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　　銀行理財(cái)產(chǎn)品概述

　　一、銀行理財(cái)產(chǎn)品的定義

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品，是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。

　　在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行綜合理財(cái)服務(wù)的一部分。

　　二、銀行理財(cái)產(chǎn)品要素類型

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品要素所包含的信息可以分為三大類：

　　(1)產(chǎn)品開發(fā)主體信息。

　　(2)產(chǎn)品目標(biāo)客戶信息。

　　(3)產(chǎn)品特征信息。

　　三、銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展概述

　　我國銀行理財(cái)產(chǎn)品市場的發(fā)展大致可以分為四個(gè)階段：

　　(1)第一階段為2005年11月以前。這一階段屬于銀行理財(cái)產(chǎn)品市場的萌芽階段，主要特點(diǎn)為產(chǎn)品發(fā)售數(shù)量較少、產(chǎn)品類型單一和資金規(guī)模較小等。

　　(2)第二階段為2005年11月至2008年中期。這一階段屬于銀行理財(cái)產(chǎn)品市場的發(fā)展階段，主要特點(diǎn)為產(chǎn)品數(shù)量飆升、產(chǎn)品類型日益豐富和資金規(guī)模屢創(chuàng)新高等。以《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的頒布為劃分標(biāo)志，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管框架逐步確立。

　　(3)第三階段為2008年中期至2011年底。這一階段屬于銀行理財(cái)產(chǎn)品市場的規(guī)范階段，主要特點(diǎn)是受全球性金融危機(jī)影響，理財(cái)產(chǎn)品零/負(fù)收益和展期事件的不斷暴露，法律法規(guī)的密集出臺等。

　　(4)第四階段為2012年至今。這一階段是銀行理財(cái)產(chǎn)品市場改革和深化發(fā)展階段。這一階段在對銀行理財(cái)產(chǎn)品投資方面加強(qiáng)了監(jiān)管。

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