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　　第二章 個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

　　第三節(jié)理財產(chǎn)品及銷售相關(guān)法律法規(guī)

　　考點1 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品涉及的重要法律法規(guī)

　　1.理財產(chǎn)品宣傳管理及相關(guān)要求

　　宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)真實、準(zhǔn)確、清晰，不得誤導(dǎo)客戶或夸大宣傳。

　　(1)理財產(chǎn)品宣傳銷售文本不得有下列情形：

　�、偬摷儆涊d、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏;

　�、谶`規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失;

　�、劭浯蠡蛘咂�面宣傳理財產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風(fēng)險等與產(chǎn)品風(fēng)險收益特性不匹配的表述：

　�、艿禽d單位或者個人的推薦性文字：

　�、菰谖刺峁┛陀^證據(jù)的情況下.使用“業(yè)績優(yōu)良”“名列前茅”“位居前列”“最有價值”“首只”“最大”“最好”“最強”“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述。

　　(2)理財產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)計的該款理財產(chǎn)品或風(fēng)險等級和結(jié)構(gòu)相同的同類理財產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績。同時應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定：

　�、僖�用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實、準(zhǔn)確、全面，并注明來源，不得引用未經(jīng)核實的數(shù)據(jù)：

　�、谡鎸崱�準(zhǔn)確、合理地表述理財產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行管理水平：

　�、墼谛麄麂N售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示.產(chǎn)品過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn).不構(gòu)成新發(fā)理財產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證。如理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的.必須注明模擬數(shù)據(jù)。

　　(3)理財產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機構(gòu)評價結(jié)果的.應(yīng)當(dāng)列明第三方專業(yè)評價機構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評價的渠道與日期。

　　(4)理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達收益率或收益區(qū)間字樣的.應(yīng)當(dāng)在銷售文件中提供科學(xué)、合理的測算依據(jù)和測算方式，以醒目文字提醒客戶，“測算收益不等于實際收益.投資須謹慎”。如不能提供科學(xué)、合理的測算依據(jù)和測算方式.則理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類似表述。

　　(5)理財產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險、投資須謹慎”。

　　(6)商業(yè)銀行不得通過電視、電臺渠道對具體理財產(chǎn)品進行宣傳;通過電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財產(chǎn)品宣傳時.如客戶明確表示不同意.商業(yè)銀行不得再通過此種方式向客戶開展理財產(chǎn)品宣傳。

　　2.理財產(chǎn)品風(fēng)險匹配原則及相關(guān)要求

　　(1)理財產(chǎn)品風(fēng)險評級結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險等級體現(xiàn).由低到高至少包括五個等級.并可根據(jù)實際情況進一步細分。

　　(2)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對客戶風(fēng)險承受能力進行評估.確定客戶風(fēng)險承受能力評級，由低到高至少包括五級.并可根據(jù)實際情況進一步細分.

　　(3)風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣：風(fēng)險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品.單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元人民幣：風(fēng)險評級為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元人民幣。

　　(4)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對客戶進行風(fēng)險承受能力持續(xù)評估。超過一年未進行風(fēng)險承受能力評估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險承受能力情況的客戶。

　　再次購買理財產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險承受能力評估，評估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認;未進行評估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財產(chǎn)品。

　　3.理財產(chǎn)品銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求

　　(1)保證收益理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期存款利率的保證收益.應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益。附加條件包括：理財計劃期限調(diào)整：幣種轉(zhuǎn)換：最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等。

　　(2)商業(yè)銀行不得將存款單獨作為理財產(chǎn)品銷售.不得將理財產(chǎn)品與存款進行強制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理財產(chǎn)品作為存款進行宣傳銷售.不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲。

　　(3)理財產(chǎn)品銷售不得有下列情形：

　�、偻ㄟ^銷售或購買理財產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo).進行監(jiān)管套利：

　�、趯⒗碡敭a(chǎn)品與其他產(chǎn)品進行捆綁銷售：

　�、鄄扇〕楠�、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產(chǎn)品：

　　④通過理財產(chǎn)品進行利益輸送;

　�、菖灿每蛻粽J購、申購、贖回資金;

　　⑥銷售人員代替客戶簽署文件;

　�、咧袊�銀監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。

　　4.法律責(zé)任

　　商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)有下列情形之一的.由中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)責(zé)令限期改正，除按照《辦法》第74條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬以上五十萬元以下罰款;涉嫌犯罪的，依法移送司法機關(guān)：

　　(1)違規(guī)開展理財產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟損失的;

　　(2)泄露或不當(dāng)使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴(yán)重后果的;

　　(3)挪用客戶資產(chǎn)的;

　　(4)利用理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的;

　　(5)其他嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的。

　　考點2 基金代銷業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)

　　證監(jiān)會對《證券投資基金銷售管理辦法》作出了多次的修改完善，2013年的更新版本自2013年6月1日起施行。

　　1.基金銷售人員資格及相關(guān)要求

　　2013年版《證券投資基金銷售管理辦法》對基金銷售業(yè)務(wù)資格申請實行注冊制，將基金銷售機構(gòu)類型擴大至商業(yè)銀行、證券公司、期貨公司、保險機構(gòu)、證券投資咨詢機構(gòu)、獨立基金銷售機構(gòu)以及中國證監(jiān)會認定的其他機構(gòu)。

　　2.基金宣傳管理及相關(guān)要求

　　(1)基金宣傳推介材料包括：①公開出版資料;②宣傳單、手冊、信函、傳真、非指定信息披露媒體上刊發(fā)的與基金銷售相關(guān)的公告等面向公眾的宣傳資料;③海報、戶外廣告;④電視、電影、廣播、互聯(lián)網(wǎng)資料、公共網(wǎng)站鏈接廣告、短信及其他音像、通訊資料;⑤中國證監(jiān)會規(guī)定的其他材料。

　　(2)基金宣傳推介材料禁止性規(guī)定。①虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏;②預(yù)測基金的證券投資業(yè)績;③違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失;④詆毀其他基金管理人、基金托管人或基金代銷機構(gòu)，或者其他基金管理人募集或管理的基金;⑤夸大或者片面宣傳基金，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風(fēng)險等可能使投資人認為沒有風(fēng)險的或者片面強調(diào)集中營銷時間限制的表述;⑥登載單位或者個人的推薦性文字;⑦中國證監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。

　　(3)基金宣傳推介材料登載基金過往業(yè)績的。應(yīng)當(dāng)特別聲明�；�金的過往業(yè)績并不預(yù)示其未來表現(xiàn)，基金管理人管理的其他基金的業(yè)績并不構(gòu)成基金業(yè)績表現(xiàn)的保證�；�金宣傳推介材料應(yīng)當(dāng)含有明確、醒目的風(fēng)險提示和警示性文字，以提醒投資人注意投資風(fēng)險，仔細閱讀基金合同和基金招募說明書，了解基金的具體情況。

　　(4)特定基金的宣傳材料規(guī)定。推介貨幣市場基金的，應(yīng)當(dāng)提示基金投資人，基金管理人不保證基金一定盈利，也不保證最低收益。推介保本基金的.應(yīng)當(dāng)充分揭示保本基金的風(fēng)險，說明保本基金在極端情況下仍然存在本金損失的風(fēng)險。

　　3.基金銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求

　　(1)基金銷售流程規(guī)范�；�金銷售機構(gòu)在銷售基金和相關(guān)產(chǎn)品的過程中，應(yīng)當(dāng)堅持投資人利益優(yōu)先原則.注重根據(jù)投資人的風(fēng)險承受能力銷售不同風(fēng)險等級的產(chǎn)品.把合適的產(chǎn)品銷售給合適的基金投資人。建立健全檔案管理制度.妥善保管基金份額持有人的開戶資料和與銷售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料。客戶身份資料自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年計起至少保存15年，與銷售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料自業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)年計起至少保存15年.

　　(2)辦理基金份額的時間規(guī)定�；�金銷售機構(gòu)按規(guī)定辦理基金份額的申購、贖回，不得擅自停止辦理基金份額的發(fā)售或者拒絕接受投資人的申購、贖回申請。投資人在基金合同約定之外的日期和時間提出申購、贖回或者轉(zhuǎn)換申請的.作為下一個交易日交易處理。

　　(3)禁止性規(guī)定。①以排擠競爭對手為目的，壓低基金的收費水平;②采取抽獎、回扣或者送實物、保險、基金份額等方式銷售基金;③以低于成本的銷售費用銷售基金;④承諾利用基金資產(chǎn)進行利益輸送;⑤進行預(yù)約認購或者預(yù)約申購(基金定期定額投資業(yè)務(wù)除外)，未按規(guī)定公告擅自變更基金的發(fā)售日期;⑥挪用基金銷售結(jié)算資金;⑦基金宣傳推介材料禁止性規(guī)定的情形：⑧中國證監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。

　　4.法律責(zé)任

　　基金銷售機構(gòu)從事基金銷售活動，存在下列情形之一的，將依據(jù)《證券投資基金法》對相關(guān)機構(gòu)和人員進行處罰。

　　(1)未經(jīng)中國證監(jiān)會注冊或認定，擅自從事基金銷售業(yè)務(wù)的;

　　(2)未向投資人充分揭示投資風(fēng)險并誤導(dǎo)其購買與其風(fēng)險承擔(dān)能力不相當(dāng)?shù)幕�金產(chǎn)品;

　　(3)挪用基金銷售結(jié)算資金或者基金份額的;

　　(4)未建立應(yīng)急等風(fēng)險管理制度和災(zāi)難備份系統(tǒng)，或者泄露與基金份額持有人、基金投資運作相關(guān)的非公開信息的。

　　基金銷售機構(gòu)存在上述情形，情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令暫�；蛘呓K止基金銷售業(yè)務(wù)：構(gòu)成犯罪的。依法移送司法機構(gòu)，追究刑事責(zé)任。

　　基金銷售機構(gòu)從事基金銷售活動，有下列情形之一的，責(zé)令改正，單處或者并處警告、三萬元以下罰款：對直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員.單處或者并處警告、三萬元以下罰款.

　　基金銷售機構(gòu)存在上述情形。情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令暫�；蛘呓K止基金銷售業(yè)務(wù);構(gòu)成犯罪的.依法移送司法機構(gòu)，追究刑事責(zé)任。

　　考點3 保險代理業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)法律法規(guī)

　　保監(jiān)會于2000年8月4日頒布實施了《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》。最新頒布實施文件為保監(jiān)發(fā)[2014]3號文《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》，通知自2014年4月1 日起實施。

　　1.保險兼業(yè)代理人的概念

　　保險兼業(yè)代理人是指受保險人委托.在從事自身業(yè)務(wù)的同時.為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。保險兼業(yè)代理人在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代理保險業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任.由保險人承擔(dān)。

　　2.保險兼業(yè)代理關(guān)系管理及業(yè)務(wù)范圍

　　保險公司只能與已取得《保險兼業(yè)代理許可證》的單位建立保險兼業(yè)代理關(guān)系，委托其開展保險代理業(yè)務(wù)。保險兼業(yè)代理人代理業(yè)務(wù)范圍以《保險兼業(yè)代理許可證》核定的代理險種為限。

　　商業(yè)銀行的每個網(wǎng)點在同一會計年度內(nèi)不得與超過3家保險公司(以單獨法人機構(gòu)為計算單位)開展保險業(yè)務(wù)合作。網(wǎng)點銷售人員應(yīng)按照商業(yè)銀行的授權(quán)銷售保險產(chǎn)品.不得銷售未經(jīng)授權(quán)的保險產(chǎn)品或私自銷售保險產(chǎn)品。

　　3.保險銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求

　　(1)銷售前需要了解你的客戶。投保人存在以下情況的.向其銷售的保險產(chǎn)品原則上應(yīng)為保單利益確定的保險產(chǎn)品，且保險合同不得通過系統(tǒng)自動核�，F(xiàn)場出單.應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險公司出單：①投保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖壗y(tǒng)計部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入：②投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲。

　　銷售保單利益不確定的保險產(chǎn)品，存在以下情況的.應(yīng)在取得投保人簽名確認的投保聲明后方可承保：①躉交保費超過投保人家庭年收入的4倍;②年期交保費超過投保人家庭年收入的20%，或月期交保費超過投保人家庭月收入的20%;③保費交費年限與投保人年齡數(shù)字之和達到或超過60;④保費額度大于或等于投保人保費預(yù)算的150%。

　　(2)銷售中要透明公開、有依有據(jù)。商業(yè)銀行應(yīng)向投保人提供完整合同材料.對合同材料不得進行刪減或截取內(nèi)容。商業(yè)銀行在銷售時通過銀行扣劃收取保費的。應(yīng)當(dāng)就扣劃的賬戶、金額、時間等內(nèi)容與投保人達成協(xié)議，并有獨立于投保單等其他單證和資料的銀行自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)書。劃款時應(yīng)向投保人出具保費發(fā)票或保費劃扣收據(jù).

　　(3)銷售后要建立歸檔制度、積極處理客戶投訴。商業(yè)銀行及其銷售人員不得截留客戶投保信息。商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)在發(fā)生投訴、退保等情況時第一時間積極處理，不得相互推諉，并及時采取措施，妥善解決。投訴處理過程中對客戶損失進行賠償?shù)�。處理后商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)根據(jù)雙方約定及實際情況明確雙方責(zé)任.承擔(dān)損失。

　　4.禁止性規(guī)定

　　保險兼業(yè)代理人從事保險代理業(yè)務(wù)，不得有下列行為：

　　(1)擅自變更保險條款，提高或降低保險費率：

　　(2)利用行政權(quán)力、職務(wù)或職業(yè)便利強迫、引誘投保人購買指定的保單：

　　(3)使用不正當(dāng)手段強迫、引誘或者限制投保人、被保險人投�；蜣D(zhuǎn)換保險人;

　　(4)串通投保人、被保險人或受益人欺騙保險人;

　　(5)對其他保險機構(gòu)、保險代理機構(gòu)做出不正確的或誤導(dǎo)性的宣傳：

　　(6)代理再保險業(yè)務(wù);

　　(7)挪用或侵占保險費;

　　(8)兼做保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù);

　　(9)中國保監(jiān)會認定的其他損害保險人、投保人和被保險人利益的行為。

　　考點4 銀信理財業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)

　　銀監(jiān)會于2008年12月4日頒布實施《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》。

　　1.銀信理財業(yè)務(wù)的規(guī)范性規(guī)定

　　銀行開展銀信理財合作，應(yīng)當(dāng)遵守以下規(guī)定：

　　(1)嚴(yán)格遵守《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)定;

　　(2)充分揭示理財計劃風(fēng)險，并對客戶進行風(fēng)險承受度測試;

　　(3)理財計劃推介中。應(yīng)明示理財資金運用方式和信托財產(chǎn)管理方式;

　　(4)未經(jīng)嚴(yán)格測算并提供測算依據(jù)和測算方式，理財計劃推介中不得使用“預(yù)期收益率”“最高收益率”或意思相近的表述：

　　(5)書面告知客戶信托公司的基本情況，并在理財協(xié)議中載明其名稱、住所等信息;

　　(6)銀行理財計劃的產(chǎn)品風(fēng)險和信托投資風(fēng)險相適應(yīng);

　　(7)每一只理財計劃至少配備一名理財經(jīng)理，負責(zé)該理財計劃的管理、協(xié)調(diào)工作，并于理財計劃結(jié)束時制作運行效果評價書：

　　(8)依據(jù)監(jiān)管規(guī)定編制相關(guān)理財報告并向客戶披露。

　　2.風(fēng)險管理控制

　　銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認知能力和承受能力，為客戶提供與其風(fēng)險承受力相適應(yīng)的理財服務(wù)。

　　銀信合作過程中.銀行、信托公司應(yīng)當(dāng)注意銀行理財計劃與信托產(chǎn)品在時點、期限、金額等方面的匹配。

　　考點5 黃金期貨交易業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)

　　銀監(jiān)會于2008年3月7日頒布實施《關(guān)于商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易有關(guān)問題的通知》。

　　1.從業(yè)資格規(guī)定

　　商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易業(yè)務(wù)，通過我國期貨行業(yè)認可的從業(yè)資格考試合格人員不少于4人，其中交易人員至少2人、風(fēng)險管理人員至少2人。以上人員相互不得兼任.且無不良從業(yè)記錄。

　　2.禁止性規(guī)定

　　商業(yè)銀行從事黃金期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)應(yīng)取得相應(yīng)資格，不得利用自有的黃金期貨交易資格代理客戶從事黃金期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

　　商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易，應(yīng)建立必要的業(yè)務(wù)隔離制度.不得利用其黃金期貨指定結(jié)算銀行及指定交割金庫的信息優(yōu)勢，為其黃金期貨交易謀取不當(dāng)利益。

　　考點6 個人外匯管理涉及的法律法規(guī)

　　《個人外匯管理辦法》及《個人外匯管理辦法實施細則》自2007年2月1日起實施。

　　1.《個人外匯管理辦法》和個人理財相關(guān)的重要內(nèi)容

　　(1)《個人外匯管理辦法》的分類和管理：

　　個人外匯業(yè)務(wù)按照交易主體區(qū)分境內(nèi)與境外個人外匯業(yè)務(wù).按照交易性質(zhì)區(qū)分經(jīng)常項目和資本項目個人外匯業(yè)務(wù)。

　　經(jīng)常項目項下的個人外匯業(yè)務(wù)按照可兌換原則管理，資本項目項下的個人外匯業(yè)務(wù)按照可兌換進程管理.

　　銀行應(yīng)通過外匯局指定的管理信息系統(tǒng)辦理個人購匯和結(jié)匯業(yè)務(wù)，真實、準(zhǔn)確錄入相關(guān)信息，并將辦理個人業(yè)務(wù)的相關(guān)材料至少保存5年備查。

　　(2)經(jīng)常項目個人外匯管理：

　�、購氖仑浳镞M出口的個人對外貿(mào)易經(jīng)營者.在商務(wù)部門辦理對外貿(mào)易經(jīng)營權(quán)登記備案后.其貿(mào)易外匯資金的收支按照機構(gòu)的外匯收支進行管理。

　�、趥�人進行工商登記或者辦理其他執(zhí)業(yè)手續(xù)后，可以憑有關(guān)單證辦理委托具有對外貿(mào)易經(jīng)營權(quán)的企業(yè)代理進出口項下及旅游購物、邊境小額貿(mào)易等項下外匯資金收付、劃轉(zhuǎn)及結(jié)匯。

　�、劬硟�(nèi)個人外匯匯出境外用于經(jīng)常項目支出，單筆或當(dāng)日累計匯出在規(guī)定金額以下的，憑本人有效身份證件在銀行辦理：單筆或當(dāng)日累計匯出在規(guī)定金額以上的，憑本人有效身份證件和有交易額的相關(guān)證明等材料在銀行辦理。

　　④境外個人在境內(nèi)取得的經(jīng)常項目項下合法人民幣收入，可以憑本人有效身份證件及相關(guān)證明材料在銀行辦理購匯及匯出。

　　⑤境外個人未使用的境外匯入外匯�？梢詰{本人有效身份證件在銀行辦理原路匯回。

　�、蘧惩鈧�人將原兌換未使用完的人民幣兌回外幣現(xiàn)鈔時，小額兌換憑本人有效身份證件在銀行或外幣兌換機構(gòu)辦理：超過規(guī)定金額的.可以憑原兌換水單在銀行辦理。

　　(3)資本項目個人外匯管理：

　　①境內(nèi)個人對外直接投資符合有關(guān)規(guī)定的，經(jīng)外匯局核準(zhǔn)可以購匯或以自有外匯匯出，并應(yīng)當(dāng)辦理境外投資外匯登記。

　　②境外個人購買境內(nèi)商品房，應(yīng)當(dāng)符合自用原則。其外匯資金的收支和匯兌應(yīng)當(dāng)符合相關(guān)外匯管理規(guī)定。境外個人出售境內(nèi)商品房所得人民幣，經(jīng)外匯局核準(zhǔn)可以購匯匯出。

　　③除國家另有規(guī)定外.境外個人不得購買境內(nèi)權(quán)益類和固定收益類等金融產(chǎn)品。境外個人購買B股.應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定辦理。

　　(4)個人外匯賬戶及外幣現(xiàn)鈔管理：

　�、賯�人外匯賬戶按主體類別區(qū)分為境內(nèi)個人外匯賬戶和境外個人外匯賬戶;按賬戶性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶、資本項目賬戶及外匯儲蓄賬戶。

　�、趥�人進行工商登記或者辦理其他執(zhí)業(yè)手續(xù)后可以開立外匯結(jié)算賬戶。

　�、劬惩鈧�人在境內(nèi)直接投資，經(jīng)外匯局核準(zhǔn).可以開立外國投資者專用外匯賬戶。賬戶內(nèi)資金經(jīng)外匯局核準(zhǔn)可以結(jié)匯。直接投資項目獲得國家主管部門批準(zhǔn)后.境外個人可以將外國投資者專用外匯賬戶內(nèi)的外匯資金劃人外商投資企業(yè)資本金賬戶。

　�、軅�人可以憑本人有效身份證件在銀行開立外匯儲蓄賬戶。外匯儲蓄賬戶的收支范圍為非經(jīng)營性外匯收付、本人或與其直系親屬之間同一主體類別的外匯儲蓄賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)。境內(nèi)個人和境外個人開立的外匯儲蓄聯(lián)名賬戶按境內(nèi)個人外匯儲蓄賬戶進行管理。

　　⑤個人購匯提鈔或從外匯儲蓄賬戶中提鈔.單筆或當(dāng)日累計在有關(guān)規(guī)定允許攜帶外幣現(xiàn)鈔出境金額之下的.可以在銀行直接辦理：單筆或當(dāng)日累計提鈔超過上述金額的。憑本人有效身份證件、提鈔用途證明等材料向當(dāng)?shù)赝鈪R局事前報備。個人外幣現(xiàn)鈔存人外匯儲蓄賬戶步驟類似，不過當(dāng)金額超出規(guī)定時.應(yīng)攜帶外幣現(xiàn)鈔入境申報單或本人原存款金融機構(gòu)外幣現(xiàn)鈔提取單據(jù)在銀行辦理。

　　2.《個人外匯管理辦法實施細則》和個人理財業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容

　　(1)結(jié)匯和境內(nèi)個人購匯實行年度總額規(guī)定。

　　年度總額分別為每人每年等值5萬美元。國家外匯管理局可根據(jù)國際收支狀況.對年度總額進行調(diào)整。

　　個人所購?fù)鈪R，可以匯出境外、存入本人外匯儲蓄賬戶，或按照有關(guān)規(guī)定攜帶出境。

　　個人年度總額內(nèi)購匯、結(jié)匯，可以委托其直系親屬代為辦理;超過年度總額的購匯、結(jié)匯以及境外個人購匯，可以按本細則規(guī)定，憑相關(guān)證明材料委托他人辦理。

　　(2)經(jīng)常項目個人外匯管理。

　　個人經(jīng)常項目項下外匯收支分為經(jīng)營性外匯收支和非經(jīng)營性外匯收支。境內(nèi)個人經(jīng)常項目項下非經(jīng)營性結(jié)匯超過年度總額的。憑本人有效身份證件及以下證明材料在銀行辦理：

　�、倬栀洠航�(jīng)公證的捐贈協(xié)議或合同。捐贈須符合國家規(guī)定。

　　②贍家款：直系親屬關(guān)系證明或經(jīng)公證的贍養(yǎng)關(guān)系證明、境外給付人相關(guān)收入證明.如銀行存款證明、個人收入納稅憑證等。

　　③遺產(chǎn)繼承收入：遺產(chǎn)繼承法律文書或公證書。

　　④保險外匯收入：保險合同及保險經(jīng)營機構(gòu)的付款證明。投保外匯保險須符合國家規(guī)定。

　�、輰Ｓ袡�(quán)利使用和特許收入：付款證明、協(xié)議或合同。

　�、薹�律、會計、咨詢和公共關(guān)系服務(wù)收入：付款證明、協(xié)議或合同。

　�、呗毠�報酬：雇傭合同及收入證明。

　�、嗑惩馔顿Y收益：境外投資外匯登記證明文件、利潤分配決議或紅利支付書或其他收益證明。

　�、崞渌�：相關(guān)證明及支付憑證。

　　境外個人經(jīng)常項目項下非經(jīng)營性結(jié)匯超過年度總額的.憑本人有效身份證件及以下證明材料在銀行辦理：

　�、俜孔忸愔С觯悍课莨芾聿块T登記的房屋租賃合同、發(fā)票或支付通。

　　②生活消費類支出：合同或發(fā)票。

　�、劬歪t(yī)、學(xué)習(xí)等支出：境內(nèi)醫(yī)院(學(xué)校)收費證明。

　　④其他：相關(guān)證明及支付憑證。

　　上述結(jié)匯單筆等值5萬美元以上的.應(yīng)將結(jié)匯所得人民幣資金直接劃轉(zhuǎn)至交易對方的境內(nèi)人民幣賬戶。

　　境內(nèi)個人外匯匯出境外用于經(jīng)常項目支出.按以下規(guī)定辦理：

　　外匯儲蓄賬戶內(nèi)外匯匯出境外當(dāng)日累計等值5萬美元以下(含)的.憑本人有效身份證件在銀行辦理：超過上述金額的。憑經(jīng)常項目項下有交易額的真實性憑證辦理。

　　手持外幣現(xiàn)鈔匯出當(dāng)日累計等值1萬美元以下(含)的，憑本人有效身份證件在銀行辦理：超過上述金額的，憑經(jīng)常項目項下有交易額的真實性憑證、經(jīng)海關(guān)簽章的《中華人民共和國海關(guān)進境旅客行李物品申報單》或本人原存款銀行外幣現(xiàn)鈔提取單據(jù)辦理。

　　(3)資本項目個人外匯管理。

　　《個人外匯管理辦法實施細則》的有關(guān)規(guī)定：

　　①境內(nèi)個人對外直接投資應(yīng)按國家有關(guān)規(guī)定辦理。所需外匯經(jīng)所在地外匯局核準(zhǔn)后可以購匯或以自有外匯匯出.并辦理相應(yīng)的境外投資外匯登記手續(xù)。

　�、诰硟�(nèi)個人可以使用外匯或人民幣，并通過銀行、基金管理公司等合格境內(nèi)機構(gòu)投資者進行境外固定收益類、權(quán)益類等金融投資。

　�、劬硟�(nèi)個人參與境外上市公司員工持股計劃、認股期權(quán)計劃等所涉外匯業(yè)務(wù)，應(yīng)通過所屬公司或境內(nèi)代理機構(gòu)統(tǒng)一向外匯局申請獲準(zhǔn)后辦理。

　　境內(nèi)個人出售員工持股計劃、認股期權(quán)計劃等項下股票以及分紅所得外匯收入，匯回所屬公司或境內(nèi)代理機構(gòu)開立的境內(nèi)專用外匯賬戶后，可以結(jié)匯，也可以劃入員工個人的外匯儲蓄賬戶。

　�、芫硟�(nèi)個人向境內(nèi)經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營外匯保險業(yè)務(wù)的保險經(jīng)營機構(gòu)支付外匯保費，應(yīng)持保險合同、保險經(jīng)營機構(gòu)付款通知書辦理購付匯手續(xù)。

　　境內(nèi)個人作為保險受益人所獲外匯保險項下賠償或給付的保險金，可以存入本人外匯儲蓄賬戶.也可以結(jié)匯。

　　(4)個人外匯賬戶及外幣現(xiàn)鈔管理。

　　《個人外匯管理辦法實施細則》的有關(guān)規(guī)定：

　　外匯局按賬戶主體類別和交易性質(zhì)對個人外匯賬戶進行管理。

　�、俦救送鈪R結(jié)算賬戶與外匯儲蓄賬戶間資金可以劃轉(zhuǎn)。但外匯儲蓄賬戶向外匯結(jié)算賬戶的劃款限于劃款當(dāng)日的對外支付，不得劃轉(zhuǎn)后結(jié)匯。

　�、趥�人提取外幣現(xiàn)鈔當(dāng)日累計等值1萬美元以下(含)的，可以在銀行直接辦理;超過上述金額的.憑本人有效身份證件、提鈔用途證明等材料向銀行所在地外匯局事前報備。銀行憑本人有效身份證件和經(jīng)外匯局簽章的《提取外幣現(xiàn)鈔備案表》為個人辦理提取外幣現(xiàn)鈔手續(xù)。

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