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　　【考點】利率市場化

　　(1)概念：利率市場化是指在市場經(jīng)濟中，利率水平及其結(jié)構(gòu)由經(jīng)濟主體自主決定的過程。

　　(2)組成部分

　�、偈袌龌鶞�(zhǔn)利率體系;

　�、谝灾醒脬y行政策利率為核心的利率調(diào)控機制;

　�、劢鹑跈C構(gòu)和企業(yè)的市場定價能力和利率風(fēng)險管理能力。

　　(3)利率市場化對商業(yè)銀行的影響及對策

　　影響

　　①利率波動的不確定性影響銀行存貸差的利潤空間，尤其對國內(nèi)銀行高度依賴?yán)�息收入的傳統(tǒng)經(jīng)營模式造成沖擊;

　　②把定價權(quán)交給了市場，對銀行金融產(chǎn)品的定價能力和技術(shù)水平提出了更高的要求;

　　③加大商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險等一系列風(fēng)險;

　�、芨淖兩虡I(yè)銀行外部經(jīng)營環(huán)境，影響銀行業(yè)的競爭格局，使競爭日益激烈;

　�、萦绊懮虡I(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，增加了資本管理難度。

　　有利影響

　�、儆欣�于擴大商業(yè)銀行經(jīng)營自主權(quán)，有利于商業(yè)銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新;

　�、诶�率市場化為商業(yè)銀行創(chuàng)造更加自由的經(jīng)營環(huán)境，有利于促進資源的優(yōu)化配置;

　�、劾�率市場化增加了商業(yè)銀行主動匹配資產(chǎn)與負(fù)債的手段。

　　對策

　　①向綜合化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，調(diào)整盈利模式及收入結(jié)構(gòu)，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，擺脫利差利潤的限制;

　　②建立科學(xué)的產(chǎn)品定價體系，提升自身的定價能力;

　�、壅{(diào)整存貸款的客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營成本;

　�、芡晟菩庞迷u估體系，建立健全信用評估方法和相關(guān)制度，加強信用風(fēng)險管理能力，避免信用風(fēng)險增加帶來的潛在危機;

　　⑤豐富和提高商業(yè)銀行的管理方法和水平，完善管理體制，為銀行取得收益提供保障。

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