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第四節(jié) 保險

　　一、銀行代理保險概述(★★★)

　　1．銀行代理保險的概念

　　銀行代理保險是保險公司和商業(yè)銀行采取相互協(xié)作的戰(zhàn)略，充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢資源，通過銀行的銷售渠道代理銷售保險公司的產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營方式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務(wù)。

　　2．銀行代理保險的范圍

　　銀行主要代理的險種包括壽險和財產(chǎn)險。

　　3．保險產(chǎn)品特點(diǎn)

　　保險產(chǎn)品最顯著的特點(diǎn)是具有其他投資理財工具不可替代的保障功能。利用保險產(chǎn)品還可以合理避稅。

　　二、銀行代理保險產(chǎn)品主要類型介紹(★★★★★)

　　1．人身保險新型產(chǎn)品

　　人身像險新型產(chǎn)品主要包括分紅險、萬能險和投連險。

　　(1)分紅險

　　分紅險指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。

　　分紅險的收益風(fēng)險來源于利率的波動和保險公司制定的預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報率和預(yù)定營運(yùn)管理費(fèi)用。分紅險的收益來源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。紅利分配有兩種方式，即現(xiàn)金紅利和增額紅利。

　　(2)萬能保險

　　萬能保險，全稱是萬能型儲蓄類壽險產(chǎn)品，指的是可以任意支付保險費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。

　　(3)投連險

　　投資連結(jié)保險(簡稱投連險)，是一種新形式的終身壽險產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。

　　投連險的費(fèi)用主要包括初始保費(fèi)、風(fēng)險保險費(fèi)、賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)用、投資單位買賣差價、資產(chǎn)管理費(fèi)、部分支取和退保手續(xù)費(fèi)等，根據(jù)產(chǎn)品的不同上述費(fèi)用的收取也存在差異，一般頭幾年的費(fèi)用較高，適合于長線的理財規(guī)劃。

　　投連險產(chǎn)品的一部分保費(fèi)進(jìn)入投資賬戶，另一部分用于風(fēng)險保障。

　　投連險的投資部分的回報率是不固定的，未來投資收益具有一定的不確定性，保單價值將根據(jù)保險公司實(shí)際投資收益情況確定。

　　2．財產(chǎn)險

　　銀行代理財產(chǎn)險主要包括家庭財產(chǎn)險、房貸險和企業(yè)財產(chǎn)保險。

　　(1)家庭財產(chǎn)險

　　家庭財產(chǎn)保險是以公民個人家庭生活資料作為保險標(biāo)的保險。家庭財產(chǎn)保險可分為普通家財保險、長效還本家財保險兩種。有些地區(qū)還有城鎮(zhèn)居民安全用電保險、家用電器電壓責(zé)任特約險、家庭財產(chǎn)附加柴草火災(zāi)等險種。

　　(2)房貸險

　　個人抵押商品住房保險(簡稱房貸險)，是一種保證保險。目前各銀行普遍規(guī)定，購房者向銀行貸款的同時必須在保險公司購買房貸險。

　　(3)企業(yè)財產(chǎn)保險

　　企業(yè)財產(chǎn)保險是指以投保人存放在固定地點(diǎn)的財產(chǎn)和物資作為保險標(biāo)的的一種保險。保險標(biāo)的的存放地點(diǎn)相對固定，處于相對靜止?fàn)顟B(tài)。

　　三、保險產(chǎn)品的風(fēng)險(★)

　　保險產(chǎn)品是具有法律效應(yīng)的合同，具有長期性的特點(diǎn)，一旦簽訂保險合同，不能隨意更改。

　　投保人可以在專業(yè)人員的幫助下，分析判斷自己的風(fēng)險類別、風(fēng)險發(fā)生概率和風(fēng)險發(fā)生時可能造成損失的大小等進(jìn)行選擇。

　　由于同一個保險標(biāo)的可能會面臨多種風(fēng)險，投保人應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合理的險種搭配。隨著生命周期的變化，人身保險的最優(yōu)保險品種也會發(fā)生變化，投保人應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際需要適時地更換保險品種，達(dá)到收益最大、損失最小的目標(biāo)。 

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