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　　第八章 個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理

　　8.1 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理

　　8.1.1 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的基本條件

　　(1) 具有相應的風險管理體系和內(nèi)部控制制度;

　　(2) 有具備開展相關業(yè)務工作經(jīng)驗和知識的高級管理人員、從業(yè)人員;(3) 具備有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系;(4) 信譽良好，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件;(5) 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。

　　具體來說，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的基本條件包括以下幾個方面：

　　1. 關于機構設置與業(yè)務申報材料

　　(1) 管理體系

　　管理部門 管理規(guī)章制度

　　明確相關部門和人員的責任

　　(2) 向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送以下材料：

　�、� 申請書② 擬申請業(yè)務介紹③ 業(yè)務實施方案

　　④ 審核意見⑤ 其他文件和資料

　　2. 關于業(yè)務制度建設的要求

　　(1) 綜合理財服務的內(nèi)部控制和定期檢查制度。(2) 建立健全有關規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序。

　　(3) 建立相應的風險管理體系。(4) 明確主要風險以及應采取的風險管理措施。(5) 市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。(6) 制定個人理財業(yè)務人員的工作守則與工作規(guī)范。(7) 與客戶簽訂合同。

　　(8) 涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的。

　　3.關于理財業(yè)務人員的要求

　　(1) 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務人員應符合以下資格要求：

　　① 對相關法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等有充分的了解和認識。② 遵守職業(yè)道德標準或守則。③ 掌握產(chǎn)品的特性。④ 具備相應的學歷水平和工作經(jīng)驗。⑤ 具備行業(yè)資格。⑥ 其他資格條件。

　　(2) 每年的培訓時間不少于20小時。(3) 從業(yè)培訓和考核。

　　4.關于個人理財自檢使用與核算管理的條件

　　(1) 理財資金。(2)賬單。(3) 財務報表、市場表現(xiàn)情況及相關材料。(4) 理財計劃投資、收益的詳細情況報告。(5) 采用適宜的會計核算和稅務處理方法。

　　8.1.2 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的政策限制

　　實行審批適度和報告制度

　　1. 關于個人呢理財業(yè)務神品與報告的政策監(jiān)督

　　(1)商業(yè)銀行開展以下個人理財業(yè)務，應向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請批準：

　�、� 保證收益理財計劃。② 需經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的其他個人理財業(yè)務。

　　(2)據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理問員會的意見對有關業(yè)務方案進行修改。

　　(3)由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會審批。

　　(4) 在發(fā)售理財產(chǎn)品5日內(nèi)將相關資料報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構。

　　(5) 中資商業(yè)銀行的分支機構可以根據(jù)其總行的授權開展相應的個人理財業(yè)務。

　　2. 關于個人理財業(yè)務的政策監(jiān)管要求

　　(1) 合規(guī)性審查。(2)提高合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇，并應向客戶解釋相關投資工具的運作市場及方式，揭示相關風險。(3) 應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進行充分的壓力測試，制定相應的風險處置和應急預案。(4) 制定個人理財業(yè)務應急計劃。(5) 收取適當?shù)馁M用。(6) 涉及金融衍生產(chǎn)品交易和外匯管理規(guī)定的，應按照有關規(guī)定獲得相應的經(jīng)營資格。(7)發(fā)現(xiàn)客戶有涉嫌洗錢、惡意逃避稅收管理等違法違規(guī)行為的，應及時向相關部門報告。

　　3. 關于理財產(chǎn)品(計劃)的政策監(jiān)管要求

　　(1) 其結構性存款產(chǎn)品應將基礎資產(chǎn)與衍生交易部分相分離。(2) 商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當作理財計劃銷售。(3) 商業(yè)銀行不得無條件想客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。(4) 向客戶承諾保證收益的附加條件。

　　(5) 設置適當?shù)钠谙藓弯N售起點金額。(6) 不得銷售不能獨立測算或收益率為零或負值的理財計劃。(7) 宣傳和介紹材料。(8) 建立有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。

　　4. 關于對個人理財業(yè)務的檢查監(jiān)管

　　(1) 組織相關調(diào)查和檢查活動。(2) 按季度對個人理財業(yè)務進行統(tǒng)計分析。

　　(3) 季度統(tǒng)計分析報告，(4) 每一會計年度終了編制本年度個人理財業(yè)務報告。

　　8.1.3 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的違法責任

　　1. 關于違規(guī)業(yè)務的規(guī)定

　　(1) 有下列情形之一的，對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理，構成犯罪的，依法追究刑事責任

　　(2) 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)規(guī)定實施處罰

　　(3) 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有下列情形之一的，并造成客戶經(jīng)濟損失的，應該按照有關法律規(guī)定或者合同的約定承擔責任

　　2. 關于違規(guī)處罰的規(guī)定

　　(1) 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)相應的法律法規(guī)予以處罰。

　　(2) 違反審慎經(jīng)營規(guī)則或者進行不公平競爭的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)相應的法律法規(guī)責令其限期改正。

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