第二節(jié) 銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)狀

　　一、國外的發(fā)展和現(xiàn)狀(★)

　　(一)個人理財業(yè)務(wù)萌芽時期

　　20世紀(jì)30年代到60年代，通常被認(rèn)為是個人理財業(yè)務(wù)的萌芽時期，但卻沒有關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)的明確概念界定，那時的個人理財業(yè)務(wù)主要是為保險產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務(wù)。

　　(二)個人理財業(yè)務(wù)形成與發(fā)展時期

　　20世紀(jì)60年代到80年代，通常被認(rèn)為是個人理財業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時期。在20世紀(jì)70年代到80年代初期，個人理財業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容是合理避稅、提供年金系列產(chǎn)品，參與有限合伙及投資于硬資產(chǎn)。直至l986年，伴隨著美國稅法的改革以及里根總統(tǒng)時期通貨膨脹的顯著降低，個人理財業(yè)務(wù)的視角逐漸全面和廣泛，開始從整體角度考慮客戶的理財需求。

　　(三)個人理財業(yè)務(wù)成熟時期

　　20世紀(jì)90年代是個人理財業(yè)務(wù)日趨成熟的時期。伴隨著金融訂場的國際化、金融產(chǎn)品的不斷豐富和發(fā)展，這一時期的個人理財業(yè)務(wù)不僅開始廣泛使用衍生金融產(chǎn)品，而且將信托業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)以及基金業(yè)務(wù)等相互結(jié)合，從而滿足不同客戶的個性化需求。

　　二、國內(nèi)的發(fā)展和現(xiàn)狀(★)

　　中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程非常短暫，但增長速度卻非�？臁Ｄ壳盎�本業(yè)務(wù)有：外匯理財產(chǎn)品和人民幣理財產(chǎn)品。2006年后，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品開始主導(dǎo)國內(nèi)銀行理財產(chǎn)品市場。

　　隨著2008年下半年國際金融危機的爆發(fā)，一些商業(yè)銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至負(fù)收益現(xiàn)象，引起了社會廣泛關(guān)注。針對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的實際情況，扣國銀監(jiān)會子2009年7月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的投資管理活動進(jìn)行規(guī)范。

　　為應(yīng)對國際金融危機，我國出臺了一系列宏觀經(jīng)濟(jì)政策，信貸規(guī)模迅速擴張。在這一過程中，部分商業(yè)銀行將信貸資產(chǎn)用于理財產(chǎn)品開發(fā)，銀行和信托關(guān)系日益緊密，為規(guī)范商業(yè)銀行與信托公司的合作行為，中國銀監(jiān)會于2009年12月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項的通知》，從市場健康發(fā)展和維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益角度對銀行和信托合作行為進(jìn)行規(guī)范。

　　總體上，目前個人理財業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，是銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。雖然在我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還是一項新興的銀行業(yè)務(wù)，尚處于起步發(fā)展階段，個人理財業(yè)務(wù)的市場環(huán)境正在不斷規(guī)范和完善，但由于其巨大的市場潛力，已被很多商業(yè)銀行列為零售業(yè)務(wù)(或個人業(yè)務(wù))發(fā)展的戰(zhàn)略重點之一。

　　2011年8月28日，中國銀監(jiān)會正式發(fā)布《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》(銀監(jiān)會令[2011號)，是首次對銀行理財產(chǎn)品的銷售建立了行業(yè)監(jiān)管規(guī)范。

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