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　　第6章 銀行主要業(yè)務法律規(guī)定(5%)

　　6.1存款業(yè)務法律規(guī)定

　　《商業(yè)銀行法》第二十九條第一款規(guī)定，商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

　　1. 查詢單位存款

　　查詢?nèi)吮仨毘鍪颈救斯ぷ髯C或執(zhí)行公務證和出具縣級(含)以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助查詢存款通知書”。

　　2. 凍結(jié)單位存款

　　凍結(jié)單位存款的期限不超過六個月，每次繼續(xù)凍結(jié)期限不得超過六個月。

　　3. 扣劃單位存款

　　6.1.4存款利率的法律管制

　　中國人民銀行是管理利率的唯一有權(quán)機關，其他任何單位無權(quán)制定利率;利率違法行為的表現(xiàn)形式：

　　實踐中最常見的利率違法行為是銀行高于法定利息吸收存款的行為。

　　4. 對利率違法行為的處罰

　　違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款;情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

　　6.1.6存款合同

　　《中華人民共和國合同法》(以下簡稱《合同法》)第十三條規(guī)定：“當事人訂立合同，采取要約、承諾方式�！�

　　5. 存款合同的形式：采用書面形式。

　　6.2授信業(yè)務法律規(guī)定

　　貸款是授信業(yè)務最主要的內(nèi)容。

　　6.2.1授信原則

　　1.合法性原則2.誠實信用原則3.統(tǒng)一授信原則4.統(tǒng)一授權(quán)原則

　　6.2.2授信審核

　　貸款人應當建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。

　　貸款發(fā)放人員負責貸款的檢查和清收，承擔檢查失誤、清收不力的責任。

　　6.2.3貸款業(yè)務的基本法律要求

　　商業(yè)銀行貸款，應當遵守下列資產(chǎn)負債比例管理的規(guī)定：(一)資本充足率不得低于百分之八;(二)貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五;(三)流動性資產(chǎn)余額與流動性負債余額的比例不得低于百分之二十五;(四)對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十。

　　商業(yè)銀行不得向關系人發(fā)放信用貸款;向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。

　　6.2.4貸款合同

　　貸款人享有的先履行抗辯權(quán)，或稱不安抗辯權(quán)。

　　4.貸款合同的保全

　　(1)代位權(quán)。(2)撤銷權(quán)。

　　代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限，撤銷權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。債權(quán)人行使撤銷權(quán)的必要費用，由債務人負擔。

　　同時，該撤銷權(quán)的行使有下列時效限制：撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應當知道撤銷事由之日起1年內(nèi)行使。自債務人的行為發(fā)生之日起5年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。

　　6.3銀行業(yè)務禁止性規(guī)定

　　6.3.1商業(yè)銀行向關系人發(fā)放信用貸款的禁止

　　關系人是指：①商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬;②前項所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。

　　6.3.2對商業(yè)銀行存貸業(yè)務中不正當手段的禁止;

　　6.3.3同業(yè)拆借業(yè)務的禁止：

　　禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。

　　6.4銀行業(yè)務限制性規(guī)定

　　對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十。

　　6.4.3對相關金融業(yè)務和直接投資的限制

　　商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。

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