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　　第八章個人理財業(yè)務管理

　　本章知識框架圖：

　　第一節(jié) 個人理財業(yè)務合規(guī)牲管理

　　一、開展個人理財業(yè)務的基本條件(★★★)

　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的開展、運營與管理必須遵守中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(以下簡稱“中國銀監(jiān)會”)的相關規(guī)定。根據個人理財業(yè)務的不同特點，商業(yè)銀行開展需要批準的個人理財業(yè)務應具備《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)第四十八條規(guī)定的條件：

　�、倬哂邢鄳�的風險管理體系和內部控制制度;

　　②有具備開展相關業(yè)務工作經驗和知識的高級管理人員、從業(yè)人員;③具備有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系;

　�、苄抛u良好，近兩年內未發(fā)生損害客戶利益的重大事件;⑤中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。

　　商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的基本條件包括以下幾個方面：

　　(一)關于機構設置與業(yè)務申報材料

　　1.商業(yè)銀行應建立健全個人理財業(yè)務管理體系，明確個人理財業(yè)務的管理部門，針對理財顧問服務和綜合理財服務的不同特點，分別制定理財顧問服務和綜合理財服務的管理規(guī)章制度，明確相關部門和人員的責任。

　　2.商業(yè)銀行申請需要批準的個人理財業(yè)務，應向中國銀監(jiān)會報送以下材料(一式三份)：

　�、儆缮虡I(yè)銀行負責人簽署的申請書;

　　②擬申請業(yè)務介紹，包括業(yè)務性質、目標客戶群以及相關分析預測;

　　③業(yè)務實施方案，包括擬申請業(yè)務的管理體系、主要風險及擬采取的管理措施等;

　�、苌虡I(yè)銀行內部相關部門的審核意見;

　�、葜袊�銀監(jiān)會要求的其他文件和資料。

　　3.商業(yè)銀行開展其他不需要審批的個人理財業(yè)務，應將以下資料按照相關規(guī)定及時向中國銀監(jiān)會或其派出機構報告：

　�、倮碡斢媱澋目尚行栽u估報告，主要內容包括產品屬性、目標客戶群、擬銷售的時間和規(guī)模、擬銷售的地區(qū)、產品投向、投資組合安排、銀行資金成本與收益測算、含有預期收益率的理財計劃的收益的測算方式和測算依據、產品風險評估管控措施等;

　　②內部相關部門審核文件;

　�、凵虡I(yè)銀行就理財計劃對投資管理人、托管人、投資顧問等相關方的盡職調查文件;④商業(yè)銀行就理財計劃與投資管理人、托管人、投資顧問等相關方簽署的法律文件;⑤理財計劃的銷售文件，包括產品協議書、產品說明書、風險揭示書、客戶評估書等需要客戶進行簽

　　字確認的銷售文件;

　�、蘩碡斢媱澋男麄鞑牧希�包括銀行營業(yè)網點、銀行官方網站和銀行委托第三方網站向客戶提供的宣傳材料，以及通過各種媒體投放的產品廣告等;

　�、邎蟾娌牧下摻j人的具體聯系方式;

　　⑧中國銀監(jiān)會及其派出機構要求的其他材料。

　　(二)關于業(yè)務制度建設的要求

　　①商業(yè)銀行應建立健全綜合理財服務的內部控制和定期檢查制度，保證綜合理財服務符合有關去律、法規(guī)及銀行與客戶的約定。

　�、谏虡I(yè)銀行應對理財計劃的研發(fā)、定價、風險管理、銷售、資金管理運用、賬務處理、收益分配等方面進行全面規(guī)范，建立健全有關規(guī)章制度和內部審核程序，嚴格內部審查和稽核監(jiān)督管理。

　�、凵虡I(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，應建立相應的風險管理體系，并將個人理財業(yè)務的風險管理納入商業(yè)銀行風險管理體系之中。

　�、苌虡I(yè)銀行應制定理財計劃或產品的研發(fā)設計工作流程，制定內部審批程序，明確主要風險以及應采取的風險管理措施，并按照有關要求向監(jiān)管部門報送。

　　⑤商業(yè)銀行應對理財計劃設置市場風險監(jiān)測指標，建立有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。

　�、奚虡I(yè)銀行應區(qū)分理財顧問服務與一般性業(yè)務咨詢活動，按照防止誤導客戶或不當銷售的原則制定個人理財業(yè)務人員的工作守則與工作規(guī)范。

　�、呱虡I(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，應與客戶簽訂合同，明確雙力的權利與義務，并根據業(yè)務需要簽署必要的客戶委托授權書和其他代理客戶投資所必需的法律文件。

　�、鄠�人理財業(yè)務涉及金融衍生產品交易或者外匯管理規(guī)定的，商業(yè)銀行應按照有關規(guī)定建立相應的管理制度和風險控制制度。

　　(三)關于理財業(yè)務人員的要求

　　1.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務人員資格要求

　�、賹�個人理財業(yè)務活動相關法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認識。

　�、谧袷乇O(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務人員職業(yè)道德標準或守則。

　�、壅莆账�推介產品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產品的特性，并對有關產品市場有所認識和理解。

　�、芫邆湎鄳�的學歷水平和工作經驗。

　�、菥邆湎嚓P監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。

　�、蘧邆渲袊�銀監(jiān)會要求的其他資格條件。

　　2.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務人員教育培訓要求商業(yè)銀行應配備與開展的個人理財業(yè)務相適應的理財業(yè)務人員，保證個人理財業(yè)務人員每年的培訓時間不少于20小時。

　　3.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務人員考核要求

　　中國銀監(jiān)會將根據個人理財業(yè)務發(fā)展與監(jiān)管的需要，組織、指導個人理財業(yè)務人員的從業(yè)培訓和考核。

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