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　　第二章 個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

　　第一節(jié) 理財師的法律法規(guī)基礎(chǔ)知識

　　考點1 法律知識的重要性

　　法律意識是一定社會的公民對法律和法律對象的主觀把握方式.是社會主體對法律的知識、意志和情感的總和。

　　法律的規(guī)范性、強(qiáng)制性和深層邏輯性決定法律是理財師設(shè)計和管理計劃的最重要的內(nèi)容和依據(jù)，也是理財師需要具備的基本素質(zhì)。

　　考點2 中國的法律體系

　　在理財師的實際工作中主要涉及法律體系中的法律和行政法規(guī)兩部分。

　　涉及的法律包括：《中華人民共和國民法通則》(以下簡稱《民法通則》)《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國證券法》《中華人民共和國證券投資基金法》《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國信托法》等。

　　涉及的行政法規(guī)包括：《商業(yè)銀行理財銷售管理辦法》《證券投資基金銷售管理辦法》《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》等。

　　考點3 民事法律關(guān)系介紹

　　1.《民法通則》介紹

　　個人理財業(yè)務(wù)活動中法律關(guān)系的主體有兩個：金融機(jī)構(gòu)和客戶。金融機(jī)構(gòu)和客戶是兩個平等的民事主體。民事主體之間進(jìn)行的民事活動，應(yīng)當(dāng)遵守《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定。

　　《民法通則》是我國對民事活動中一些共性問題所作的法律規(guī)定，它確定了進(jìn)行民事活動的基本原則，內(nèi)容包括公民和法人的法律地位、民事法律行為、民事代理制度、民事權(quán)利和民事責(zé)任等。

　　2.民事法律行為的基本原則

　　(1)內(nèi)容包括：自愿、公平、等價有償、誠實信用。

　　(2)重點把握：誠實信用原則，指民事活動中，民事主體應(yīng)該誠實、守信用，正當(dāng)行使權(quán)利和義務(wù)。

　　誠實信用原則是民事活動中最核心、最基本的原則。

　　3.民事法律關(guān)系主體

　　民事法律關(guān)系主體包括公民(自然人)、法人以及非法人組織。在個人理財業(yè)務(wù)中，民事法律關(guān)系的主體就是金融機(jī)構(gòu)和個人客戶。這里的金融機(jī)構(gòu)是法人組織.個人客戶一般是指公民(自然人)。

　　(1)公民(自然人)。

　　《民法通則》對自然人的民事權(quán)利能力和民事行為能力作了以下規(guī)定：

　�、僮匀蝗说拿袷聶�(quán)利能力。自然人是基于出生而取得民事主體資格的人，包括本國公民、外國公民和無國籍人。自然人的民事權(quán)利能力，是指法律賦予自然人參加民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)的資格，具有平等性、不可轉(zhuǎn)讓性等特征，始于出生終于死亡。

　�、谧匀蝗说拿袷滦袨槟芰�。

　　第一，完全民事行為能力人：18周歲以上的公民：16周歲以上不滿18周歲以自己的勞動收入為主要生活來源的公民。

　　第二，限制民事行為能力人：10周歲以上的未成年人：不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人。

　　第三，無民事行為能力人：不滿10周歲的未成年人;不能辨認(rèn)自己行為的精神病人。限制民事行為能力人和無民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人是其法定代理人。個人理財業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是完全民事行為能力人.以及限制民事行為能力人和無民事行為能力人的法定代理人。

　　(2)法人。

　�、俑拍睿悍ㄈ耸蔷哂忻袷聶�(quán)利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。

　�、诔闪�條件：依法成立;有必要的財產(chǎn)或者經(jīng)費;有自己的名稱、組織機(jī)構(gòu)和場所;能夠獨立承擔(dān)民事責(zé)任。

　�、鄯诸悾浩髽I(yè)法人、機(jī)關(guān)法人、事業(yè)單位法入和社會團(tuán)體法人。公司法人是最重要的企業(yè)法人形式。

　　4.民事代理制度

　　個人理財業(yè)務(wù)中客戶委托商業(yè)銀行理財.實質(zhì)就是商業(yè)銀行代理客戶理財.客戶和商業(yè)銀行就是委托和代理關(guān)系。

　　(1)代理的特征。

　　①代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實施代理行為。

　　②代理人須以被代理人的名義實施代理行為。

　�、鄞�理行為必須是具有法律效力的行為。

　�、艽�理行為須直接對被代理人發(fā)生效力。

　　⑤代理人在代理活動中具有獨立的法律地位。

　　(2)代理權(quán)的類別：委托代理、法定代理和指定代理。

　　(3)委托代理。

　　委托代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系一般是委托合同關(guān)系。民事法律行為的委托代理，可以用書面形式.也可以用口頭形式。法律規(guī)定用書面形式的，應(yīng)當(dāng)用書面形式。書面委托代理的授權(quán)委托書應(yīng)當(dāng)載明代理人的姓名或者名稱、代理事項、權(quán)限和期間，并由委托人簽名或者蓋章。委托書授權(quán)不明的.被代理人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)民事責(zé)任，代理人負(fù)連帶責(zé)任。

　　委托代理人為被代理人的利益需要轉(zhuǎn)托他人代理的，應(yīng)當(dāng)事先取得被代理人的同意。如果被代理人不同意，由代理人對自己所轉(zhuǎn)托的人的行為負(fù)民事責(zé)任。但在緊急情況下，為了保護(hù)被代理人的利益而轉(zhuǎn)托他人的除外。

　　(4)代理的法律責(zé)任。

　�、贈]有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。

　�、诖�理人不履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。

　�、鄞�理人和第三人串通，損害被代理人的利益的，由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任。

　�、艿谌�人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負(fù)連帶責(zé)任。

　�、荽�理人知道被委托代理的事項違法仍然進(jìn)行代理活動的.或者被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對的。由被代理人和代理人負(fù)連帶責(zé)任。

　　(5)代理的終止。

　　有下列情形之一的.委托代理終止：

　�、俅�理期間屆滿或者代理事務(wù)完成。

　�、诒淮�理人取消委托或者代理人辭去委托。

　�、鄞�理人死亡。

　�、艽�理人喪失民事行為能力。

　　⑤作為被代理人或者代理人的法人終止。

　　有下列情形之一的.法定代理或者指定代理終止：

　�、俦淮�理人取得或者恢復(fù)民事行為能力。

　�、诒淮�理人或者代理人死亡。

　　③代理人喪失民事行為能力。

　　④指定代理的人民法院或者指定單位取消指定。

　�、萦善渌�原因引起的被代理人和代理人之間的監(jiān)護(hù)關(guān)系消滅。

　　考點4 合同法律關(guān)系

　　1.合同的概念

　　合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利業(yè)務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

　　2.合同的訂立

　　合同的當(dāng)事人應(yīng)該具有民事權(quán)利能力和民事行為能力.當(dāng)事人可以委托代理人訂立合同。當(dāng)事人在訂立合同的時候，要保守商業(yè)秘密。

　　當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文(包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。

　　3.格式條款合同

　　格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定的，在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。

　　格式條款理解有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于格式條款提供方的解釋。

　　4.無效合同的情形

　　(1)一方以欺詐、脅迫手段訂立合同，損害國家利益。

　　(2)惡意串通、損害國家、集體或第三人利益。

　　(3)以合法形式掩蓋非法目的。

　　(4)損害社會公共利益。

　　(5)違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。

　　5.合同中免責(zé)條款的無效

　　《合同法》第53條規(guī)定，合同中的下列免責(zé)條款無效：

　　(1)造成對方人身傷害的。

　　(2)因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的。

　　6.可撤銷合同的情形

　　(1)因重大誤解訂立的。

　　(2)在訂立合同時顯失公平的。一方以欺詐、脅迫手段或乘人之危，使對方在違背真實意思情況下訂立的合同，受損害方可請求人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷。

　　7.合同履行的抗辯權(quán)

　　(1)同時履行抗辯權(quán)。

　　(2)先履行抗辯權(quán)。

　　(3)不安抗辯權(quán)。

　　8.違約責(zé)任的承擔(dān)形式

　　(1)違約金責(zé)任。

　　(2)賠償摜失。

　　(3)強(qiáng)制履行。

　　(4)定金責(zé)任。

　　(5)采取補(bǔ)救措施。

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