第六章 銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定

　　考點6.1存款原則及存款業(yè)務(wù)的基本法律要求(P199-200)

　　原則：存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密。

　　①經(jīng)營存款業(yè)務(wù)特許制：必須經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)管理機構(gòu)批準(zhǔn);未經(jīng)批準(zhǔn)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。

　　②以合法正當(dāng)方式吸收存款：不得違反規(guī)定提高或降低利率及采用不正當(dāng)手段吸收存款。

　　③依法保護存款人合法權(quán)益：保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。

　　考點6.2對單位或個人存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序(P200-203)★

　　2002年1月15日，為規(guī)范金融機構(gòu)協(xié)助有權(quán)機關(guān)查詢、凍結(jié)和扣劃單位、個人在金融機構(gòu)存款的行為，中國人民銀行制定《金融機構(gòu)協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃工作管理規(guī)定》對單位和個人存款查詢、凍結(jié)、扣劃的實施單位必須持有相關(guān)證件和有權(quán)機關(guān)縣團級以上(含)機構(gòu)簽發(fā)的相關(guān)通知書及其他相關(guān)法律文書。

　　金融機構(gòu)在辦理以上業(yè)務(wù)時應(yīng)進行登記，包括：有權(quán)機關(guān)名稱、執(zhí)法人員姓名及證件號碼、經(jīng)辦人員、存款人及賬戶情況、時間、法律文書文號，協(xié)助結(jié)果。

　　查詢——查詢存款可抄錄、復(fù)制或照相，但不得借走原件，并經(jīng)銀行蓋章，依法保密;

　　凍結(jié)——凍結(jié)期限最長為6個月，期滿后可辦理續(xù)凍手續(xù)。逾期未辦理續(xù)凍手續(xù)的，視為自動撤銷凍結(jié)被凍結(jié)款項應(yīng)支付利息，屬于贓款的不計息。

　　考點6.3存款利率的法律管制(P203-204)

　　人民銀行是管理利率的唯一有權(quán)機關(guān)。

　　利率違法行為的表現(xiàn)形式：

　　1.擅自提高或降低存、貸款利率;

　　2.變相提高或降低存、貸款利率;

　　3.擅自或變相以高利率發(fā)行債券;

　　4.其他違反《人民幣利率管理規(guī)定》和國家利率政策的。

　　考點6.4存單糾紛案件的認(rèn)定與處理(P204-206)

　　存單在法律意義上是表明存款人與金融機構(gòu)間存在存款合同關(guān)系的重要證據(jù)，其性質(zhì)屬于合同憑證，用來證明存款人與存款機構(gòu)之間的法律關(guān)系。

　　存單關(guān)系效力認(rèn)定兩個要件：形式要件，實質(zhì)要件。

　　認(rèn)定：當(dāng)事人以存單或進賬單、對賬單、存款合同等為主要依據(jù)和金融機構(gòu)確認(rèn)存單或進賬單、對賬單、存款合同等無效的存單糾紛案件為一般存單糾紛案件。

　　考點6.5存款合同(P206-207)

　　1.概念：存款合同是經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)(存款機構(gòu))與存款人之間達(dá)成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系協(xié)議。存折、存單或存款憑證是債券證書。

　　2.訂立：存款合同的訂立經(jīng)過要約和承諾兩個階段，存款人向存款機構(gòu)提供的轉(zhuǎn)帳憑證或填寫的存款憑條應(yīng)是要約，存款機構(gòu)收妥存款資金入賬，并向存款客戶出具存單或進賬單等是承諾。存款合同是一種實踐合同，故必須是存款客戶將款項交付存款機構(gòu)經(jīng)確認(rèn)并出具存款憑證后，存款合同方才成立。

　　3.內(nèi)容(由當(dāng)事人約定)包括：存款人名稱、地址、幣種、金額、利率、存期、計息方式、密碼等

　　4.形式：應(yīng)采用書面形式：活期儲蓄存款存折、定期存款的存單、單位存款的存款憑證等;也可以是信件和數(shù)據(jù)電文等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。

　　考點6.6授信(P207-209)

　　授信業(yè)務(wù)：指商行向客戶直接提供資金支持，或者對客戶在有關(guān)經(jīng)濟活動中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任作出保證，包括貸款、貸款承諾、承兌、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、保理、信用證、保函、透支、擔(dān)保等表內(nèi)外業(yè)務(wù);貸款業(yè)務(wù)是授信業(yè)

　　務(wù)的主要內(nèi)容。

　　授信原則：合法性原則、誠實信用原則、統(tǒng)一授信原則、統(tǒng)一授權(quán)原則。審貸分離、分級審批：①貸款調(diào)查評估人員：負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)責(zé)任;

　　②貸款審查人員：負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險的審查，承擔(dān)審查失誤責(zé)任;

　�、圪J款發(fā)放人員：負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力責(zé)任。

　　考點6.7貸款業(yè)務(wù)的基本法律要求(P209-210)

　　借款人：不得在一個貸款人同一轄區(qū)內(nèi)兩個或兩上以上同級分支機構(gòu)貸款;不得提供虛假報表;不得用貸款從事股本權(quán)益性投資、有價證券和期貨方面的投機經(jīng)營、經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)、從事房地產(chǎn)投機、用于借貸牟取非法收入;不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款;不得詐騙貸款。

　　貸款人：不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款條件不得優(yōu)于其他人;不得向違規(guī)經(jīng)營借款人發(fā)放貸款;未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)不得對自然人發(fā)放外幣貸款;自營貸款、特定貸款、委托貸款不得收取規(guī)定外其他任何費用;不得給委托人墊付資金;嚴(yán)格控制信用貸款，積極推廣擔(dān)保貸款。

　　規(guī)定：①資本充足率不低于8%;②貸款余額與存款余額的比例不得超過75%;③流動性資產(chǎn)余額與流動性負(fù)債余額的比例不得低于25%;④對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%。

　　考點6.8貸款合同(P210-212)

　　貸款合同主要內(nèi)容包括：當(dāng)事人的名稱姓名住所、貸款種類、幣種、貸款用途、貸款金額、貸款利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保條款、違約責(zé)任和雙方約定的其他事項。貸款合同抗辯：貸款人享有的不安抗辯權(quán)，指負(fù)有先履行債務(wù)的貸款人在貸款合同簽訂后，有確切證據(jù)證明借款人經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化;轉(zhuǎn)移財產(chǎn)或抽逃資金以逃避債務(wù);喪失商業(yè)信譽;有喪失或可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形;難以按期歸還貸款時，可中止(暫時停止)交付約定款項，并要求借款人提供適當(dāng)擔(dān)保。來源：233網(wǎng)校

　　貸款合同保全：代位權(quán)：債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)為限，必要費用由債務(wù)人承擔(dān)。

　　撤銷權(quán)：債務(wù)人放棄行使其到期債權(quán)、無償或以明顯不合理低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)對債權(quán)人造成損害的，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人可請求人民法院撤銷債務(wù)人的行為;撤銷權(quán)的行使以債權(quán)為限，必要費用由債務(wù)人承擔(dān)。時效限制為：自債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起1年內(nèi)，自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起5年內(nèi)未行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。

　　糾紛的解決：第三人調(diào)解、當(dāng)事人協(xié)商和解、仲裁、訴訟。

　　考點6.9銀行業(yè)務(wù)禁止性規(guī)定(P212-214)

　　關(guān)系人是：商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬;前項所列人員投資或擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。

　　禁止對關(guān)系人提供信用貸款目的：提高銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，降低風(fēng)險，創(chuàng)造公平、公開的貸款環(huán)境，防止信貸活動中的內(nèi)幕交易。

　　存貸款業(yè)務(wù)中的禁止：不得提高或降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款，否則由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的沒收違法所行，違法所得50萬元以上，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款，無違法所得或違法所得不足50萬元的，處50萬元以上200萬元以下罰款，情節(jié)特別嚴(yán)重或逾期不改的，可責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷經(jīng)營許可證，構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責(zé)任。

　　同業(yè)拆借的禁止：禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或用于投資。

　　考點6.10銀行業(yè)務(wù)限制性規(guī)定(P214-215)★

　　對同一借款人貸款限制：對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%;

　　對關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款限制：向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他貸款人同類貸款的條件;

　　對商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)限制：商業(yè)銀行在境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。

　　對結(jié)算業(yè)務(wù)限制：商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托付款等結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)按規(guī)定期限(公布)兌現(xiàn)、收付入賬，不得壓單、壓票或違反規(guī)定退票。

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