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　　第五章 銀行代理理財產(chǎn)品

　　5.1 銀行代理理財產(chǎn)品的概念

　　銀行代理服務類業(yè)務簡稱代理業(yè)務，指不構成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負債表內(nèi)資產(chǎn)負債業(yè)務，給商業(yè)銀行帶來非利息收入的業(yè)務。

　　近年來我國商業(yè)銀行代理服務業(yè)務發(fā)展迅猛，代理理財產(chǎn)品層出不窮，在滿足個人理財需求方面起著舉足輕重的作用。

　　5.2 銀行代理理財產(chǎn)品銷售的基本原則

　　1.適用性原則 為客戶推薦合的產(chǎn)品

　　2.客戶性原則 客觀地向客戶說明產(chǎn)品的各種要素

　　5.3 銀行代理理財產(chǎn)品分類

　　5.3.1 基金

　　銀行作為開放式基金銷售代理人

　　1. 基金開戶 進入基金投資，投資者首先需要開立基金交易賬戶和基金TA賬戶。

　　2. 基金認購

　　(1) 基金認購是指投資者在開放式基金募集期間申購請購買基金份額的行為。

　　(2) 基金認購采用“金額認購、面額發(fā)行”的原則

　　(3) 認購期一般按照基金面值1元錢購買基金，認購昆曲率通常也要比申購費用率優(yōu)惠。

　　(4) 投資者進行基金認購需要攜帶本人有效身份證件和基金賬戶卡或銀行卡到銀行網(wǎng)點

　　3. 基金申購

　　(1) 基金申購是指投資者在基金存續(xù)期內(nèi)基金開放日申請購買基金份額的行為

　　4. 基金贖回

　　(1) 基金贖回是指在基金存續(xù)期間，將手中持有的基金份額按一定價格賣給基金管理人并收回現(xiàn)金的行為

　　5. 基金轉(zhuǎn)換

　　基金轉(zhuǎn)換是指投資者在持有某基金公司發(fā)行的任一開放式基金，可直接轉(zhuǎn)換到該基金公司管理的其他開放式基金。

　　6. 基金分紅

　　基金分紅是指基金將收益的一部分以現(xiàn)金形式派發(fā)給投資人。

　　7. 基金的流動性及收益情況

　　(1) 基金的流動性 (2) 基金的收益

　　證券投資基金的收益主要有：①證券買入價②紅利收入 ③債券利息

　　影響基金類產(chǎn)品收益的因素主要來自兩方面：一是來息基金的基礎市場，二是來自基金自身的因素。

　　8. 基金的風險

　　(1) 基金的風險是指購買基金遭受損失的可能性。

　　(2) 證券投資基金種類繁多，各個基金的風險狀況也不同

　　(3) 基金產(chǎn)品主要包括兩種風險：①價格流動風險②流動性風險

　　5.3.2 股票

　　1.銀行代理股票的概念，范圍

　　銀行代理股票業(yè)務更多地體現(xiàn)在第三方存管業(yè)務上。第三方存管是指證券公司客戶的證券交易結算資金交由銀行存管。

　　2.股票的流動性及收益情況

　　(1)股票的流動性

　　優(yōu)質(zhì)上市公司的股票的流通轉(zhuǎn)讓非�？旖�，流動性較強。個股的流動性受到各種市場和人為因素的影響。

　　(3) 股票的收益

　　股票的收益主要來源于股利和資本利得

　　股利來源于公司的稅后凈利潤，決公于公司利潤率和股利政策。

　　3.股票的風險

　　在基礎性金融產(chǎn)品中，股票的風險最高。股票及股票市場的風險包括系統(tǒng)性風險和非系統(tǒng)性風險。個股風險屬非系統(tǒng)性風險，可以通過投資組合進行分散。

　　5.3.3 保險

　　1. 銀行代理保險的概念

　　(1)銀行代理保險的概念

　　銀行代理保險是保險公司和商業(yè)銀行采取相互協(xié)作的戰(zhàn)略，充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢資源，通過銀行的銷售渠道代理銷售保險公司的產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營方式來滿足客戶多元化金融求的一種綜合化的金融服務。

　　(2) 銀行代理保險的必要性

　　商業(yè)銀行大力發(fā)展保險代理業(yè)務提供了基礎和保障。

　　2.銀行代理保險的范圍

　　銀行主要代理的險種包括壽險和財險

　　3.保險產(chǎn)品的特點

　　保險產(chǎn)品最顯著的特點是具有其他投資理財工具不可替代的保障功能。

　　利用保險產(chǎn)品還可以合理避稅。

　　(3) 保險產(chǎn)品的風險

　　(4) 保險產(chǎn)品是具有法律效應的合同，具有長期性的特點.

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