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　　銀行從業(yè)資格考試初級個人理財考點： 個人理財業(yè)務的影響因素

　　(一)宏觀因素

　　1.政治、法律與政策環(huán)境

　　☆不僅需要關注國內政治環(huán)境，還需要同時敏銳地判斷國際政治環(huán)境的變化和動態(tài);

　　☆金融機構開展個人理財業(yè)務必然受到相關法律法規(guī)的制約;

　　☆國家政策的影響也非常顯著。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

　　(1)財政政策;(收入政策、支出政策)

　　(2)貨幣政策;(法定存款準備金率、再貼現(xiàn)率、公開市場業(yè)務操作)

　　(3)收入分配政策;

　　針對居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面制定的原則和方針。

　　(4)稅收政策

　　由于稅收政策直接關系投資收益與成本，因此對個人和家庭的投資策略具有直接的影響。

　　【例題】理財活動與( )經濟政策息息相關。

　　A.市場

　　B.微觀

　　C.宏觀

　　D.計劃

　　『正確答案』C

　　『答案解析』國家貨幣政策、財政政策及其變化趨勢等都屬于宏觀經濟政策，這些都直接或間接影響到我們投資理財活動的各個方面。

　　2.經濟環(huán)境

　　(1)經濟發(fā)展階段

　　按照美國學者羅斯托的觀點，將世界各國的經濟發(fā)展分為以下五個階段：①傳統(tǒng)經濟社會;②經濟起飛前的準備階段;③經濟起飛階段;④邁向經濟成熟階段;⑤大量消費階段。屬于前三個階段的國家稱為發(fā)展中國家，而處于后兩個發(fā)展階段的國家則稱為發(fā)達國家。

　　(2)消費者的收入水平

　　衡量消費者收入水平的指標主要包括：

　�、賴�民收入

　　②人均國民收入

　�、蹅�人收入

　�、軅�人可支配收入

　　⑤個人任意支配收入

　　(3)宏觀經濟狀況

　�、俳洕�增長速度和經濟周期

　　投資者在投資理財時，應該清楚地認識和了解經濟周期的演變過程：一個經濟周期通常要經過恢復、繁榮、衰退和蕭條等不同階段。(見教材P12圖1-2)

　　經濟增長與理財策略

　　②通貨膨脹率

　　通貨膨脹對個人投資理財策略產生影響的不同情況(詳見教材P14表1-2)

　�、劬蜆I(yè)率

　�、車�際收支與匯率

　　開放金融體系下的個人理財業(yè)務必須考慮匯率風險的影響。

　　3.社會環(huán)境

　　(1)社會文化環(huán)境

　　社會文化環(huán)境是指一個國家、地區(qū)或民族的文化傳統(tǒng)、風俗習慣、倫理道德觀念、價值觀念、宗教信仰、審美觀、語言文字等。

　　(2)社會制度環(huán)境

　　①養(yǎng)老保險制度

　�、卺t(yī)療保險制度

　�、燮渌�社會保障制度

　　(3)人口環(huán)境

　　人口環(huán)境對個人理財業(yè)務的影響表現(xiàn)在規(guī)模與結構兩個方面。

　　4.技術環(huán)境

　　技術的變革與進步深刻影響著金融機構的市場份額、產品生命周期、競爭優(yōu)勢。

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