三、個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理(★★★)

　　(一)設(shè)置風(fēng)險管理機構(gòu)

　�、偕虡I(yè)銀行高級管理層應(yīng)充分認識建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機制對于降低個人理財顧問服務(wù)法律風(fēng)險、操作風(fēng)險和聲譽風(fēng)險等的重要性，應(yīng)至少建立個人理財業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審汁部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制，并要求內(nèi)部審計部門提供獨立的風(fēng)險評估報告，定期召集相相關(guān)人員對個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險狀況進行分析與評估。

　�、谏虡I(yè)銀行的內(nèi)部審計部門對個人理財顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)審計，應(yīng)制定審計規(guī)范，并保證審計活動的 獨立性。

　　(二)建立有效的規(guī)章制度

　�、偕虡I(yè)銀行的董事會和高級管理層應(yīng)當(dāng)充分了解個人理財顧問服務(wù)可能對商業(yè)銀行法律風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等產(chǎn)生的重要影響，密切關(guān)注個人理財顧問服務(wù)的操作風(fēng)險、合規(guī)性風(fēng)險等風(fēng)險管控制度的實際執(zhí)行情況，確保個人理財顧問服務(wù)的各項管理制度和風(fēng)險控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

　�、谏虡I(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認識到不同層次的客戶、不同類型的個人理財顧問服務(wù)和個人理財顧問服務(wù)的不同渠道所面臨的主要風(fēng)險，制定相應(yīng)的具有針對性的業(yè)務(wù)管理制度、工作規(guī)范和工作流程。

　�、凵虡I(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性，遵守職業(yè)道德。

　　④商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立個人理財顧問服務(wù)的跟蹤評估制度，定期對客戶評估報告或投資顧問建議進行重新評估，并向客戶說明有關(guān)評估情況。

　�、萆虡I(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證配置足夠的資源支持所開展的個人理財顧問服務(wù)，并向客戶提供有效的服務(wù)渠道。

　　(三)個人理財顧問服務(wù)管理基本內(nèi)容

　�、偕虡I(yè)銀行開展個人理財顧問服務(wù)，應(yīng)根據(jù)不同種類個人理財顧問服務(wù)的特點，以及客戶的經(jīng)濟狀況、風(fēng)險認知能力和承受能力等，對客戶進行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務(wù)適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損害客戶利益。

　�、谏虡I(yè)銀行應(yīng)在客戶分層的基礎(chǔ)上，結(jié)合不同個人理財顧問服務(wù)類型的特點，確定向不同客戶群提供個人理財顧問服務(wù)的通道。

　�、凵虡I(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。

　�、苌虡I(yè)銀行從事財務(wù)規(guī)劃、投資顧問和產(chǎn)品推介等個人理財顧問服務(wù)活動的業(yè)務(wù)人員，以及相關(guān)協(xié)助人員，應(yīng)了解所銷售的銀行產(chǎn)品、代理銷售產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險收益狀況及市場發(fā)展情況等。

　�、萆虡I(yè)銀行向客戶提供財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、推介投資產(chǎn)品服務(wù).應(yīng)首先調(diào)查了解客戶的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關(guān)風(fēng)險的認知和承受能力，評估客戶是否適合購買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶，雙方簽字。

　�、蘅蛻粼u估報告認為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，商業(yè)銀行應(yīng)制定專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項，雙方簽字認可。

　�、邔τ谑袌鲲L(fēng)險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不適宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。

　　⑧商業(yè)銀行在向客戶說明有關(guān)投資風(fēng)險時，應(yīng)使用通俗易懂的語言，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。

　　(四)商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務(wù)內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理

　�、偕虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)當(dāng)配備必要的人員，對本行從事個人理財顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)人員操守與勝任能力、個人理財顧問服務(wù)操作的合規(guī)性與規(guī)范性、個人理財預(yù)問服務(wù)品質(zhì)等進行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。

　�、趥�人理財業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個人理財顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當(dāng)銷售情況。

　�、凵虡I(yè)銀行的內(nèi)部審計部門對個人理財顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)審計，應(yīng)制定審計規(guī)范，并保證審計活動的獨立性。

　　④個人理財業(yè)務(wù)人員對客戶的評估報告，應(yīng)報個人理財業(yè)務(wù)部門負責(zé)人或經(jīng)其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員審核。

　　⑤對于投資金額較大的客戶，評估報告除應(yīng)經(jīng)個人理財業(yè)務(wù)部門負責(zé)人審核批準(zhǔn)外，還應(yīng)經(jīng)其他相關(guān)部門或者商業(yè)銀行主管理財業(yè)務(wù)的負責(zé)人審核。

　　(五)個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險提示

　�、偕虡I(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，商業(yè)銀行銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及商業(yè)銀行對客戶投資情況的評估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險揭示內(nèi)容。

　�、谏虡I(yè)銀行提供個人理財顧問服務(wù)業(yè)務(wù)時，要向客戶進行風(fēng)險提示。風(fēng)險提示應(yīng)設(shè)計客戶確認欄和簽字欄。客戶確認欄應(yīng)載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已經(jīng)閱讀上述風(fēng)險提示，充分了角并清楚知曉本產(chǎn)品的風(fēng)險，愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險。”

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