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　　商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的臺規(guī)性管理

　　一、商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件

　　商業(yè)銀行對于個人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展、運(yùn)營與管理必須遵守中國銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定。商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件包括以下幾個方面：

　　(一)關(guān)于機(jī)構(gòu)設(shè)置與業(yè)務(wù)申報(bào)材料

　　1.商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理體系，明確個人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門，針對理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)的不同特點(diǎn)，分別制定理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)的管理規(guī)章制度，明確相關(guān)部門和人員的責(zé)任。

　　2.商業(yè)銀行申請需要批準(zhǔn)的個人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報(bào)送以下材料(一式三份)：

　　(1)由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人簽署的申請書;

　　(2)擬申請業(yè)務(wù)介紹，包括業(yè)務(wù)性質(zhì)、目標(biāo)客戶群以及相關(guān)分析預(yù)測;

　　(3)業(yè)務(wù)實(shí)施方案，包括擬申請業(yè)務(wù)的管理體系、主要風(fēng)險(xiǎn)及擬采取的管理措施等;

　　(4)商業(yè)銀行內(nèi)部相關(guān)部門的審核意見;

　　(5)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他文件和資料。

　　3.商業(yè)銀行開展其他不需要審批的個人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)將以下資料按照相關(guān)規(guī)定及時向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)送：

　　(1)理財(cái)計(jì)劃擬銷售的客戶群，以及相關(guān)分析說明;

　　(2)理財(cái)計(jì)劃擬銷售的規(guī)模、資金成本與收益測算，以及相關(guān)計(jì)算說明;

　　(3)擬銷售理財(cái)計(jì)劃的對外介紹材料和宣傳材料;

　　(4)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他材料。

　　(二)關(guān)于業(yè)務(wù)制度建設(shè)的要求

　　1.商業(yè)銀行應(yīng)建立健全綜合理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部控制和定期檢查制度，保證綜合理財(cái)服務(wù)符合有關(guān)法律、法規(guī)及銀行與客戶的約定。

　　2.商業(yè)銀行應(yīng)建立健全有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序，嚴(yán)格內(nèi)部審查和稽核監(jiān)督管理。

　　3.商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將個人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理納入商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中。

　　4.商業(yè)銀行應(yīng)制定理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)工作流程，制定內(nèi)部審批程序，明確主要風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并按照有關(guān)要求向監(jiān)管部門報(bào)送。

　　5.商業(yè)銀行應(yīng)對理財(cái)計(jì)劃設(shè)置市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)，建立有效的市場風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制體系。

　　6.商業(yè)銀行應(yīng)區(qū)分理財(cái)顧問服務(wù)與一般性業(yè)務(wù)咨詢活動，按照防止誤導(dǎo)客戶或不當(dāng)銷售的原則制定個人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的工作守則與工作規(guī)范。

　　7.商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)與客戶簽訂合同，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)，并根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署必要的客戶委托授權(quán)書和其他代理客戶投資所必需的法律文件。

　　8.個人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的，商業(yè)銀行應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立相應(yīng)的管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度。

　　(三)關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)人員的要求

　　1.商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)人員應(yīng)符合資格要求：

　　(1)對個人理財(cái)業(yè)務(wù)活動相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識。

　　(2)遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則。

　　(3)掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性。

　　(4)具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)。

　　(5)具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。

　　(6)具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。

　　2.商業(yè)銀行應(yīng)配備與開展的個人理財(cái)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)人員，保證個人理財(cái)業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時間不少于20小時。

　　3.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會將根據(jù)個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管的需要，組織、指導(dǎo)個人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的從業(yè)培訓(xùn)和考核。

　　(四)關(guān)于個人理財(cái)資金使用與核算管理的條件

　　1.商業(yè)銀行銷售理財(cái)計(jì)劃匯集的理財(cái)資金，應(yīng)按照理財(cái)合同的約定管理和使用。

　　2.在理財(cái)計(jì)劃的存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。

　　3.商業(yè)銀行應(yīng)按季度準(zhǔn)備理財(cái)計(jì)劃各投資工具的財(cái)務(wù)報(bào)表、市場表現(xiàn)情況及相關(guān)材料，客戶有權(quán)查詢或要求商業(yè)銀行向其提供上述信息。

　　4.商業(yè)銀行應(yīng)在理財(cái)計(jì)劃終止時，或理財(cái)計(jì)劃投資收益分配時，向客戶提供理財(cái)計(jì)劃投資、收益的詳細(xì)情況報(bào)告。

　　5.商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)，按照國家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，采用適宜的會計(jì)核算和稅務(wù)處理方法。

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