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　　銀行個人理財業(yè)務的概念和分類

　　個人理財是以個人為主體的復雜的經(jīng)濟活動，需要有專業(yè)知識和手段來支撐。

　　1.個人理財概述

　　個人理財是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財務狀況和風險屬性，制定理財目標和理財規(guī)劃，執(zhí)行理財規(guī)劃，實現(xiàn)理財目標的過程。

　　個人理財過程大致可分為五個步驟。

　　步驟一：評估理財環(huán)境和個人條件

　　理財環(huán)境的信息范圍較廣，包括經(jīng)濟和社會發(fā)展情況、個人所處的社會地位等。個人條件的評估包括對個人資產(chǎn)(如住房、車、收藏、股票、存款等)、負債(如信用卡還款、銀行貸款、抵押物等)以及收入(包括預期收入)的評估(實際上主要評估財產(chǎn))。

　　步驟二：制定個人理財目標

　　個人理財目標具有多重性，對一個個體來說可以同時有好幾個理財目標，包括一些短期目標和一些長期目標，一些重點目標和次要目標等。

　　步驟三：制訂個人理財規(guī)劃

　　理財規(guī)劃是指采取何種方式來實現(xiàn)個人理財目標，包括理財手段的選擇。

　　步驟四：執(zhí)行個人理財規(guī)劃

　　步驟五：監(jiān)控執(zhí)行進度和再評估

　　個人理財規(guī)劃在執(zhí)行中會遇到一些影響，包括外部環(huán)境的變化和個人條件的改變，因此個人理財規(guī)劃在執(zhí)行中有必要進行監(jiān)控，以便于進行調整和再評估。

　　現(xiàn)代商業(yè)銀行具有豐富的金融業(yè)務知識和金融資源、完善的業(yè)務管理和風險控制手段、便捷的渠道和專業(yè)的人員，在提供個人理財服務方面具有較強的優(yōu)勢。目前，個人理財業(yè)務已經(jīng)成為商業(yè)銀行重要業(yè)務之一。

　　2.銀行個人理財業(yè)務概念

　　(1)個人理財業(yè)務概念

　　根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》，個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶(非企業(yè)法人)提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。索取—>《銀行從業(yè)備考考試，保過資料》請咨詢QQ：1962930。

　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務人員是指那些能夠為客戶提供上述專業(yè)化服務的業(yè)務人員，以及其他與個人理財業(yè)務銷售和管理活動緊密相關的專業(yè)人員，而非一般性業(yè)務咨詢?nèi)藛T。個人理財業(yè)務人員的專業(yè)化服務活動表現(xiàn)為兩種性質：一種是商業(yè)銀行充當理財顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質;另一種是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動，屬于受托性質�？梢�，個人理財業(yè)務是建立在委托――代理關系基礎之上的銀行業(yè)務，是一種個性化、綜合化的服務活動。

　　【例題1·多選題】下列關于個人理財?shù)恼f法正確的有(　)。

　　A.個人理財業(yè)務服務對象是個人和家庭

　　B.個人理財業(yè)務是一般性業(yè)務咨詢服務

　　C.個人理財業(yè)務主要側重于咨詢顧問和代客理財服務

　　D.個人理財業(yè)務是建立在委托代理關系基礎之上的銀行業(yè)務

　　E.個人理財業(yè)務是一種個性化、綜合化服務

　　『正確答案』ACDE

　　作為了解的內(nèi)容：

　　我國對個人理財業(yè)務的性質界定與境外有所不同。一些境外法律并不禁止商業(yè)銀行從事有關證券業(yè)務，一般也不禁止商業(yè)銀行在向客戶提供理財業(yè)務的過程中進行信托活動，因此，境外商業(yè)銀行可向客戶提供的產(chǎn)品種類較多、交叉性較強，理財業(yè)務主要側重于理財顧問和代客理財服務，分類和性質界定較為簡單。

　　目前，我國利率尚未完全市場化，同時我國有關法律明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務，因此業(yè)務范圍和業(yè)務特征與境外差別

　　較大。

　　(2)相關主體

　　個人理財業(yè)務相關的主體包括個人客戶、商業(yè)銀行、非銀行金融機構以及監(jiān)管機構等，這些主體在個人理財業(yè)務活動中具有不同地位。

　�、賯�人客戶

　　個人客戶是個人理財業(yè)務的需求方，也是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的服務對象。在具體的服務過程中，商業(yè)銀行一般會按照一定的標準，如客戶資產(chǎn)規(guī)模、風險承受能力等，將客戶進行分類，通過調查不同類型客戶的需求，提供個人理財服務。索取—>《銀行從業(yè)備考考試，保過資料》請咨詢QQ：1962930。

　�、谏虡I(yè)銀行

　　商業(yè)銀行是個人理財業(yè)務的供給方，是個人理財服務的提供商之一。

　　③非銀行金融機構

　　除銀行外，證券公司、基金、信托公司以及投資公司等其他金融機構也為個人客戶提供理財服務。非銀行金融機構除了通過自身渠道外，還可利用商業(yè)銀行渠道，向客戶提供個人理財服務。

　�、鼙O(jiān)管機構

　　銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局等。

　　(3)相關市場

　　個人理財業(yè)務涉及的市場較為廣泛，包括貨幣市場、資本市場、外匯市場、房地產(chǎn)市場、保險市場、黃金市場、房地產(chǎn)市場、理財產(chǎn)品市場等。這些市場具有不同的運行特征，可以滿足不同客戶的理財需求。

　　3.銀行個人理財業(yè)務分類

　　從不同的角度，對理財業(yè)務有不同的分類:

　　(1)理財顧問服務和綜合理財服務

　　按是否接受客戶委托和授權對客戶資金進行投資和管理理財業(yè)務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。

　　理財顧問服務是指商業(yè)銀行向客戶提供財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務。客戶接受商業(yè)銀行和理財人員提供的理財顧問服務后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔由此產(chǎn)生的收益和風險。

　　綜合理財服務是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動。

　　綜合理財服務可進一出劃分為理財計劃和私人銀行業(yè)務兩類，其中理財計劃是商業(yè)銀行針對特定目標客戶群體進行的個人理財服務(比如為有孩子的家庭量身定制子女教育方案投資產(chǎn)品,為老年人制定個退休規(guī)劃等，適宜客戶都可以參與)。而私人銀行業(yè)務的服務對象主要是高凈值客戶，涉及的業(yè)務范圍更加廣泛，與理財計劃相比，個性化服務的特色相對強一些。

　　(2)理財業(yè)務、財富管理業(yè)務與私人銀行業(yè)務

　　銀行往往根據(jù)客戶類型進行業(yè)務分類。按照這種分類方式，理財業(yè)務可分為理財業(yè)務(服務)、財富管理業(yè)務(服務)和私人銀行業(yè)務(服務)三個層次，銀行為不同客戶提供不同層次的理財服務。其中私人銀行業(yè)務服務內(nèi)容最為全面，除了提供金融產(chǎn)品外，更重要的是提供全面的服務。

　　理財業(yè)務、財富管理業(yè)務和私人銀行業(yè)務之間并沒有明確的行業(yè)統(tǒng)一分界。

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