經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)所從事的以還本付息為條件出街貨幣資金使用權(quán)的營業(yè)活動。

　　2.《商業(yè)銀行法》對貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)定

　　第三十五條，對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等嚴(yán)格審查。審貸分離、分級審批制度。

　　第三十六條，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。

　　第三十七條，與借款人訂立書面合同。

　　第三十八條，按照央行規(guī)定的貸款利率上下限，確定貸款利率

　　第三十九條，商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：

　　(一)資本充足率≥8%

　　(二)貸款余額≤存款余額75%

　　(三)流動資產(chǎn)≥流動負(fù)債25%

　　(四)對同一借款人的貸款余額≤商業(yè)銀行資本余額10%

　　第四十條，商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。

　　向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。

　　第四十一條，任何單位和個人不得強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。

　　第四十二條，借款人應(yīng)當(dāng)按期還本付息。

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