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　　第三章 銀行主要業(yè)務(wù)

　　1.負(fù)債業(yè)務(wù)

　　商業(yè)銀行的負(fù)債主要由存款(人民幣、外幣存款)和借款(短期、長(zhǎng)期借款)構(gòu)成

　　◎ 人民幣存款 —— 個(gè)人、單位、同業(yè)存款

　　◎ 外幣存款 —— 個(gè)人、機(jī)構(gòu)外匯存款

　　◎ 短期借款 —— 期限在一年以下的借款，包括同業(yè)拆借、證券回購(gòu)協(xié)議和向央行的借款

　　◎ 長(zhǎng)期借款 —— 一年以上的借款，包括普通金融債券、次級(jí)金融債券、混合資本債券、可轉(zhuǎn)債等

　　2.存款業(yè)務(wù)

　　2009年末，全部金融機(jī)構(gòu)本外幣存款各項(xiàng)余額為61.2萬(wàn)億元人民幣。分幣種看，人民幣存款余額為59.8萬(wàn)億元，外幣存款余額為2089億美元;分來(lái)源看，居民人民幣存款余額為26，5萬(wàn)億元，占43.3%

　　個(gè)人存款業(yè)務(wù) —— 存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密

　　◎ 活期存款(計(jì)息起點(diǎn)為元，每季度末月20日韋結(jié)息日，次日付息)

　　◎ 定期存款(整存整取50元起存，零存整取5元起，整存零取1000元起，存本取息5000元起)

　　計(jì)息分積數(shù)計(jì)息和逐筆計(jì)息兩種，儲(chǔ)戶只能選擇銀行，不能選擇計(jì)息方式

　　積數(shù)計(jì)息法 —— 按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)帳戶余額，以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息(多用于計(jì)算活期利息)

　　逐筆計(jì)息法 —— 按預(yù)先確定的計(jì)息公式逐筆計(jì)算利息(多用于計(jì)算整存整取利息)

　　存期內(nèi)遇利息調(diào)整，仍按存單開戶掛牌公告的相應(yīng)定期存款利率計(jì)息

　　3.單位存款業(yè)務(wù)

　　◎ 單位活期存款

　　◎ 單位定期存款

　　◎ 單位通知存款(一天、七天)

　　◎ 單位協(xié)定存款

　　◎ 保證金存款(按擔(dān)保對(duì)象不同，分銀票保證金、信用證保證金、黃金交易保證金、遠(yuǎn)期結(jié)售匯保證金四類)

　　4.公司賬戶類型

　　◎ 基本存款賬戶 —— 辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付開立的銀行結(jié)算賬戶

　　◎ 一般存款賬戶 —— 在基本戶開戶行以外的銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶，可辦理現(xiàn)金繳存，但不可取現(xiàn)

　　◎ 臨時(shí)存款賬戶 —— 可開立臨時(shí)存款賬戶的情形包括：設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)、異地臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、注冊(cè)驗(yàn)資。有效期最長(zhǎng)不超過(guò)兩年

　　5.人民幣同業(yè)存款

　　同業(yè)存款(同業(yè)存放)是同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存入款項(xiàng)，是指因支付清算和業(yè)務(wù)合作等的需要，由其他金融機(jī)構(gòu)存放于商業(yè)銀行的款項(xiàng)

　　6.外幣存款業(yè)務(wù)

　　外幣存款業(yè)務(wù)的幣種主要有9種：美元、日元、港元、英鎊、澳元、加元、瑞士法郎和新加坡元

　　外匯儲(chǔ)蓄存款

　　單位外匯存款 —— 單位經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶(一個(gè)機(jī)構(gòu)只能開一個(gè)，采用美元核定)、單位資本項(xiàng)目外匯賬戶(貸款專戶、還貸專戶、發(fā)行外幣股票專戶、B股交易專戶)

　　7.借款業(yè)務(wù)

　　◎ 同業(yè)拆借 —— 期限短、金額大、風(fēng)險(xiǎn)低，手續(xù)簡(jiǎn)便的特點(diǎn)

　　◎ 債券回購(gòu) —— 質(zhì)押式回購(gòu)、買斷式回購(gòu)，債券回購(gòu)利率一般低于拆借利率，因此債券回購(gòu)的交易量遠(yuǎn)大于同業(yè)拆借

　　◎ 向央行借款(央行充當(dāng)“最后貸款人”)

　　◎ 金融債券 —— 發(fā)行條件：核心資本率不低于4%，最近三年盈利，三年無(wú)重大違法，貸款損失計(jì)提充足

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