《中華人民共和國商業(yè)銀行法》

　　2003年12月27日第十屆全國人民代表大會常務委員會第六次會議通過了《關于修改(中華人民共和國商業(yè)銀行法)的決定》。

　　《商業(yè)銀行法》是調(diào)整商業(yè)銀行的組織及其業(yè)務活動的法律。商業(yè)銀行是個人理財業(yè)務中的一個重要的法律主體。

　　《商業(yè)銀行法》第11條規(guī)定，設立商業(yè)銀行，應當經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構審查批準。未經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。

　　《商業(yè)銀行法》第16條規(guī)定：“經(jīng)批準設立的商業(yè)銀行，由國務院銀行監(jiān)督管理機構頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照�！鄙虡I(yè)銀行設立分支機構也必須由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構頒發(fā)經(jīng)營許可證。第21條規(guī)定：“經(jīng)批準設立的商業(yè)銀行分支機構，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。”

　　(一)商業(yè)銀行的組織形式

　　商業(yè)銀行的組織形式有兩種：一是銀行有限責任公司，二是銀行股份有限公司。商業(yè)銀行可以在我國境內(nèi)外設立分支機構，商業(yè)銀行總行應當按照《商業(yè)銀行法》和銀行章程的規(guī)定向分行撥付營運資金，撥付給分支機構的營運資金額的總和，不得超過商業(yè)銀行總行資本金總額的60%;商業(yè)銀行的分支機構不具有獨立的法人資格。

　　(二)商業(yè)銀行的經(jīng)營原則

　　在經(jīng)營活動中要堅持以下原則：

　　1.“三性”原則，即安全性原則、流動性原則和效益性原則。

　　《商業(yè)銀行法》第4條規(guī)定，商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束。

　　第一，安全性原則�！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定商業(yè)銀行的資金只能投資國債資產(chǎn)，而不能投資公司債券，以保證銀行資產(chǎn)在投資上的絕對安全。第二，流動性原則。銀行的放款應當對長期貸款、中期貸款和短期貸款保持適當?shù)谋壤�，其中還應特別注重銀行保持一定的流動資產(chǎn)，以應付支付還債的需要。

　　第三，效益性原則。商業(yè)銀行在開展放款業(yè)務和投資業(yè)務時，利高的資產(chǎn)項目多做快做，利薄或者無利的項目少做或者不做。

　　2.業(yè)務往來遵循平等、自愿、公平和誠實信用原則。

　　商業(yè)銀行和其客戶以平等的身份參與到金融活動中，遵循平等民事主體的基本行為準則。

　　3.保障存款人的合法權益不受侵犯的原則。

　　4.公平競爭原則。

　　5.依法經(jīng)營，不得損害社會公益的原則。

　　6.嚴格貸款的資信擔保、依法按期收回貸款本息原則。

　　(三)商業(yè)銀行的主要業(yè)務

　　我國《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。商業(yè)銀行的業(yè)務，按資金來源和用途可以分為以下三類：

　　1.負債業(yè)務，即商業(yè)銀行通過一定的形式組織資金來源的業(yè)務。

　　主要包括吸收公眾存款、發(fā)放金融債券、從事同業(yè)拆借等，吸收公眾存款是最主要的負債業(yè)務。

　　2.資產(chǎn)業(yè)務，即商業(yè)銀行運用其積聚的貨幣資金從事各種信用活動的業(yè)務。

　　主要包括發(fā)放短期、中期和長期貸款、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、買賣外匯等，其中最主要的業(yè)務是發(fā)放貸款。

　　3.中間業(yè)務，即商業(yè)銀行并不運用自己的資金，而代理客戶承辦收付和其他委托事項并從中收取手續(xù)費的業(yè)務。

　　銀行開展個人理財業(yè)務就是經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的一項銀行中間業(yè)務。

　　(四)違反《商業(yè)銀行法》的法律責任

　　1.商業(yè)銀行違反有關監(jiān)管規(guī)定的法律責任

　　《商業(yè)銀行法》的有關規(guī)定：

　　第七十四條商業(yè)銀行有下列情形之一，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款;情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證;構成犯罪的，依法追究刑事責任：

　　(一)未經(jīng)批準設立分支機構的;

　　(二)未經(jīng)批準分立、合并或者違反規(guī)定對變更事項不報批的;

　　(三)違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段，吸收存款，發(fā)放貸款的;

　　(四)出租、出借經(jīng)營許可證的;

　　(五)未經(jīng)批準買賣、代理買賣外匯的;

　　(六)未經(jīng)批準買賣政府債券或者發(fā)行、買賣金融債券的;

　　(七)違反國家規(guī)定從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務、向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資的;

　　(八)向關系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他貸款人同類貸款的條件的。

　　第七十五條商業(yè)銀行有下列情形之一，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款;情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證;構成犯罪的，依法追究刑事責任：

　　(一)拒絕或者阻礙國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構檢查監(jiān)督的;

　　(二)提供虛假的或者隱瞞重要事實的財務會計報告、報表和統(tǒng)計報表的;

　　(三)未遵守資本充足率、存貸比例、資產(chǎn)流動性比例、同一借款人貸款比例和國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構有關資產(chǎn)負債比例管理的其他規(guī)定的。

　　第七十六條商業(yè)銀行有下列情形之一，由中國人民銀行責令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款;情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，中國人民銀行可以建議國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證;構成犯罪的，依法追究刑事責任：

　　(一)未經(jīng)批準辦理結匯、售匯的;

　　(二)未經(jīng)批準在銀行間債券市場發(fā)行、買賣金融債券或者到境外借款的;

　　(三)違反規(guī)定同業(yè)拆借的。

　　第七十七條 商業(yè)銀行有下列情形之一，由中國人民銀行責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款;情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，中國人民銀行可以建議國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證;構成犯罪的，依法追究刑事責任：

　　(一)拒絕或者阻礙中國人民銀行檢查監(jiān)督的;

　　(二)提供虛假的或者隱瞞重要事實的財務會計報告、報表和統(tǒng)計報表的;

　　(三)未按照中國人民銀行規(guī)定的比例交存存款準備金的。

　　第七十九條有下列情形之一，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的，處五萬元以上五十萬元以下罰款：

　　1.未經(jīng)批準在名稱中使用“銀行”字樣的;

　　(二)未經(jīng)批準購買商業(yè)銀行股份總額百分之五以上的;

　　(三)將單位的資金以個人名義開立賬戶存儲的。

　　2.商業(yè)銀行工作人員違反法律應承擔的責任

　　《商業(yè)銀行法》的有關規(guī)定：

　　第八十四條商業(yè)銀行工作人員利用職務上的便利，索取、收受賄賂或者違反國家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費，構成犯罪的，依法追究刑事責任;尚不構成犯罪的，應當給予紀律處分。有前款行為，發(fā)放貸款或者提供擔保造成損失的，應當承擔全部或者部分賠償責任。

　　第八十五條商業(yè)銀行工作人員利用職務上的便利，貪污、挪用、侵占本行或者客戶資金，構成犯罪的，依法追究刑事責任;尚不構成犯罪的，應當給予紀律處分。

　　第八十六條商業(yè)銀行工作人員違反本法規(guī)定玩忽職守造成損失的，應當給予紀律處分;構成犯罪的，依法追究刑事責任。違反規(guī)定徇私向親屬、朋友發(fā)放貸款或者提供擔保造成損失的，應當承擔全部或者部分賠償責任。

　　第八十七條商業(yè)銀行工作人員泄露在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密的，應當給予紀律處分;構成犯罪的，依法追究刑事責任。

　　第八十八條單位或者個人強令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔保的，應當對直接負責的主管人員和

　　其他直接責任人員或者個人給予紀律處分;造成損失的，應當承擔全部或者部分賠償責任。商業(yè)銀行的工作人員對單位或者個人強令其發(fā)放貸款或者提供擔保未予拒絕的，應當給予紀律處分;造成損失的，應當承擔相應的賠償責任。

　　第八十九條 商業(yè)銀行違反本法規(guī)定的，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可以區(qū)別不同情形，取消其直接負責的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。商業(yè)銀行的行為尚不構成犯罪的，對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員，給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款。

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