(4)理財計(jì)劃

　　理財計(jì)劃是指商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)、設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。

　　☆理財計(jì)劃可分為(按照客戶獲取收益的方式不同)保證收益理財計(jì)劃和非保證收益理財計(jì)劃。

　�、俦ＷC收益理財計(jì)劃

　　保證收益理財計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險，或銀行按照約定條件向客戶承諾最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險的理財計(jì)劃。

　　簡單理解：一種約定

　　約定：銀行承諾固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的風(fēng)險

　　或

　　約定：銀行承諾最低收益，銀行承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險，其他收益按約定分配，風(fēng)險共擔(dān)

　　但是，由于我國的利率還未市場化，因而保證收益理財計(jì)劃有可能被商業(yè)銀行利用成為高息攬儲和規(guī)模擴(kuò)張的手段，從而回避利率管制，并進(jìn)行不正當(dāng)競爭。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其實(shí)施嚴(yán)格的審批制度和程序。

　　例如，《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第二十四條就規(guī)定：“保證收益理財計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。”

　�、诜潜ＷC收益理財計(jì)劃

　　非保證收益理財計(jì)劃又可進(jìn)一步劃分為保本浮動收益理財計(jì)劃和非保本浮動收益理財計(jì)劃。

　　保本浮動收益理財計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶收益的理財計(jì)劃。

　　☆保本浮動收益理財計(jì)劃的特點(diǎn)：保證客戶的本金安全，但不保證客戶一定獲得收益。

　　簡單理解：

　　保本浮動收益理財計(jì)劃

　　特點(diǎn)：保本、不保證收益

　　☆非保本浮動收益理財計(jì)劃是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財計(jì)劃。

　　簡單理解

　　非保本浮動收益理財計(jì)劃

　　特點(diǎn)：不保本，根據(jù)約定條件、實(shí)際收益支付收益

　　【例題】下列選項(xiàng)中，屬于我國保證收益理財計(jì)劃特點(diǎn)的是( )。

　　A.理財收益率為固定收益率，且年收益率高于同期存款利率

　　B.理財本金無風(fēng)險，理財產(chǎn)品到期，銀行向投資者歸還全額本金

　　C.銀行有權(quán)提前終止理財協(xié)議

　　D.通常投資者無權(quán)提前終止理財計(jì)劃協(xié)議

　　E.投資者有權(quán)提前終止理財計(jì)劃協(xié)議

　　『正確答案』ABCD

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