第七章 個人理財業(yè)務相關(guān)法律法規(guī)

　　7.1 個人理財業(yè)務活動設計的相關(guān)法律

　　7.1.1 《中會人民共和國民法通則》

　　個人理財業(yè)務，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。

　　個人理財業(yè)務中商業(yè)銀行和客戶是兩個平等的民事法律主體。

　　《民法通則》是我國對民事活動中一些共同性問題所作的法律規(guī)定。

　　1. 民事法律行為是指公民或者法人設立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務的合法行為。遵循民事法律的資源、公平、等價有償、誠實信用的原則。

　　誠實信用原則是民事活動中最核心、最基本的原則。

　　2. 民事法律關(guān)系主體

　　(1)公民(自然人)

　　公民，是指具有某一國家的國籍，根據(jù)該國的法律享有權(quán)利和承擔義務的自然人。

　　① 自然人的民事權(quán)利能力

　　自然人的民事權(quán)利能力，是指法律賦予自然人參加民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利、承擔民事義務的資格。

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　　自然人的民事行為能力是指自然人能夠以自己的行為獨立參加民事法律關(guān)系、行使民事權(quán)利和設定民事義務的資格。根據(jù)自然人的年齡和智力狀況作如下分類:

　　第一， 完全民事行為能力人第二， 限制民事行為能力人第三， 無民事行為能力人

　　個人理財業(yè)務的客戶應當是完全民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。

　　(2)法人①法人的概念

　　法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權(quán)利和承擔民事義務的組織。

　　② 法人的分類

　　第一， 企業(yè)法人。第二， 機關(guān)法人。第三， 事業(yè)單位法人。第四， 社會團體法人。(3)非法人組織

　　3. 民事代理制度：客戶和商業(yè)銀行就是委托和代理關(guān)系。

　　(1) 代理的基本含義(2)代理的特征(3) 代理的分類：根據(jù)代理權(quán)產(chǎn)生的根據(jù)不同，可將代理分為委托代理、法定代理和指定代理。(4 ) 委托代理 委托代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系一般是委托合同關(guān)系。(5) 代理的法律責任(6) 代理的終止

　　有下列情形的之一的，委托代理終止:詳見P167.

　　有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止：詳見P167.

　　7.1.2 《中華人民共和國合同法》

　　理財業(yè)務的合同應當符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定。

　　1. 合同是當事人之間權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。2. 合同的訂立：當事人訂立合同，應當具有相應的民事權(quán)利能力和民事行為能力。3.格式條款合同：格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。4. 合同無效5. 合同中免責條款的無效

　　合同中的下列免責條款無效：

　　(1) 造成對方人身傷害的;(2) 因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的。

　　6. 可撤銷的合同

　　(1)因重大誤解訂立的;(2)在訂立合同時顯失公平的。

　　7. 合同的履行

　　(1)當事人應當在按照約定全面履行自己的義務。(2)合同履行的抗辯權(quán)，

　　第一，同時履行抗辯權(quán)第 二，先履行抗辯權(quán) 第三，不安抗辯權(quán)

　　8.違約責任

　　(1)違約責任是指當事人一方不履行合同債務或其履行不符合合同約定時，對另一方當事人所應承擔的繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等民事責任。

　　(2)承擔形式主要有：①違約金責任;②賠償損失;③強制履行;④定金責任;⑤采取補救措施。

　　7.1.3《中華人民共和國商業(yè)銀行法》

　　《中華人民共和國商業(yè)銀行法》于1995年7月1日起正式實施。2003年12月27日通過了《關(guān)于修改<中華人名共和國商業(yè)銀行法>的決定》。

　　《商業(yè)一行發(fā)》共分九章�！渡虡I(yè)銀行法》是跳幀商業(yè)銀行的組織及其業(yè)務活動的法律。

　　1. 商業(yè)銀行的組織形式

　　商業(yè)銀行是依《商業(yè)銀行法》和《公司法》這里的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務的企業(yè)法人。

　　商業(yè)銀行的組織形式有兩種：第一種是銀行有限責任公司;第二種是銀行股份有限公司。

　　撥付給分支機構(gòu)的營運資金額的總和，不得超過商業(yè)銀行總行資本金額的60%;商業(yè)銀行的分支機構(gòu)不具有獨立的法人資格，總行對其分支機構(gòu)實行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級管理的財務制度。

　　2. 商業(yè)銀行的經(jīng)營原則

　　商業(yè)銀行在經(jīng)營活動中要堅持以下原則：

　　(1)“三性”原則，級安全性原則、流動性原則和效益性原則。

　　第一， 安全性原則：安全性原則是指商業(yè)銀行所作的任何資產(chǎn)業(yè)務須以安全為第一要旨。

　　第二， 流動性原則：流動性原則是指商業(yè)銀行的資產(chǎn)應保持一定的流動性，以適應銀行的支付能力。

　　第三， 效益性原則：效益型原則是指商業(yè)銀行在開展放款業(yè)務和投資業(yè)務時須仔細核算銀行利潤。

　　(2)業(yè)務往來遵循平等、自愿、公平和誠實信用原則。(3)保障存款人的合法權(quán)益不受侵犯的原則。

　　(4)公平競爭原則。(5)嚴格貸款的資信擔保、依法按期收回貸款本息原則。

　　3. 商業(yè)銀行的主要業(yè)務

　　商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務。

　　商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務：詳見P173.

　　商業(yè)銀行的以上業(yè)務，按資金來源和用途可以分為以下三類：

　　(1)負債業(yè)務，即商業(yè)銀行通過一定的形式組織

　　即商業(yè)銀行通過一定的形式組織資金來源的業(yè)務。

　　主要包括吸收公眾存款、發(fā)放金融債券、從事同業(yè)拆借等，其中吸收公眾存款是最主要的負債業(yè)務。

　　(2)資產(chǎn)業(yè)務,即商業(yè)銀行運用其積聚的貨幣資金從事各種信用活動的業(yè)務。

　　(3)中間業(yè)務，即商業(yè)銀行并不運用自己的資金，而代理客戶承辦支付和其他委托事項并從中收取手續(xù)費的業(yè)務。

　　銀行開展個人理財業(yè)務就是經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的一項銀行中間業(yè)務。

　　4. 違反《商業(yè)銀行法》的法律責任

　　(1) 侵犯存款人利益的法律責任(2) 商業(yè)銀行違反有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的法律責任(3) 商業(yè)銀行工作人員違反法律應承擔的責任

　　7.1.4 《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》

　　《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》于2004年2月1日起施行。

　　國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法負責對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務活動進行監(jiān)督管理。

　　《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的調(diào)整對象是全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務活動。

　　《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》共分六章，分別為：總則、監(jiān)督管理機構(gòu)、監(jiān)督管理職責、監(jiān)督管理措施、法律責任和附則。

　　1、 監(jiān)管目標

　　一是促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心;二是保護銀行來公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力。

　　2、 監(jiān)管措施

　　銀行業(yè)監(jiān)督措施主要有：

　　(1)要求銀行金融機構(gòu)報送報表、資料(2)現(xiàn)場檢查(3)與銀行業(yè)金融機構(gòu)高管人員談話制度

　　(4)責令銀行業(yè)金融機構(gòu)依法披露信息(5)對違規(guī)行為進行處理、處罰

　　(6)對有信用危機的銀行業(yè)金融機構(gòu)實行接管或者重組(7)對有嚴重違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善的銀行業(yè)金融機構(gòu)予以撤銷(8)查詢、申請凍結(jié)有關(guān)機構(gòu)及人員的帳戶

　　7.1.5 《中華人民共和國證券法》

　　1、概述：《證券法》調(diào)整證券發(fā)行、交易、監(jiān)管等活動中的經(jīng)濟關(guān)系，共分十二章

　　2、基本原則

　　(1)分開、公平、公正原則(2)自愿有償、誠實信用的原則(3)合法原則(4)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的原則(5)保護投資者合法權(quán)益的原則(6)國家集中統(tǒng)一監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的原則

　　3、證券機構(gòu)

　　(1)證券交易所

　　1990年12月設立的上海證券交易所和1991年7月設立的深圳證券交易所兩家證券交易所。

　　(2)證券公司(3)證券登記結(jié)算機構(gòu)(4)證券交易服務機構(gòu)(5)證券業(yè)協(xié)會(6)證券監(jiān)督管理機構(gòu)

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