查看匯總：2015年銀行專業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》重點(diǎn)詳解匯總

　　一、生命周期與個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

　　（一）生命周期理論

　　1.概念

　　（1）創(chuàng)建人：生命周期理論是由F·莫迪利亞尼等人創(chuàng)建的。

　�。�2）基本思想：該理論指出個(gè)人是在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲蓄行為的，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。

　　也就是說一個(gè)人將綜合考慮其即期收入、未來收入以及可預(yù)期的支出、工作時(shí)間、退休時(shí)間等因素，來決定當(dāng)前的消費(fèi)和儲蓄。使其消費(fèi)水平在一生內(nèi)保持相對平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動(dòng)。

　　（3）主要觀點(diǎn)：

　　該理論將家庭的生命周期分為四個(gè)階段：

　　【例題】個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的理論基礎(chǔ)是（ ）

　　A.風(fēng)險(xiǎn)管理理論

　　B.收益最大化理論

　　C.生命周期理論

　　D.財(cái)務(wù)安全理論

　　『正確答案』C
　　 『答案解析』劃分客戶生命周期，目的在于劃分客戶所處的生命階段，分析不同階段的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，從而有效對其進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。生命周期理論是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)。

　　2.家庭生命周期在金融理財(cái)方面的運(yùn)用

　�。�1）金融理財(cái)師應(yīng)根據(jù)客戶家庭生命周期設(shè)計(jì)適合客戶的保險(xiǎn)、信托、信貸理財(cái)套餐。

　　【例題】處于不同階段的家庭理財(cái)重點(diǎn)不同，下列說法正確的是（ ）

　　A.家庭形成期資產(chǎn)不多但流動(dòng)性需求大，應(yīng)以存款為主

　　B.家庭成長期的信貸運(yùn)用多以房屋、汽車貸款為主

　　C.家庭成熟期的信貸安排以購置房產(chǎn)為主

　　D.家庭衰老期的核心資產(chǎn)配置應(yīng)以股票為主

　　『正確答案』B
　　 『答案解析』A年輕可承受風(fēng)險(xiǎn)較高的投資

　　C接近退休，信貸安排以還清貸款為主

　　D為耗用老本的階段，核心資產(chǎn)應(yīng)以債券為主

　　（2）金融理財(cái)師應(yīng)根據(jù)客戶家庭生命周期的流動(dòng)性、收益性和獲利性需求給予資產(chǎn)配置建議，總體原則：

　　①子女小時(shí)和客戶年老時(shí)，注重流動(dòng)性好的存款和貨幣基金的比重要高；

　�、诩彝バ纬善谥良彝ニダ掀�，隨客戶年齡增加，投資風(fēng)險(xiǎn)比重應(yīng)逐步降低；

　�、奂彝ニダ掀诘氖找嫘孕枨笞畲�，投資組合中債券比重應(yīng)該最高。

　�。ǘ�）個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

　　1.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的概念

　　就是根據(jù)個(gè)人不同生命周期的特點(diǎn)，針對學(xué)業(yè)、職業(yè)的選擇到家庭、居住、退休所需要的財(cái)務(wù)狀況，綜合使用銀行產(chǎn)品、證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品等金融工具，來進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)和財(cái)務(wù)安排。

　　2.個(gè)人生命周期各階段的理財(cái)活動(dòng)

　　我們按年齡層把個(gè)人生命周期比照家庭生命周期分為6個(gè)階段。分別為探索期、建立期、穩(wěn)定期、維持期、高原期、退休期。

　�。�1）探索期：15-24歲。家庭形態(tài)以父母家庭為生活重心；理財(cái)活動(dòng)以求學(xué)深造提高收入為目的；投資工具以活期、定期存款、基金定投為主；保險(xiǎn)計(jì)劃則以意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)為預(yù)備；房產(chǎn)暫不考慮。

　　（2）建立期：25-34歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為擇偶結(jié)婚、或有學(xué)前子女；理財(cái)活動(dòng)要量入節(jié)出攢房產(chǎn)首付錢；投資工具以活期、股票、基金定投為主；保險(xiǎn)計(jì)劃則以壽險(xiǎn)、儲蓄險(xiǎn)為準(zhǔn)備。

　　（3）穩(wěn)定期：35-44歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為子女上中小學(xué)，理財(cái)活動(dòng)則以償還房貸、籌集教育金為主；投資工具以實(shí)業(yè)、自用房產(chǎn)、股票、基金為主；保險(xiǎn)計(jì)劃則以定期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)為主。

　　（4）維持期：45-54歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為子女進(jìn)入高等教育階段，理財(cái)活動(dòng)目的是為增加收入養(yǎng)老防�。煌顿Y工具可選擇多元化投資組合；保險(xiǎn)計(jì)劃選擇養(yǎng)老型、投資型、防病型保單。

　�。�5）高原期：55-60歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為子女獨(dú)立；此時(shí)理財(cái)負(fù)擔(dān)減輕準(zhǔn)備退休；投資工具可選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的投資組合；保險(xiǎn)計(jì)劃選擇長期看護(hù)險(xiǎn)、有固定退休年金的險(xiǎn)種為佳。

　�。�6）退休期：60歲以后。家庭形態(tài)表現(xiàn)為夫妻二人為主，俗稱“空巢家庭”；理財(cái)活動(dòng)為享受生活規(guī)劃遺產(chǎn)為主；投資工具可選擇固定收益投資（房產(chǎn)出租、存款）為主；保險(xiǎn)計(jì)劃是領(lǐng)退休年金至終老。

　　A.償還房貸，籌教育金

　　B.量入為出，存自備款

　　C.提升專業(yè)，提高收入

　　D.收入增加，籌退休金

　　『正確答案』C
　　 『答案解析』探索期為15-24歲，為就學(xué)和職場新人階段，在此期間投資自己，提高未來收入是主要理財(cái)活動(dòng)。

　　A項(xiàng)是穩(wěn)定期的理財(cái)活動(dòng)

　　B是建立期的理財(cái)活動(dòng)

　　D是維持期的理財(cái)活動(dòng)

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