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　　第五章銀行代理理財(cái)產(chǎn)品

　　第六節(jié) 信托

　　一、銀行代理信托類產(chǎn)品的概念(★★★)

　　(一)定義

　　銀行代理信托類產(chǎn)品是指信托公司委托商業(yè)銀行代為向合格投資者推介信托計(jì)劃。

　　信托公司委托商業(yè)銀行辦理信托計(jì)劃收付業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)明確界定雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，商業(yè)銀行只承擔(dān)代理資金收付責(zé)任，不承擔(dān)信托計(jì)劃的投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)特點(diǎn)

　　信托具有以下特點(diǎn)：(1)信托是以信任為基礎(chǔ)的財(cái)產(chǎn)管理制度;(2)信托財(cái)產(chǎn)權(quán)利主體與利益主體相分離;(3)信托經(jīng)營方式靈活、適應(yīng)性強(qiáng);(4)信托財(cái)產(chǎn)具有獨(dú)立性;(5信托管理具有連續(xù)性;(6)受托人不承擔(dān)無過失的損失風(fēng)險(xiǎn);(7)信托利益分配、損益計(jì)算遵循實(shí)績?cè)瓌t;(8)信托具有融通資金的職能。

　　(三)種類

　　信托的種類可根據(jù)形式和內(nèi)容的不同進(jìn)行劃分。

　　按信托關(guān)系建立的方式可分為任意信托和法定信托。

　　按委托人或受托人的性質(zhì)不同可劃分為法人信托和個(gè)人信托。

　　按信托財(cái)產(chǎn)的不同可劃分為資金信托、動(dòng)產(chǎn)信托、不動(dòng)產(chǎn)信托和其他財(cái)產(chǎn)信托等。

　　二、信托類產(chǎn)品的流動(dòng)性及收益情況

　　1.流動(dòng)性 信托產(chǎn)品是為滿足客戶的特定需求而設(shè)計(jì)的，因此，缺少轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，流動(dòng)性比較差。

　　2.收益情況 _ 信托機(jī)構(gòu)通過管理和處理信托財(cái)產(chǎn)而獲得的收益，全部歸受益人所有。同時(shí)，信托機(jī)構(gòu)處理受托喇產(chǎn)而發(fā)生的虧損全部由委托者承擔(dān)。信托財(cái)產(chǎn)運(yùn)作中產(chǎn)生的收益越多，受益人得到的回報(bào)就越多。 信托資產(chǎn)管理人的信譽(yù)狀況和投資運(yùn)作水平對(duì)資產(chǎn)收益有決定性影響。

　　三、信托產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

　　1.投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)

　　項(xiàng)目自身的風(fēng)險(xiǎn)是信托產(chǎn)品的最大風(fēng)險(xiǎn)之一。投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)包括項(xiàng)目的市場風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)等。

　　2.項(xiàng)目主體風(fēng)險(xiǎn)

　　項(xiàng)目主體的經(jīng)營管理水平、財(cái)務(wù)狀況以及還款意愿(即道德風(fēng)險(xiǎn))將在很大程度上影響信托產(chǎn)品的安全程度。此外，擔(dān)保公司的信譽(yù)度是決定信托產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，銀行擔(dān)保的信托產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低。

　　3.信托公司風(fēng)險(xiǎn)

　　信托公司的風(fēng)險(xiǎn)主要包括項(xiàng)目評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和信托產(chǎn)品的設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。信托公司項(xiàng)目評(píng)估能力的高低和信托產(chǎn)品設(shè)計(jì)水平將直接決定信托產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)高低。

　　4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

　　信托產(chǎn)品流動(dòng)性差，缺少轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，存在較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。信托管理公司通常只對(duì)信托產(chǎn)品承擔(dān)有限責(zé)任，絕大部分風(fēng)險(xiǎn)由信托業(yè)務(wù)委托人來承擔(dān)。

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