一、經(jīng)濟環(huán)境

　　(一)宏觀經(jīng)濟運行

　　1.宏觀經(jīng)濟發(fā)展目標及其衡量指標

　　宏觀經(jīng)濟發(fā)展的總體目標一般包括四個，即經(jīng)濟增長、充分就業(yè)、物價穩(wěn)定能夠和國際收支平衡。

　　(1)經(jīng)濟增長與國內(nèi)生產(chǎn)總值

　　經(jīng)濟增長是指一個特定時期內(nèi)一國(或地區(qū))經(jīng)濟產(chǎn)出和居民收入的增長。

　　GDP，它是指一國(或地區(qū))所有常住居民在一定時期內(nèi)生產(chǎn)活動的最終成果。

　　在國內(nèi)生產(chǎn)總值的定義中區(qū)分國內(nèi)生產(chǎn)和國外生產(chǎn)，一般以“常住居民”為標準。

　　常住居民是指居住在本國的公民、暫居外國的本國公民和長期居住在本國但未加入本國國籍的居民。

　　GDP與GNP

　　GDP和GNP都是衡量一國經(jīng)濟總體規(guī)模的核心指標，但它們的統(tǒng)計原則有所不同。GDP即國內(nèi)生產(chǎn)總值，是指在一定時期一個國家的國土范圍內(nèi)，本國和外國居民所生產(chǎn)的最終商品和勞務的市場價值總和;GNP即國民生產(chǎn)總值，指一個國家的國民在國內(nèi)、國外所生產(chǎn)的最終商品和勞務的市場價值總和。簡單地說，GDP是“國土”或“生產(chǎn)”的概念，強調(diào)的是制造地而不管是本國企業(yè)還是外國企業(yè)生產(chǎn)的，即“MadeinChina”;而GNP是“國民”或“收入”概念，強調(diào)的是制造人，追求的是本國企業(yè)和本國人的制造，即“MadebyChina”。

　　舉例來說，一個在日本工作的美國公民的收入要計入美國的GNP中，但不計入美國的GDP中，而計入日本的GDP中。

　　(2)充分就業(yè)與失業(yè)率

　　充分就業(yè)的宏觀經(jīng)濟衡量指標是失業(yè)率。失業(yè)率是指勞動力人口中失業(yè)人數(shù)所占的百分比。

　　我國統(tǒng)計部門公布的失業(yè)率為城鎮(zhèn)登記失業(yè)率。

　　城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)是指擁有非農(nóng)業(yè)戶口，在一定的勞動年齡內(nèi)有勞動能力，無業(yè)而要求就業(yè)，并在當?shù)鼐蜆I(yè)服務機構進行求職登記的人數(shù)。

　　(3)物價穩(wěn)定與通貨膨脹

　　衡量物價穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟指標是通貨膨脹。

　　通貨膨脹是指一般物價水平在一段時間內(nèi)持續(xù)、普遍地上漲。常用的指標有三種：消費者物價指數(shù)、生產(chǎn)者物價指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn)總值物價平減指數(shù)。

　　消費者物價指數(shù)是指一組與居民生活有關的商品價格的變化幅度。在衡量通貨膨脹時，消費者物價指數(shù)使用得最多、最普遍。

　　生產(chǎn)者物價指數(shù)是指一組出廠產(chǎn)品批發(fā)價格的變化幅度。

　　國內(nèi)生產(chǎn)總值物價平減指數(shù)則是按當年不變價格計算的國內(nèi)生產(chǎn)總值與按基年不變價格計算的國內(nèi)生產(chǎn)總值的比率。

　　例如，某國最終產(chǎn)品以香蕉和上衣為代表，兩種物品在1999年(現(xiàn)期)和1989年(基期)的價格和產(chǎn)量如下表所示：

　　表1

　　1999年名義GDP和實際GDP的差別，可以反映出這一時期和基期相比價格變動的程度。上例中，330/260=126.9%，說明從1989年到1999年該國價格水平上升了26.9%。此時，126.9%就是GDP平減指數(shù)。

　　通貨緊縮也是貨幣供求失衡、物價不穩(wěn)定的一種表現(xiàn)，是物價持續(xù)、普遍、明顯地下降。

　　(4)國際收支平衡與國際收支

　　國際收支是指一國居民在一定時期內(nèi)與非本國居民在政治、經(jīng)濟、軍事、文化及其他往來中所產(chǎn)生的全部交易的系統(tǒng)記錄。這里的“居民”是指在國內(nèi)居住一年以上的自然人和法人。

　　國際收支包括經(jīng)常項目和資本項目。經(jīng)常項目主要反映一國的貿(mào)易和勞務往來狀況，包括貿(mào)易收支、勞務收支(如運輸、旅游等)和單方面轉(zhuǎn)移(如匯款、捐贈等)，是最具綜合性的對外貿(mào)易的指標。資本項目則集中反映一國同國外資金往來的情況。如直接投資、政府和銀行的借款及企業(yè)信貸等。

　　國際收支的衡量指標有很多，其中貿(mào)易收支(也就是通常的進出口額)是國際收支中最主要的部分。進出口總量及其增長是衡量一國經(jīng)濟開放程度的重要指標，且進口和出口的數(shù)量與結構直接對國內(nèi)總供需產(chǎn)生重大的影響。

　　國際收支平衡是指國際收支差額處于一個相對合理的范圍內(nèi)，既無巨額的國際收支赤字，又無巨額的國際收支盈余。

　　2.經(jīng)濟周期

　　經(jīng)濟周期亦稱經(jīng)濟循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟處于生產(chǎn)和在生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟擴張與經(jīng)濟緊縮交替更迭、循環(huán)往復的一種現(xiàn)象。經(jīng)濟周期一般分為四個階段：繁榮、衰退、蕭條和復蘇。

　　經(jīng)濟波動的周期性會在很大程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況。

　　(二)經(jīng)濟結構

　　經(jīng)濟結構對商業(yè)銀行既有直接影響，也有間接影響。從間接的角度來看，經(jīng)濟結構會通過影響一國國民經(jīng)濟的增長速度、增長質(zhì)量和可持續(xù)性來影響商業(yè)銀行。從直接的角度來看，經(jīng)濟結構會直接影響社會經(jīng)濟主體對商業(yè)銀行服務的需求，從而在一定程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營特征。

　　1.產(chǎn)業(yè)結構

　　第一產(chǎn)業(yè)是指農(nóng)、林、牧、漁業(yè);第二產(chǎn)業(yè)是指采礦業(yè)，制造業(yè)，電力、燃氣及水的生產(chǎn)和供應業(yè)，建筑業(yè);第三產(chǎn)業(yè)是指除第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)以外的其它行業(yè)。

　　第三產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟中所占比重較低，是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務在銀行業(yè)務中占比低的重要原因。

　　2.消費投資結構

　　從支出角度來看，GDP由消費、投資和凈出口三大部分構成。其中，消費包括私人消費和政府消費兩部分;投資也稱為資本形成，包括固定資本形成(其中含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資)和存貨增加兩部分;凈出口是出口額減去進口額形成的差額。這里需要注意的是，私人購買住房的支出，包含在投資的固定資本形成中，不包含在私人消費之中。

　　在中國，推動整個經(jīng)濟增長的主要力量是投資，而私人消費對經(jīng)濟增長的貢獻較小，這在很大程度上決定了我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務對象是企業(yè)，業(yè)務結構是批發(fā)業(yè)務的結構。

　　(三)經(jīng)濟全球化

　　經(jīng)濟全球化是指商品、服務、生產(chǎn)要素與信息跨國界流動的規(guī)模與形式不斷增加，通過國際分工，在世界市場范圍內(nèi)提高資源配置的效率，從而使各國間經(jīng)濟的相互依賴程度日益加深的趨勢。