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　　第四章

　　第一節(jié) 銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展

　　一、我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展第一階段：萌芽階段

　　(一)時(shí)間：2005年11月以前

　　(二)特點(diǎn)：產(chǎn)品數(shù)量少、類(lèi)型單一、資金規(guī)模小

　　(三)三個(gè)重要的時(shí)間點(diǎn)：

　　1.2002年，第一個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)世，標(biāo)志著我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)達(dá)到了新的水平。

　　特點(diǎn)：由于當(dāng)時(shí)可供個(gè)人投資的產(chǎn)品種類(lèi)少、收益低，銀行理財(cái)產(chǎn)品以其較高收益和適中的風(fēng)險(xiǎn)水平而受歡迎。

　　2.2004年，各家銀行陸續(xù)推出自己的理財(cái)產(chǎn)品。

　　特點(diǎn)：產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、內(nèi)涵比較簡(jiǎn)單，基本是銀行以投資門(mén)檻和流動(dòng)性為條件，出讓一部分自己的低風(fēng)險(xiǎn)投資收益給客戶。以擴(kuò)大影響和贏得更多市場(chǎng)。

　　3.2005年初，出現(xiàn)了首個(gè)人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。

　　特點(diǎn)：以人民幣本金進(jìn)行投資，利用海外成熟的金融市場(chǎng)，分享國(guó)際市場(chǎng)金融產(chǎn)品的一部分收益。

　　二、我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展第二階段：發(fā)展階段

　　(一)時(shí)間點(diǎn)：2005年11月至2008年中期

　　(二)特點(diǎn)：產(chǎn)品數(shù)量飆升、類(lèi)型日益豐富、資金規(guī)模屢創(chuàng)新高

　　(三)標(biāo)志性事件

　　1.2005年9月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，標(biāo)志著我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管框架逐步確立;

　　2.2005年12月，銀監(jiān)會(huì)允許有衍生品業(yè)務(wù)許可證的銀行發(fā)行股票類(lèi)掛鉤產(chǎn)品和商品掛鉤產(chǎn)品，為以后我國(guó)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的大發(fā)展提供了制度上的保證。

　　三、我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展第三階段：規(guī)范階段

　　(一)時(shí)間點(diǎn)：2008年中期至今

　　(二)特點(diǎn)：受?chē)?guó)際金融危機(jī)的影響，理財(cái)產(chǎn)品零/負(fù)收益和展期事件不斷暴露，法律法規(guī)密集出臺(tái)。

　　總體看，經(jīng)過(guò)三個(gè)階段的發(fā)展，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和規(guī)模呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，投資方向不斷豐富，結(jié)構(gòu)類(lèi)型日益精細(xì)化，合作模式不斷拓展，流動(dòng)性安排靈活多變，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制措施不斷優(yōu)化。

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