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2015年銀行專業(yè)資格《法律法規(guī)》重點(diǎn)歸納第五講

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  存款業(yè)務(wù)的定義

  存款是存款人基于對(duì)銀行的信任而將資金存入銀行,并可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為。存款是銀行對(duì)存款人的負(fù)債,是銀行最主要的資金來(lái)源。存款業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

  存款業(yè)務(wù)的分類

  按客戶類型,可分為個(gè)人存款和對(duì)公存款。

  按存款期限,可分為活期存款和定期存款。

  按存款幣種,可分為人民幣存款和外幣存款。

  存款基準(zhǔn)利率

  2004年10月29日,中國(guó)人民銀行決定放開(kāi)人民幣存款利率的下限,允許金融機(jī)構(gòu)(城鄉(xiāng)信用社除外)下浮存款利率。

  個(gè)人存款基本概念

  個(gè)人存款又叫儲(chǔ)蓄存款,是指居民個(gè)人將閑置不用的貨幣資金存入銀行,并可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為,是銀行對(duì)存款人的負(fù)債。

  遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”的原則。

  1999年11月1日起,從中華人民共和國(guó)境內(nèi)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)取得的人民幣、外幣儲(chǔ)蓄存款利息,應(yīng)當(dāng)繳納儲(chǔ)蓄存款利息所得稅,利息稅稅率為20%,由存款銀行代扣代繳。

  《個(gè)人存款帳戶實(shí)名制規(guī)定》(2004年4月1日起施行)規(guī)定。

  業(yè)務(wù)分類

  (1)活期存款

  客戶憑存折或銀行卡及預(yù)留密碼可在銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)通過(guò)銀行柜面或通過(guò)銀行自助設(shè)備隨時(shí)存取現(xiàn)金。

  活期存款通常1元起存,部分銀行的客戶可憑存折或銀行卡在全國(guó)各網(wǎng)點(diǎn)通存通兌。

 、儆(jì)息金額

  存款的計(jì)息起點(diǎn)為元,元以下角分不計(jì)利息。利息金額算至分位,分以下尾數(shù)四舍五入。分段計(jì)息算至厘位,合計(jì)利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季結(jié)息日時(shí)將利息計(jì)入本金作為下季的本金計(jì)算復(fù)利外,其他存款不論存期多長(zhǎng),一律不計(jì)復(fù)利。

 、谟(jì)息時(shí)間

  從2005年9月21日起,我國(guó)對(duì)活期存款實(shí)行按季度結(jié)息,每季度末月的20日為結(jié)息日,次日付息。

 、塾(jì)息方式

  除活期和定期整存整取兩種存款外,國(guó)內(nèi)銀行的通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取6個(gè)存款種類,只要不超過(guò)中國(guó)人民銀行同期限檔次存款利率上限,計(jì)、結(jié)息規(guī)則由各銀行自己把握。

  銀行除仍可沿用普遍使用的每年360天(每月30天)計(jì)息期外,也可選擇將計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息,即每年為365天(潤(rùn)年為366天),每月為當(dāng)月公歷的實(shí)際天數(shù)。

  上述6種存款具體采用何種計(jì)息方式由各銀行決定,儲(chǔ)戶只能選擇銀行,不能選擇計(jì)息方式。

  中國(guó)人民銀行將計(jì)結(jié)息方式選擇權(quán)下放到銀行,意味著對(duì)于同一存款種類,各家銀行之間將會(huì)出現(xiàn)計(jì)息方式的差異,從而使儲(chǔ)戶的最終利息收入并不相同。

  人民幣存款計(jì)息的通用公式:

  利息=本金×實(shí)際天數(shù)×日利率

  人民幣存款利率的換算公式:

  日利率(‰0)=年利率(%)÷360,月利率(‰)=年利率(%)÷12

  積數(shù)計(jì)息法:按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)帳戶余額,以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。目前,各家銀行多使用積數(shù)計(jì)息法計(jì)算活期存款利息。

  計(jì)算公式為:利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率

  其中,累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)

  逐筆計(jì)息法:按預(yù)先確定的計(jì)息公式逐筆計(jì)算利息。目前,各家銀行多使用逐筆計(jì)息法計(jì)算整存整取定期存款利息。

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