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2015年銀行專業(yè)資格《法律法規(guī)》重點歸納第四講

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  1、存款準備金

  存款準備金是指商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金清算需要而準備的資金,包括商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金和繳存中央銀行的準備金存款兩部分。

  存款準備金分為法定存款準備金和超額存款準備金。 超額存款準備金主要用于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資金運用的備用資金。

  存款準備金制度的初始作用是保證存款的支付和清算,之后才逐漸演變?yōu)樨泿耪吖ぞ。當中央銀行提高法定存款準備金率時,商業(yè)銀行需要上繳中央銀行的法定存款準備金增加,可直接運用的超 額準備金減少,商業(yè)銀行的可用資金減少,在其它情況不變的條件下,商業(yè)銀行貸款或投資下降,引起存款的數(shù)量收縮,導致貨幣供應(yīng)量減少。

  1984年,我國建立了存款準備金制度。2004年,我國進一步改革存款準備金制度,實行差別存款準備金制度,其主要內(nèi)容是商業(yè)銀行適用的存款準備金率與其資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等指標掛鉤。

  差別存款準備金率制度,會抑制資本充足率較低且資產(chǎn)質(zhì)量較差的商業(yè)銀行的貸款擴張,從而提高商業(yè)銀行主要依靠自身力量健全公司治理結(jié)構(gòu)的積極性。

  2、再貸款與 再貼現(xiàn)

 、僭儋J款

  再貸款是指中央銀行對金融機構(gòu)發(fā)放的貸款,是中央銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分。

  中國人民銀行發(fā)放的再貸款分為三類:一是為解決流動性不足的需要而發(fā)放的貸款;二是為處置金融風險的需要而發(fā)放的貸款;三是用于特定目的的貸款。

 、谠儋N現(xiàn)

  再貼現(xiàn)是中央銀行傳統(tǒng)的三大貨幣政策工具之一,是指金融機構(gòu)為了取得資金,將未到期貼現(xiàn)的 商業(yè)匯票再以貼現(xiàn)方式向中央銀行轉(zhuǎn)讓票據(jù)的行為。一是通過再貼現(xiàn)率的調(diào)整;二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)的種類。

  作用機制:中央銀行提高再貼現(xiàn)率,會提高商業(yè)銀行向中央銀行融資的成本,降低商業(yè)銀行向中央銀行的借款意愿,減少向中央銀行的借款或貼現(xiàn)。如果準備金不足,商業(yè)銀行只能收縮對客戶的貸款和投資規(guī)模,進而也就縮減了市場貨幣供應(yīng)量。我國于1986年正式開展對商業(yè)銀行貼現(xiàn)票據(jù)的再貼現(xiàn)。

  3、利率政策

  ①利率及其種類

  利率是一定時期內(nèi)利息收入同本金之間的比率。

  市場利率、官方利率與公定利率

  名義利率與實際利率

  固定利率與浮動利率

  短期利率與長期利率

  即期利率與遠期利率。即期利率是指無息債券當前的到期收益率。遠期利率是從未來的某個時點 開始到更遠的時點的利率,也就是未來的即期利率。

  ②我國的利率政策工具

  目前,中國人民銀行采用的利率工具主要有:調(diào)整中央銀行基準利率,包括再貸款利率、再貼現(xiàn)利率、存款準備金利率、超額存款準備金利率;調(diào)整金融機構(gòu)的法定存貸款利率;制定金融機構(gòu)存貸款利率的浮動范圍;制定相關(guān)政策對各類利率結(jié)構(gòu)和檔次進行調(diào)整等。

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