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　　個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　1.國外個人業(yè)務(wù)發(fā)展

　　個人理財業(yè)務(wù)最早在美國興起，并首先在美國發(fā)展成熟，其發(fā)展大致經(jīng)歷了以下幾個階段：

　　(1)個人理財業(yè)務(wù)萌芽時期

　　20世紀(jì)30年代到60年代通常被認(rèn)為是個人理財業(yè)務(wù)的萌芽時期。從嚴(yán)格意義上講，這個階段個人理財業(yè)務(wù)的概念尚未明確界定，主要形式為保險產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務(wù)。這一時期的主要特征是：個人金融服務(wù)的重心都放在了共同基金和保險產(chǎn)品的銷售上，幾乎沒有金融機(jī)構(gòu)為了銷售產(chǎn)品而專門建立一套流程或方法來建立與客戶的關(guān)系、搜集數(shù)據(jù)和進(jìn)行綜合財務(wù)規(guī)劃，因此，在這個時期，專門雇用理財人員或金融企業(yè)為客戶做一個全面的理財規(guī)劃服務(wù)的觀念還未形成。

　　(2)個人理財業(yè)務(wù)形成與發(fā)展時期

　　20世紀(jì)60年代到80年代，通常被認(rèn)為是個人理財業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時期。1969年，國際理財規(guī)劃師協(xié)會(IAFP)應(yīng)運(yùn)而生。IAFP的成立和定位標(biāo)志著個人理財業(yè)務(wù)開始向?qū)�業(yè)化發(fā)展。

　　20世紀(jì)七八十年代是理財服務(wù)的擴(kuò)張階段，金融資產(chǎn)占個人資產(chǎn)比重加大、金融自由化浪潮的興起以及老齡化社會等方面的因素進(jìn)一步促使人們對理財?shù)男枨蟛粌H在范圍上不斷延伸，也在時問跨度上開始擴(kuò)展。在20世紀(jì)70年代到80年代初期，個人理財業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容就是合理避稅、提供年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙(即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔(dān)有限責(zé)任)以及投資于另類投資產(chǎn)品(如黃金、白銀等貴金屬)。

　　直到1986年，個人理財業(yè)務(wù)也開始從過去的以產(chǎn)品銷售為中心逐步轉(zhuǎn)向全方位了解客戶和分析其財務(wù)狀況、財務(wù)需求，并進(jìn)一步融合了負(fù)債管理、資產(chǎn)管理、現(xiàn)金流管理和投資顧問服務(wù)，促進(jìn)了理財業(yè)務(wù)向個性化和多樣化發(fā)展。

　　(3)個人理財業(yè)務(wù)成熟時期

　　20世紀(jì)90年代中后期，經(jīng)濟(jì)回暖，個人理財業(yè)務(wù)日趨成熟。理財業(yè)務(wù)模式已從銷售金融產(chǎn)品獲取傭金為主轉(zhuǎn)變成幫助客戶實(shí)現(xiàn)其生活、財務(wù)目標(biāo)，為他們做專業(yè)的咨詢服務(wù)并獲得咨詢傭金。隨著衍生金融產(chǎn)品品種的不斷創(chuàng)新和擴(kuò)大，銀行還可以為客戶提供“一站式的綜合性金融服務(wù)，滿足各種風(fēng)險一收益特征客戶的需求。

　　與此同時，各高校以學(xué)科項(xiàng)目來設(shè)置理財專業(yè)的數(shù)量在增加，理財服務(wù)趨向?qū)�業(yè)化，專業(yè)協(xié)會、資格認(rèn)證組織紛紛成立，理財專業(yè)人員的收入也大幅增加。這標(biāo)志著個人理財業(yè)務(wù)開始向?qū)�業(yè)化發(fā)展。

　　2.國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展與狀況

　　20世紀(jì)80年代末到90年代是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的萌芽階段，當(dāng)時商業(yè)銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務(wù)，但大多數(shù)的居民還沒有理財意識和概念。

　　隨著商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，為促進(jìn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)規(guī)范和健康有序地發(fā)展，銀監(jiān)會于2005年9月發(fā)布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，界定了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)范疇，規(guī)范了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理，并同時下發(fā)了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》(以下簡稱《指引》)，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理提出了指導(dǎo)意見。

　　在個人理財市場規(guī)模日益擴(kuò)大的情況下，國內(nèi)各商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新、品牌建設(shè)等方面也作出了積極的努力，個人理財產(chǎn)品從最初的傳統(tǒng)理財產(chǎn)品不斷延伸至其他領(lǐng)域，形成了諸如股票、基金、期貨、外匯、黃金及衍生品等較為豐富的產(chǎn)品體系。一些商業(yè)銀行還在個人理財業(yè)務(wù)方面形成了一套比較完整的管理辦法、掌握了有效的市場營銷宣傳手段，并組建起了擁有相關(guān)業(yè)務(wù)技能的個人客戶經(jīng)理、理財師隊(duì)伍，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。

　　總體上，目前個人理財業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，是銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。雖然在我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還是一項(xiàng)新興的銀行業(yè)務(wù)，尚處于起步發(fā)展階段，個人理財業(yè)務(wù)的市場環(huán)境還在不斷規(guī)范和完善中，但由于其巨大的市場潛力，已被很多商業(yè)銀行列為零售業(yè)務(wù)(或個人業(yè)務(wù))發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)之一。

　　2011年8月28日，銀監(jiān)會正式發(fā)布《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》(銀監(jiān)會令[2011]5號)，首次對銀行理財產(chǎn)品的銷售建立了行業(yè)監(jiān)管規(guī)范。

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