規(guī)定類別

細分

內(nèi)容

授信原則

合法性原則、誠實信用原則、統(tǒng)一授信原則、統(tǒng)一授權(quán)原則。

授信審核

審貸分離,分級審批

貸款調(diào)查評估人員：負責貸款調(diào)查評估，承擔調(diào)查失誤和評估失準責任

貸款審查人員：負責貸款風(fēng)險的審查，承擔審查失誤責任

貸款發(fā)放人員：負責貸款的檢查和清收，承擔檢查失誤、清收不力責任。

貸款法律制度

貸款法律關(guān)系主體

借款人

權(quán)利：申請、使用貸款，拒絕借款合同以外的附加條件，征得貸款人同意后有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

義務(wù)：如實提供資料，接受監(jiān)督，按借款合同使用貸款，清償本息，轉(zhuǎn)讓債務(wù)時先取得貸款人同意，有危及貸款人債權(quán)安全情況時應(yīng)及時通知貸款人并采取保全措施。

限制：不得在一個貸款人同一轄區(qū)內(nèi)兩個或兩上以上同級分支機構(gòu)貸款；不得提供虛假報表；不得用貸款從事股本權(quán)益性投資、有價證券和期貨方面的投機經(jīng)營、經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)、從事房地產(chǎn)投機、用于借貸牟取非法收入；不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款；不得詐騙貸款。

貸款人

權(quán)利：要求借款人提供資料，自主決定貸與不貸，了解借款人經(jīng)營活動，劃收貸款本息，依合同約定要求借款人提前還貸或停止支付未使用貸款，采取使貸款免受損失的措施。

義務(wù)：公布貸款的種類、期限和利率，并向貸款人提供咨詢；公開貸款審查內(nèi)容和放貸條件；及時答復(fù)貸與不貸（短期1個月內(nèi)，中長期6個月內(nèi)）；對借款人情況保密

限制：不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款條件不得優(yōu)于其他人；不得向違規(guī)經(jīng)營借款人發(fā)放貸款；未經(jīng)人行批準不得對自然人發(fā)放外幣貸款；自營貸款、特定貸款、委托貸款不得收取規(guī)定外其他任何費用；不得給委托人墊付資金；嚴格控制信用貸款，積極推廣擔保貸款。

貸款合同

抗辯

貸款人享有先履行抗辯權(quán)，指負有先履行債務(wù)的貸款人在貸款合同簽訂后，有確切證據(jù)證明借款人經(jīng)營狀況嚴重惡化、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)或抽逃資金以逃避債務(wù)、喪失商業(yè)信譽、有喪失或可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形，難以按期歸還貸款時，可中止（暫時停止）將會約定款項，并要求借款人提供適當擔保。借款人在合理期限內(nèi)未恢復(fù)履行能力并未提供適當擔保的，貸款人可解除合同，但對此負通知義務(wù)和舉證責任，否則承擔違約責任。

保全

代位權(quán)：債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)為限，必要費用由債務(wù)人承擔。

撤銷權(quán)：債務(wù)人放棄行使其到期債權(quán)、無償或以明顯不合理低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)對債權(quán)人造成損害的，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人可請求人民法院撤銷債務(wù)人的行為。撤銷權(quán)的行使以債權(quán)為限，必要費用由債務(wù)人承擔，時效限制為：自債權(quán)人知道或應(yīng)當知道撤銷事由之日起1年內(nèi)，自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起5年內(nèi)未行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。

糾紛的解決

第三人調(diào)解、當事人協(xié)商和解、仲裁、訴訟。

類別

內(nèi)容

商業(yè)銀行向關(guān)系人發(fā)放信用貸款的禁止

關(guān)系人是指：商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；前項所列人員投資或擔任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。

對商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)中不正當手段的禁止

不得提高或降低利率以及采用其他不正當手段，吸收存款，發(fā)放貸款。否則由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責令改正，有違法所得的沒收違法所行，違法所得50萬元以上，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款，無違法所得或違法所得不足50萬元的，處50萬元以上200萬元以下罰款，情節(jié)特別嚴重或逾期不改的，可責令停業(yè)整頓或吊銷經(jīng)營許可證，構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責任。

同業(yè)拆借業(yè)務(wù)禁止

同業(yè)拆借應(yīng)當遵守中國人民銀行的規(guī)定，禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或用于投資。

類別

內(nèi)容

對同一借款人貸款限制

對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%

對關(guān)系人發(fā)放擔保貸款限制

向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他貸款人同類貸款的條件

對商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)限制

商業(yè)銀行在境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。

商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)限制

商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托付款等結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)按規(guī)定期限（應(yīng)當公布）兌現(xiàn)、收付入賬，不得壓單、壓票或違反規(guī)定退票。