一、銀行代理理財產(chǎn)品的概念

　　銀行代理服務(wù)類業(yè)務(wù)(以下簡稱代理業(yè)務(wù))，指銀行在其渠道代理其他企業(yè)、機構(gòu)辦理的、不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)、給商業(yè)銀行帶來非利息收入的業(yè)務(wù)。

　　二、銀行代理理財產(chǎn)品銷售基本原則

　　1.適用性原則

　　2.客觀性原則

　　三、基金

　　(一)基金的概念和特點

　　基金是通過發(fā)行基金份額或收益憑證，將投資者分散的資金集中起來，由專業(yè)管理人員投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益按持有者投資份額分配給持有者的一種利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的金融產(chǎn)品。

　　基金具有以下幾個特點：

　　1.集合理財、專業(yè)管理

　　2.組合投資、分散投資

　　3.利益共享、風(fēng)險共擔(dān)：利益共享是指基金投資者是基金的所有者，基金的投資收益在扣除由基金承擔(dān)的費用后，盈余全部歸基金投資者所有，并根據(jù)投資者持有的基金份額進行分配。風(fēng)險共擔(dān)是指基金管理人一般不承擔(dān)投資損失，由基金投資者根據(jù)持有的基金份額比例承擔(dān)投資風(fēng)險。

　　4.嚴格監(jiān)管、信息透明

　　5.獨立托管、保障安全

　　(二)基金的分類

　　基金按照收益憑證是否可以贖回，分為開放式基金和封閉式基金。

　　按照投資對象不同，基金可以分為股票型基金、債券型基金、混合型基金、貨幣市場基金。其中股票型基金以股票為主要投資對象，股票投資比重不得低于60%，具有高風(fēng)險、高收益的特征;債券型基金則是以各類債券為主要投資對象，債券投資比重不得低于80%，具有較低風(fēng)險、較低收益的特征;混合型基金同時以股票、債券為主要投資對象，通過不同資產(chǎn)類別的配置投資，實現(xiàn)風(fēng)險和收益上的平衡;貨幣市場基金以貨幣市場工具為投資對象，具有低風(fēng)險、低收益、高流動性的特征。

　　依據(jù)投資目標(biāo)的不同，基金可分為成長型基金、收入(收益)型基金和平衡型基金。

　　成長型基金與收入型基金的區(qū)別：

　　(1)投資目的不同。成長型基金重視基金的長期成長，強調(diào)為投資者帶來經(jīng)常性收益;收入型基金強調(diào)基金單位價格的增長，使投資者獲取穩(wěn)定的、最大化的當(dāng)期收入。

　　(2)投資工具不同。成長型基金投資對象常常是風(fēng)險較大的金融產(chǎn)品;收入型基金投資對象一般為風(fēng)險較小、資本增值有限的金融產(chǎn)品。

　　(3)資產(chǎn)分布不同。成長型基金資產(chǎn)中，現(xiàn)金持有量較小，大部分資金投資于資本市場;收入型基金現(xiàn)金持有量較大，投資傾向多元化，注重分散風(fēng)險。

　　(4)派息情況不同。成長型基金一般不會直接將股息分配給投資者，而是將股息再投資于市場，以追求更高的回報率;收入型基金一般按時派息，使投資者有固定的收入來源。

　　平衡型基金的資產(chǎn)構(gòu)造則既要獲得一定的當(dāng)期收入，又要追求組合資產(chǎn)的長期增值。