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　　第六章 資產(chǎn)業(yè)務(wù)

　　第一節(jié) 貸款業(yè)務(wù)

　　考點(diǎn)1貸款業(yè)務(wù)品種

　　貸款是銀行最主要的資產(chǎn).是銀行最主要的資金運(yùn)用。按照客戶類型分為個(gè)人貸款和公司貸款;按期限劃分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款;按有無(wú)擔(dān)保分為信用貸款和擔(dān)保貸款。

　　1.個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

　　個(gè)人貸款是以自然人為借款人的貸款，絕大多數(shù)用于消費(fèi)。

　　還款方式：等額本息和等額本金兩種。特色還款方式：按周還本付息、遞增還款法、遞減還款法、隨心還還款法等。

　　2.公司貸款業(yè)務(wù)

　　(1)流動(dòng)資金貸款。

　　流動(dòng)資金貸款是為了彌補(bǔ)企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口.滿足企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)性、季節(jié)性的流動(dòng)資金需求，或者企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中長(zhǎng)期平均占用的流動(dòng)資金需求.保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。流動(dòng)資金貸款按期限可分為臨時(shí)流動(dòng)資金貸款、短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款。

　　(2)固定資產(chǎn)貸款。

　　固定資產(chǎn)貸款，也稱項(xiàng)目貸款，一般是中長(zhǎng)期貸款，也有用于項(xiàng)目臨時(shí)周轉(zhuǎn)用途的短期貸款。按用途可分為四類：基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、科技開(kāi)發(fā)貸款、商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款。

　　(3)并購(gòu)貸款。

　　并購(gòu)貸款是指銀行為境內(nèi)企事業(yè)法人在改制、改組過(guò)程中。有償兼并、收購(gòu)國(guó)內(nèi)其他企事業(yè)法人、已建成項(xiàng)目，以及進(jìn)行資產(chǎn)、債務(wù)重組發(fā)放的貸款。

　　(4)房地產(chǎn)貸款。

　　房地產(chǎn)貸款是指與房產(chǎn)或地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)活動(dòng)有關(guān)的貸款，主要包括房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、土地儲(chǔ)備貸款、法人商業(yè)用房按揭貸款和個(gè)人住房貸款四大類。前三類屬于公司貸款業(yè)務(wù)中房地產(chǎn)貸款。

　　(5)銀團(tuán)貸款。

　�、俣�義：銀團(tuán)貸款又稱辛迪加貸款，由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款合同。按約定時(shí)間和比例，通過(guò)代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。

　　②原則：“信息共享、獨(dú)立審批、自主決策、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”。

　　③分工：牽頭行(發(fā)起者)、代理行(管理者)和參加行(參加者)。

　　(6)貿(mào)易融資。

　　商業(yè)銀行提供的貿(mào)易融資可以分為國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資和國(guó)際貿(mào)易融資兩大類。

　　(7)票據(jù)貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。

　　票據(jù)貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的合法持票人，在商業(yè)匯票到期以前為獲取票款.由持票人或第三人向金融機(jī)構(gòu)貼付一定的利息后，以背書(shū)方式所作的票據(jù)轉(zhuǎn)讓。

　　票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指金融機(jī)構(gòu)為了取得資金.將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以賣斷方式向另一金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為.是金融機(jī)構(gòu)間融通資金的一種方式。

　　票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)可分為銀行承兌匯票貼現(xiàn)和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)。銀行承兌匯票是指由承兌申請(qǐng)人簽發(fā)并向開(kāi)戶銀行申請(qǐng)。經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。商業(yè)承兌匯票是指由付款人或收款人簽發(fā).付款人作為承兌人承諾在匯票到期日.對(duì)收款人或持票人無(wú)條件支付匯票金額的票據(jù)。

　　考點(diǎn)2 貸款業(yè)務(wù)流程

　　(一)公司貸款基本流程

　　1.貸款申請(qǐng)

　　借款人需用貸款資金時(shí)，應(yīng)按照貸款人要求的方式和內(nèi)容提出貸款申請(qǐng)，并恪守誠(chéng)實(shí)守信原則.承諾所提供材料的真實(shí)、完整、有效。申請(qǐng)基本內(nèi)容通常包括：借款人名稱、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)范圍.申請(qǐng)貸款的種類、期限、金額、方式、用途，用款計(jì)劃，還本付息計(jì)劃等，并根據(jù)貸款人要求提供其他相關(guān)資料。

　　2.受理與調(diào)查

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在接到借款人的借款申請(qǐng)后.應(yīng)由分管客戶關(guān)系管理的客戶經(jīng)理采用有效方式收集借款人的信息。對(duì)其資質(zhì)、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況等進(jìn)行調(diào)查分析，評(píng)定資信等級(jí).評(píng)估項(xiàng)目效益和還本付息能力。同時(shí)也應(yīng)對(duì)擔(dān)保人的資信、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，如果涉及抵(質(zhì))押物的還必須分析其權(quán)屬狀況、市場(chǎng)價(jià)值、變現(xiàn)能力等，并就具體信貸條件進(jìn)行初步洽談�？蛻艚�(jīng)理根據(jù)調(diào)查內(nèi)容撰寫(xiě)書(shū)面報(bào)告，提出調(diào)查結(jié)論和信貸意見(jiàn)。

　　3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見(jiàn)提交審批部門(mén)。由審批部門(mén)對(duì)貸前調(diào)查報(bào)告及貸款資料進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)借款人情況、還款來(lái)源、擔(dān)保情況等進(jìn)行審查，全面評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)隸屬于貸款決策過(guò)程，是貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。

　　4.貸款審批

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要按照“審貸分離、分級(jí)審批”的原則對(duì)信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進(jìn)行最終決策，逐級(jí)簽署審批意見(jiàn)。

　　5.合同簽訂

　　合同簽訂強(qiáng)調(diào)協(xié)議承諾原則。借款申請(qǐng)經(jīng)審查批準(zhǔn)后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與借款人應(yīng)共同簽訂書(shū)面借款合同.作為明確借貸雙方權(quán)利和義務(wù)的法律文件。其基本內(nèi)容應(yīng)包括金額、期限、利率、借款種類、用途、支付、還款保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。對(duì)于保證擔(dān)保貸款.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還需與擔(dān)保人簽訂書(shū)面擔(dān)保合同;對(duì)于抵(質(zhì))押擔(dān)保貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還須簽訂抵(質(zhì))押擔(dān)保合同，并辦理登記等相關(guān)法律手續(xù)。

　　6.貸款發(fā)放

　　貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放審核。貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件.并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制。監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

　　7.貸款支付

　　貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)貸款支付審核和支付操作。采用貸款人受托支付的.貸款人應(yīng)審核交易資料是否符合合同約定條件。在審核通過(guò)后，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象。采用借款人支付方式的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

　　8.貸后管理

　　貸后管理是銀行在貸款發(fā)放后對(duì)合同執(zhí)行情況及借款人經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行檢查或監(jiān)控的信貸管理行為。其主要內(nèi)容包括監(jiān)督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業(yè)財(cái)務(wù)狀況及其清償能力、檢查貸款抵(質(zhì))押品和擔(dān)保權(quán)益的完整性三個(gè)方面。其主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問(wèn)題貸款，并對(duì)貸款調(diào)查、審查與審批工作進(jìn)行信息反饋，及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略與內(nèi)容。

　　9.貸款回收與處置

　　貸款回收與處置直接關(guān)系到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)預(yù)期收益的實(shí)現(xiàn)和信貸資金的安全.貸款到期按合同約定足額歸還本息.是借款人履行借款合同、維護(hù)信用關(guān)系當(dāng)事人各方權(quán)益的基本要求。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提前提示借款人到期還本付息;對(duì)貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審慎評(píng)估展期的合理性和可行性.科學(xué)確定展期期限，加強(qiáng)展期后管理;對(duì)于確因借款人暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期還款的.貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組;對(duì)于不良貸款，貸款人要按照有關(guān)規(guī)定和方式.予以核銷或保全處置。

　　此外，一般還要進(jìn)行信貸檔案管理。貸款結(jié)清后，該筆信貸業(yè)務(wù)即已完成，貸款人應(yīng)及時(shí)將貸款的全部資料歸檔保管。并移交專職保管員對(duì)檔案資料的安全、完整和保密性負(fù)責(zé)。

　　(二)個(gè)人貸款基本流程

　　個(gè)人貸款基本流程與公司貸款的基本流程環(huán)節(jié)基本一致。從國(guó)際上個(gè)人貸款業(yè)務(wù)慣例和我國(guó)銀行長(zhǎng)期業(yè)務(wù)實(shí)踐來(lái)看.在貸款受理與調(diào)查環(huán)節(jié)，通過(guò)面談制度，可以有效鑒別個(gè)人客戶身份。了解借款的真實(shí)用途，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)核實(shí)個(gè)人貸款真實(shí)性，防止不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，切實(shí)保護(hù)借款人的合法權(quán)益。

　　(三)貸款“三查”與全流程管控

　　1.全流程管理

　　全流程貸款管理原則強(qiáng)調(diào).要將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。信貸管理不能僅僅粗略地分為貸前管理、貸中管理和貸后管理，應(yīng)從加強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā).將貸款過(guò)程管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分解.按照有效制衡的原則將各個(gè)環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門(mén)和崗位.并建立明確的問(wèn)責(zé)機(jī)制。

　　2.誠(chéng)信申貸

　　誠(chéng)信申貸主要包含兩層含義：一是借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則。按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請(qǐng)材料.并且承諾所提供材料是真實(shí)、完整、有效的;二是借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營(yíng)管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途和還款來(lái)源明確合法等。

　　3.協(xié)議承諾

　　協(xié)議承諾原則要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人.應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過(guò)簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為。明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，追究各方法律責(zé)任。

　　4.貸放分控

　　貸放分控是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制.以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。

　　5.實(shí)貸實(shí)付

　　實(shí)貸實(shí)付是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人的有效貸款需求.主要通過(guò)貸款人受托支付的方式。將貸款資金支付給符合合同約定的貸款人交易對(duì)象的過(guò)程。實(shí)貸實(shí)付的關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金.減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

　　6.貸后管理

　　貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開(kāi)展的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。商業(yè)銀行要監(jiān)督貸款資金按用途使用：對(duì)借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控：強(qiáng)調(diào)借款合同的相關(guān)約定對(duì)貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性。

　　考點(diǎn)3貸款質(zhì)量分類與不良貸款管理

　　1.貸款質(zhì)量

　　我國(guó)自2002年開(kāi)始全面實(shí)施“貸款五級(jí)分類法”，將貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類，后三類稱為不良貸款。不良貸款率是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)。

　　2.不良貸款管理

　　不良貸款管理是根據(jù)不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度采取不同措施.化解和防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。貸款存續(xù)期內(nèi).貸款人應(yīng)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和貸后檢查等措施。對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行分類或調(diào)整，對(duì)于符合不良貸款特征的，要及時(shí)納入不良貸款管理，以真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量，并通過(guò)科學(xué)合理的管理方法與流程.對(duì)不良貸款實(shí)行全面、精細(xì)化管理。貸款重組是貸款人為降低和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)而采取的重要補(bǔ)救措施之一。貸款人可在嚴(yán)格五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)、把握好偏離度和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下.對(duì)確需重組的借款人，應(yīng)重新進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、重新測(cè)算借款人還款能力和償還期限.并在履行信貸審查審批流程的基礎(chǔ)上.科學(xué)合理地與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組，重新簽訂借款合同，對(duì)借款人、貸款品種、擔(dān)保方式、還款期限、適用利率、還款方式等合同規(guī)定的還款條件進(jìn)行調(diào)整，有效緩解借款人暫時(shí)償債困難。

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