本章考情分析

　　在最近兩年的考試中，本章知識(shí)所占比例約5%。不管是學(xué)習(xí)還是工作，銀行業(yè)從業(yè)人員都要了解、熟悉銀行存款業(yè)務(wù)、授信業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)禁止與限制的法律規(guī)定，實(shí)踐中也必須做到有法必依。

　　本章基礎(chǔ)知識(shí)精講

　　一、存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定

　　(一)存款辦理原則

　　存款辦理原則包括存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密。

　　(=)存款業(yè)務(wù)的基本法律要求

　　具體要求為經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)特許制、以合法正當(dāng)方式吸收存款、依法保護(hù)存款人合法權(quán)益。

　　(三)對(duì)單位存款查詢(xún)、凍結(jié)，扣劃的條件和程序

　　1.查詢(xún)單位存款的程序：查詢(xún)?nèi)吮仨毘鍪颈救斯ぷ髯C或執(zhí)行公務(wù)證和縣級(jí)(fi-)以上人民法院、檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助查詢(xún)存款通知書(shū)”，由銀行行長(zhǎng)或其他負(fù)責(zé)人簽字后并指定銀行有關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)憑此提供情況和資料，并派專(zhuān)人接待。查詢(xún)?nèi)瞬坏媒枳咴�件，可以抄錄、�?fù)制或照相，并經(jīng)銀行蓋章，并依法保守秘密。

　　2.凍結(jié)單位存款的程序：必須出具縣級(jí)(含)以一h人民法院、檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助凍結(jié)存款通知書(shū)”及本人工作證或執(zhí)行公務(wù)證，經(jīng)銀行行長(zhǎng)(主任)簽字后，銀行應(yīng)當(dāng)立即憑此并按照應(yīng)凍結(jié)資金的性 質(zhì)凍結(jié)當(dāng)日單位銀行賬戶(hù)上的同額存款。如遇被凍結(jié)單位銀行賬戶(hù)存款不足凍結(jié)額，銀行應(yīng)在6個(gè)月的蠶凍結(jié)期內(nèi)凍結(jié)該單位賬戶(hù)可凍結(jié)的存款，直至達(dá)到凍結(jié)的數(shù)額。銀行在受理凍結(jié)單位存款時(shí)，應(yīng)審查“協(xié) 助凍結(jié)存款通知書(shū)”填寫(xiě)的被凍結(jié)單位開(kāi)戶(hù)行的名稱(chēng)、戶(hù)名和賬號(hào)、大小寫(xiě)金額，發(fā)現(xiàn)不符的，應(yīng)說(shuō)明原因，退回“通知書(shū)”。

　　被凍結(jié)款項(xiàng)在凍結(jié)期內(nèi)需解凍的，應(yīng)以作出凍結(jié)決定的人民法院、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)簽發(fā)的“解除凍結(jié)存款通知書(shū)”為憑。銀行不得自行解凍。凍結(jié)單位存款的期限不超過(guò)6個(gè)月，每次續(xù)凍期限最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月，逾期不辦理續(xù)凍手續(xù)的視為自動(dòng)撤銷(xiāo)凍結(jié)。被凍結(jié)款項(xiàng)不屬贓款的，凍結(jié)期內(nèi)應(yīng)計(jì)付利息，屬于贓款的不計(jì)付利息，如凍結(jié)有誤，解凍時(shí)應(yīng)補(bǔ)計(jì)凍結(jié)期間利息。

　　3.扣劃單位存款的程序：出具縣級(jí)(含)以上人民法院、檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助扣劃存款通知書(shū)” (附人民法院發(fā)生法律效力的判決書(shū)、裁定書(shū)、調(diào)解書(shū)、支付令、制裁決定的副本或行政機(jī)關(guān)處罰決定副 本，人民檢察院的不起訴決定書(shū)、撤銷(xiāo)案件的決定書(shū)副本，公安機(jī)關(guān)的處理決定書(shū)、刑事案件立案報(bào)告表 的副本)及本人工作證或執(zhí)行公務(wù)證，銀行憑此立即扣劃單位有關(guān)存款。銀行受理扣劃單位存款時(shí)，應(yīng)審 查“協(xié)助扣劃存款通知書(shū)”填寫(xiě)的被執(zhí)行單位的開(kāi)戶(hù)行名稱(chēng)、戶(hù)名、賬號(hào)、大小寫(xiě)金額，如發(fā)現(xiàn)不符，或缺少 應(yīng)附法律文書(shū)副本及法律文書(shū)副本有關(guān)內(nèi)容與“通知書(shū)”內(nèi)容不符的，應(yīng)說(shuō)明原因并退回“通知書(shū)”及法律文書(shū)副本。

　　(四)存款利率的法律管制

　　1。存款利率法律管制的主要內(nèi)容：中國(guó)人民銀行是管理利率的唯一有權(quán)機(jī)關(guān)，其他任何單位無(wú)權(quán)制 定利率;各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和各級(jí)人民銀行都必須嚴(yán)格遵守和執(zhí)行國(guó)家利率政策與有關(guān)規(guī)定;對(duì)擅自或以變相形式提高或降低存款利率的金融機(jī)構(gòu)，轄區(qū)內(nèi)人民銀行按照有關(guān)規(guī)定予以處罰;儲(chǔ)蓄或其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)接受人民銀行對(duì)利率的管理與監(jiān)督，有義務(wù)如實(shí)按人民銀行的要求提供文件、賬簿、統(tǒng)計(jì)資料和有關(guān)情況，不得隱匿、拒絕或提供虛假情況。

　　2.利率違法行為的表現(xiàn)方式：擅自提高或降低存、貸款利率;變相提高或降低存、貸款利率;擅自或變相以高利率發(fā)行債券;其他違反《人民幣利率管理規(guī)定》和國(guó)家利率政策的。

　　實(shí)踐中最常見(jiàn)的利率違規(guī)行為是銀行高于法定利息吸收存款的行為。

　　3.對(duì)利率違法行為的處罰：由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒(méi)收違法所得，違法所得50萬(wàn)元以上的，并處違法所得l倍以上5倍以下罰款;沒(méi)有違法所得的或違法所得不足50萬(wàn)元的，處50萬(wàn)元以上200萬(wàn)元以下罰款;情節(jié)特別嚴(yán)重或逾期不改的，可責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)許可證;構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責(zé)任。

　　(五)一般存單糾紛案件的認(rèn)定與處理

　　1.認(rèn)定：當(dāng)事人以存單或進(jìn)賬單、對(duì)賬單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機(jī)構(gòu)向人民法院提起的確認(rèn)存單或進(jìn)賬單、對(duì)賬單、存款合同等憑證無(wú)效的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件。

　　2.處理：持有人以真實(shí)憑證為依據(jù)提起訴訟的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)持有人與金融機(jī)構(gòu)間是否存在存款關(guān)系負(fù)舉證責(zé)任，若存在存款關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)兌付款項(xiàng)的義務(wù)，若不存在存款關(guān)系，人民法院判決駁回訴訟請(qǐng)求;持有人以在樣式、印鑒、記載事項(xiàng)上有別于真實(shí)憑證，持有人應(yīng)對(duì)瑕疵憑證的取得提供合理陳述，若陳述合理，則金融機(jī)構(gòu)對(duì)持有人與金融機(jī)構(gòu)間是否存在存款關(guān)系負(fù)舉證責(zé)任;如有充分證據(jù)證明憑證系偽造，人民法院應(yīng)駁回訴訟請(qǐng)求或判決。

　　(六)存款合同的訂立、內(nèi)容、形式

　　存款合同的訂立須經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)階段，存款客戶(hù)向金融機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)賬憑證或填寫(xiě)的存款憑條是要約，存款機(jī)構(gòu)收妥資金，并向客戶(hù)出具存單或進(jìn)賬單等是承諾。存款合同是一種實(shí)踐合同，故必須是存款客戶(hù)將款項(xiàng)交付存款機(jī)構(gòu)確認(rèn)并出具存款憑證后，存款合同方才成立。存款合同一般采用存款機(jī)構(gòu)制定的格式合同，其內(nèi)容包括：存款客戶(hù)名稱(chēng)、地址、幣種、金額、利率、存期、計(jì)息方式、密碼等。存款合同一般采用書(shū)面形式，活期儲(chǔ)蓄存款存折、定期存款存單、單位存款的存款憑證等均是存款合同的書(shū)面形式;也可是信件和數(shù)據(jù)電文等可有形表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。

　　二、授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定

　　(一)授信原則

　　授信原則包括合法性、誠(chéng)實(shí)信用、統(tǒng)一授信、統(tǒng)一授權(quán)。

　　(二)授信審核

　　貸款人應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度。

　　貸款調(diào)查評(píng)估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)責(zé)任;貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤責(zé)任;貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力責(zé)任。

　　(三)貸款業(yè)務(wù)的基本法律要求

　　《商業(yè)銀行法》對(duì)貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)定：

　　《商業(yè)銀行法》第34條規(guī)定：“商業(yè)銀行根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要，在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)�！�

　　第35條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度�！�

　　第36條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。

　　經(jīng)商業(yè)銀行審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。”

　　第37條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書(shū)面合同。合同應(yīng)當(dāng)約定貸款種類(lèi)、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。”

　　第38條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率�！�

　　第39條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：

　　(一)資本充足率不得低于百分之八;

　　(二)貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò)百分之七十五;

　　(三)流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于百分之二十五;

　　(四)對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)百分之十;

　　(五)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。

　　本法施行前設(shè)立的商業(yè)銀行，在本法施行后，其資產(chǎn)負(fù)債比例不符合前款規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在一定的期限內(nèi)符合前款規(guī)定。具體辦法由國(guó)務(wù)院規(guī)定。”

　　第40條規(guī)定：“商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款;向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件。前款所稱(chēng)關(guān)系人是指：

　　(一)商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬;

　　(二)前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。”

　　第41條規(guī)定：“任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令要求其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保�！�

　　第42條規(guī)定：“借款人應(yīng)當(dāng)按期歸還貸款的本金和利息。

　　借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的，商業(yè)銀行依法享有要求保證人歸還貸款本金和利息或者就該擔(dān)保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動(dòng)產(chǎn)或者股票，應(yīng)當(dāng)自取得之日起二年內(nèi)予以處分。

　　借款人到期不歸還信用貸款的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定承擔(dān)責(zé)任�！�

　　(四)貸款合同

　　1.貸款合同的內(nèi)容

　　當(dāng)事人的名稱(chēng)或者姓名和住所;貸款種類(lèi);幣種;貸款用途;貸款金額;貸款利率;貸款期限(或還款期限);還款方式;借貸雙方的權(quán)利義務(wù);擔(dān)保條款;違約責(zé)任;雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

　　2.貸款合同的抗辯

　　貸款人享有先履行抗辯權(quán)，是指負(fù)有先履行債務(wù)的貸款人在貸款合同簽訂后，有確切證據(jù)證明借款人經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)或抽逃資金以逃避債務(wù)、喪失商業(yè)信譽(yù)、有喪失或可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形，難以按期歸還貸款時(shí)，可中止(暫時(shí)停止)交付約定款項(xiàng)，并要求借款人提供適當(dāng)擔(dān)保。借款人在合理期限內(nèi)未恢復(fù)履行能力并未提供適當(dāng)擔(dān)保的，貸款人可解除合同。

　　3.貸款合同的保全

　　代位權(quán)：債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。必要費(fèi)用由債務(wù)人承擔(dān)。撤銷(xiāo)權(quán)：債務(wù)人放棄行使其到期債權(quán)或無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)對(duì)債權(quán)人造成損害的，或以明顯不合理低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)對(duì)債權(quán)人造成損害的，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人可請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)債務(wù)人的行為。撤銷(xiāo)權(quán)的行使以債權(quán)人的債權(quán)為限，必要費(fèi)用由債務(wù)人承擔(dān)，撤銷(xiāo)時(shí)效自債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道撤銷(xiāo)事由

　　之日起1年內(nèi)，自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起5年內(nèi)未行使撤銷(xiāo)權(quán)的，該撤銷(xiāo)權(quán)消滅。

　　4.貸款合同的擔(dān)保

　　參見(jiàn)“擔(dān)保法律制度”。

　　5.貸款合同糾紛的解決

　　按照《合同法》的規(guī)定，當(dāng)事人發(fā)生貸款合同糾紛后，可以通過(guò)第三人調(diào)解、當(dāng)事人協(xié)商和解、仲裁或訴訟等方式加以解決。當(dāng)事人不愿和解、調(diào)解或者和解、調(diào)解不成的，可以根據(jù)仲裁協(xié)議向仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁。當(dāng)事人沒(méi)有訂立仲裁協(xié)議或者仲裁協(xié)議無(wú)效的，可以向人民法院起訴。

　　當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)履行發(fā)生法律效力的判決、仲裁協(xié)議、調(diào)解書(shū)，拒不履行的，對(duì)方當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。