商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的政策限制

　　中國銀監(jiān)會對于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)實行審批制和報告制。

　　(一)關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)審批與報告的政策監(jiān)管

　　1.商業(yè)銀行開展以下個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請批準(zhǔn)：

　　(1)保證收益理財計劃;(2)為開展個人理財業(yè)務(wù)而設(shè)計的具有收益性的新的投資性產(chǎn)品;(3)需經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的其他個人理財業(yè)務(wù)。

　　2.中資商業(yè)銀行(不包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)開辦需要批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)由其法人統(tǒng)一向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會審批。外資獨資銀行、合資銀行、外國銀行分行開辦需要批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)按照有關(guān)外資銀行業(yè)務(wù)審批程序的規(guī)定，報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會審批。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行開辦需要批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)由其法人按照有關(guān)程序規(guī)定，報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)審批。

　　3.商業(yè)銀行開展其他個人理財業(yè)務(wù)活動，不需要審批，但應(yīng)按照規(guī)定，在發(fā)售理財產(chǎn)品后5日內(nèi)將相關(guān)資料報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)。

　　4.中資商業(yè)銀行的分支機構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開展相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)。外資銀行分支機構(gòu)可以根據(jù)其總行或地區(qū)總部等的授權(quán)開展相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的分支機構(gòu)開展相關(guān)個人理財業(yè)務(wù)之前，應(yīng)持其總行(地區(qū)總部等)的授權(quán)文件，按照有關(guān)規(guī)定，向所在地中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構(gòu)報告。

　　(二)關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)的政策監(jiān)管要求

　　1.商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定個人理財業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系。

　　2.商業(yè)銀行利用理財顧問服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時，應(yīng)了解客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知能力和承受能力，評估客戶的財務(wù)狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇，并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運作市場及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險。

　　3.商業(yè)銀行不應(yīng)銷售經(jīng)壓力測試顯示潛在損失超過商業(yè)銀行警戒標(biāo)準(zhǔn)的理財計劃。

　　4.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證個人理財服務(wù)的連續(xù)性、有效性。

　　5.商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，可根據(jù)相關(guān)規(guī)定向客戶收取適當(dāng)?shù)馁M用，收費標(biāo)準(zhǔn)和收費方式應(yīng)在與客戶簽訂的合同中明示。

　　6.商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，涉及金融衍生產(chǎn)品交易和外匯管理規(guī)定的，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定獲得相應(yīng)的經(jīng)營資格。

　　(三)關(guān)于理財產(chǎn)品(計劃)的政策監(jiān)管要求

　　1.商業(yè)銀行銷售的理財計劃中包括結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的，其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離，基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)按照儲蓄存款業(yè)務(wù)管理，衍生交易部分應(yīng)按照金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理。

　　2.商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當(dāng)做理財計劃銷售，或者將理財計劃與本行儲蓄存款進(jìn)行強制性搭配銷售。

　　3.商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。

　　4.商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險應(yīng)由客戶承擔(dān)。

　　5.商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險狀況，設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N售起點金額。

　　6.商業(yè)銀行不得銷售不能獨立測算或收益率為零或負(fù)值的理財計劃。

　　7.商業(yè)銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含對產(chǎn)品風(fēng)險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá);對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財計劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。

　　(四)關(guān)于對個人理財業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)管

　　1.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)可以根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管的實際需要，按照相應(yīng)的監(jiān)管權(quán)限，組織相關(guān)調(diào)查和檢查活動。

　　2.商業(yè)銀行應(yīng)按季度對個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計分析，并于下一季度的第一個月內(nèi)，將有關(guān)統(tǒng)計分析報告(一式三份)報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。

　　3.商業(yè)銀行應(yīng)在每一會計年度終止編制本年度個人理財業(yè)務(wù)報告。年度報告和相關(guān)報表(一式三份)應(yīng)于下一年度的2月底前報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。