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　　第三節(jié) 理財產(chǎn)品及銷售相關(guān)法律法規(guī)

　　商業(yè)銀行理財產(chǎn)品涉及的重要法律法規(guī)

　　一、理財產(chǎn)品宣傳管理及相關(guān)要求

　　客戶通過不同的理財渠道接觸到理財產(chǎn)品的信息。站在銀行和理財師的角度，宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)真實、準(zhǔn)確、清晰，不得誤導(dǎo)客戶或夸大宣傳。關(guān)于這一點，《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》中明確規(guī)定如下：

　　第十三條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)全面、客觀反映理財產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實，語言表述應(yīng)當(dāng)真實、準(zhǔn)確和清晰，不得有下列情形：虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏;違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失;夸大或者片面宣傳理財產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風(fēng)險等與產(chǎn)品風(fēng)險收益特性不匹配的表述;登載單位或者個人的推薦性文字;在未提供客觀證據(jù)的情況下，使用“業(yè)績優(yōu)良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有價值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最強”、“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述;其他易使客戶忽視風(fēng)險的情形。

　　二、理財產(chǎn)品風(fēng)險匹配原則及相關(guān)要求

　　1.理財產(chǎn)品和客戶分類的規(guī)定

　　第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用科學(xué)、合理的方法對擬銷售的理財產(chǎn)品自主進(jìn)行風(fēng)險評級，制定風(fēng)險管控措施，進(jìn)行分級審核化準(zhǔn)。理財產(chǎn)品風(fēng)險評級結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險等級體現(xiàn)，由低到高至少包括五個等級，并可根據(jù)實際情況進(jìn)一步細(xì)分。

　　2.風(fēng)險評化的方式和頻率

　　第二十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對客 戶進(jìn)行風(fēng)險承受能力持續(xù)評估。超過一年未進(jìn)行風(fēng)險承受能力評佑或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險承受能力情況的客戶，再次購買理財產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險承受能力評估，評估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認(rèn);未進(jìn)行評估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財產(chǎn)品。

　　三、理財產(chǎn)品銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求

　　1.禁止性規(guī)定

　　理財師作為商業(yè)銀行的主要營銷人員，不得因為營銷指標(biāo)的壓力，而將存款單獨作為理財產(chǎn)品銷售、將理財產(chǎn)品與存款進(jìn)行強制性搭配銷售、將理財產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售，不得違反國家利率管理政策進(jìn)行變相高息攬儲。

　　2.不同銷售渠道的行為規(guī)范

　　隨著渠道的不斷豐富，理財產(chǎn)品可通過傳統(tǒng)柜臺以及網(wǎng)銀、電話等離柜式渠道進(jìn)行銷售，理財師需了解各類銷售渠道不同的監(jiān)管要求。

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