授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定

　　授信業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶直接提供資金支持，或者對(duì)客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任作出保證，包括貸款、貸款承諾、承兌、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、保理、信用證、保函、透支、擔(dān)保等表內(nèi)外業(yè)務(wù)。

　　授信原則

　　1.合法性原則

　　2.誠(chéng)實(shí)信用原則

　　3.統(tǒng)一授信原則

　　4.統(tǒng)一授權(quán)原則

　　授信審核

　　貸款人在受理借款人的借款申請(qǐng)后，評(píng)定借款人的信用等級(jí)。在評(píng)級(jí)后，貸款人的調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全型、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查;核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)。貸款人應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度。審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核定、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。貸款調(diào)查評(píng)估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任;貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任;貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)量、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限。超過(guò)審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)審批。

　　貸款法律制度

　　1.貸款的法律含義

　　貸款是指法律機(jī)構(gòu)依法把貨幣資金按約定的利率貸放給客戶，并約定期限由客戶返還本金并支付利息的一種信用活動(dòng)。

　　2.貸款法律關(guān)系主體

　　(1)貸款法律關(guān)系主體概述

　　狹義的貸款法律關(guān)系是指貸款合同(或稱借款合同，下同)法律關(guān)系，即基于貸款合同而產(chǎn)生的債券債務(wù)關(guān)系;廣義的貸款法律關(guān)系除包括貸款合同法律關(guān)系外，尚包括委托貸款合同法律關(guān)系及附屬于貸款合同法律關(guān)系的擔(dān)保合同法律關(guān)系。與此相適應(yīng)，貸款法律關(guān)系的主體(簡(jiǎn)稱貸款主體)，從狹義而言即指貸款合同主體，包括借款人和貸款人。而從廣義來(lái)看，還應(yīng)包括貸款委托人、擔(dān)保人在內(nèi)。

　　(2)借款人

　　借款人的權(quán)利：

　　①可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款;

　�、谟袡�(quán)按合同約定提取和使用全部貸款;

　　③有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件;

　�、苡袡�(quán)向貸款人的上級(jí)和人民銀行以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)反映、舉報(bào)有關(guān)情況;

　�、菰谡鞯觅J款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

　　借款人的義務(wù)：

　　①如實(shí)提供貸款人要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，如實(shí)提供所有開戶行、賬號(hào)及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查;

　�、诮邮苜J款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督;

　�、郯唇杩詈贤�約定用途使用貸款;

　�、馨唇杩詈贤�約定及時(shí)清償貸款本息;

　�、輰�債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)取得貸款人的同意;

　�、抻形＜百J款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。

　　對(duì)借款人的限制：

　　①不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款;

　�、诓坏孟蛸J款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等;

　　③不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外;

　�、懿坏糜觅J款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng);

　�、莩�依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī);

　�、薏坏锰兹≠J款用于借貸牟取非法收入;

　　⑦不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款;

　�、嗖坏貌扇∑墼p手段騙取貸款。