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第三節(jié) 客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性
一、影響客戶投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素
(一)年齡
一般而言,客戶年齡越大,所能夠承受的投資風(fēng)險(xiǎn)越低。
(二)資金的投資期限
如果用于投資的一項(xiàng)資金可以長時(shí)間持續(xù)進(jìn)行投資而無須考慮短時(shí)間內(nèi)變現(xiàn),那么這項(xiàng)投資可承受的風(fēng)險(xiǎn)能力就較強(qiáng)。相反,如果一項(xiàng)投資要準(zhǔn)備隨時(shí)變現(xiàn),就要選擇更安全、流動性更好的產(chǎn)品,那么這 項(xiàng)投資可承受的風(fēng)險(xiǎn)能力就較弱。
(三)理財(cái)目標(biāo)的彈性
理財(cái)目標(biāo)的彈性越大,可承受的風(fēng)險(xiǎn)也越高。若理財(cái)目標(biāo)時(shí)間短且完全無彈性,則采取存款以保本保息是最佳選擇。
(四)投資者主觀的風(fēng)險(xiǎn)偏好
投資者主觀上可以承受本金損失風(fēng)險(xiǎn)的程度是因人而異的。個(gè)人的性格、閱歷、膽識、意愿等主觀因素所決定的個(gè)人態(tài)度,直接決定了一個(gè)人對不同風(fēng)險(xiǎn)程度的產(chǎn)品的選擇與決策。
(五)學(xué)歷與知識水平
一般來說,掌握專業(yè)技能和擁有高學(xué)歷的人,對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識更清晰,管理風(fēng)險(xiǎn)的能力更強(qiáng),往往能從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資。
(六)財(cái)富
絕對風(fēng)險(xiǎn)承受能力由一個(gè)人投入到風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的財(cái)富金額來衡量,而相對風(fēng)險(xiǎn)承受能力由一個(gè)人投入到風(fēng)險(xiǎn)投資的財(cái)富比例來衡量。
一般地,絕對風(fēng)險(xiǎn)承受能力隨財(cái)富的增加而增加,因?yàn)橥顿Y者將更多的財(cái)富用來投資,而相對風(fēng)險(xiǎn)承受能力未必隨財(cái)富的增加而增加。
二、客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的分類及風(fēng)險(xiǎn)評估
(一)分類
1.非常進(jìn)取型
非常進(jìn)取型的客戶追求更高的收益和資產(chǎn)的快速增值,操作的手法往往比較大膽,同樣,他們對投資的損失也有很強(qiáng)的承受能力。
2.溫和進(jìn)取型
溫和進(jìn)取型的客戶愿意承受一定的風(fēng)險(xiǎn),追求較高的投資收益,但是又不會像非常進(jìn)取型的人士過度冒險(xiǎn)投資那些具有高度風(fēng)險(xiǎn)的投資工具。
3.中庸穩(wěn)健型
中庸穩(wěn)健型的人既不厭惡風(fēng)險(xiǎn)也不追求風(fēng)險(xiǎn),對任何投資都比較理性,往往會仔細(xì)分析不同的投資市場、工具與產(chǎn)品,從中尋找風(fēng)險(xiǎn)適中、收益適中的產(chǎn)品,獲取社會平均水平的收益,同時(shí)承受社會平均風(fēng)險(xiǎn)。
4.溫和保守型
溫和保守型的客戶總體來說已經(jīng)偏向保守,對風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注更甚于對收益的關(guān)心,更愿意選擇風(fēng)險(xiǎn)較低而不是收益較高的產(chǎn)品,喜歡選擇既保本又有較高收益機(jī)會的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。
5.非常保守型
非常保守型客戶往往對于投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力很低,選擇一項(xiàng)產(chǎn)品或投資工具首要考慮的是能否保本,然后才考慮追求收益。
(二)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評估
1.評估目的
風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評估不是為了讓金融理財(cái)師將自己的意愿強(qiáng)加給客戶,可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平應(yīng)該由客戶自己來確定,金融理財(cái)師的角色是幫助客戶認(rèn)識自我,以作出客觀的評估和明智的決策。
2.常見的評估方法
(1)定性方法和定量方法。定性評估方法主要通過面對面的交談來搜集客戶的必要信息,但沒有對所搜集的信息給予量化。定量評估方法通常采用有組織的形式(如調(diào)查問卷)來收集信息,進(jìn)而可以將觀察結(jié)果轉(zhuǎn)化為某種形式的數(shù)值,用以判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
(2)客戶投資目標(biāo)。金融理財(cái)師首先必須幫助客戶明確自己的投資目標(biāo)。
(3)對投資產(chǎn)品的偏好。衡量客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力最直接的辦法是讓客戶回答自己所偏好的投資產(chǎn)品。
(4)概率和收益的權(quán)衡。第一,確定/不確定性偏好法。第二,最低成功概率法。第三,最低收益法,要求客戶就可能的收益而不是收益概率作出選擇。
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