第四節(jié) 信貸業(yè)務(wù)到期處理
貸款的償還使銀行能收回已發(fā)放的貸款并獲取相應(yīng)的利息收入,也為銀行發(fā)放新的貸款提供資金來(lái)源,從而形成信貸經(jīng)營(yíng)的良性循環(huán)。
一、貸款償還操作及提前還款處理
1.貸款償還的一般操作過(guò)程
(1)業(yè)務(wù)操作部門(mén)向借款人發(fā)送還本付息通知單
為了確保貸款的歸還,除了在貸款合同中確定還款計(jì)劃和違約責(zé)任條款外,業(yè)務(wù)操作部門(mén)還應(yīng)按規(guī)定時(shí)間向借款人發(fā)送還本付息通知單,督促借款人按時(shí)足額還本付息!顿J款通則》規(guī)定:銀行在短期貸款到期1個(gè)星期之前
中長(zhǎng)期貸款到期1個(gè)月之前,應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單。還本付息通知單應(yīng)包括的內(nèi)容有:貸款項(xiàng)目名稱或其他標(biāo)志、還本付息的日期、當(dāng)前貸款余額、本次還本金額和付息金額,以及利息計(jì)算過(guò)程中涉及的利率、計(jì)息天數(shù)、計(jì)息基礎(chǔ)等。
(2)業(yè)務(wù)操作部門(mén)對(duì)逾期的貸款要及時(shí)發(fā)出催收通知單
借款人收到還本付息通知單后,應(yīng)當(dāng)及時(shí)籌備資金,按時(shí)還本付息。在還本付息日當(dāng)天營(yíng)業(yè)時(shí)間終了前,借款人未向銀行提交償還貸款本息的支票(人民幣)或支取憑條(外幣)的,并且其償債賬戶或其他存款賬戶中的存款余額不足以由銀行主動(dòng)扣款的,該筆貸款即為逾期貸款。業(yè)務(wù)操作部門(mén)對(duì)逾期的貸款要及時(shí)發(fā)出催收通知單,做好逾期貸款的催收工作,以保證信貸資產(chǎn)的質(zhì)量,提高貸款的收息率。
貸款逾期后,銀行不僅對(duì)貸款的本金計(jì)收利息,而且對(duì)應(yīng)收未收的利息也要計(jì)收利息,即計(jì)復(fù)利。在催收的同時(shí),對(duì)不能按借款合同約定期限歸還的貸款,應(yīng)當(dāng)按規(guī)定加罰利息,加罰的利率應(yīng)在貸款協(xié)議中明確規(guī)定;應(yīng)收未收的罰息也要計(jì)復(fù)利。對(duì)不能歸還或不能落實(shí)還本付息事宜的,應(yīng)督促歸還或依法起訴。銀行則應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定提取準(zhǔn)備金,并按照核銷(xiāo)的條件和程序核銷(xiāo)呆賬貸款及應(yīng)收款項(xiàng)。
2.借款人提前歸還貸款的操作過(guò)程
提前歸還貸款(以下簡(jiǎn)稱提前還款)指借款人希望改變貸款協(xié)議規(guī)定的還款計(jì)劃,提前償還全部或部分貸款,由借款人提出申請(qǐng),經(jīng)貸款行同意,縮短還款期限的行為。
借款人有義務(wù)按照貸款協(xié)議規(guī)定的還款計(jì)劃按時(shí)還本付息。如果借款人出于某種原因(如貸款項(xiàng)目效益較好)希望提前歸還貸款,應(yīng)與銀行協(xié)商。由于借款人的提前還款會(huì)打亂銀行原有的資金安排,借款人應(yīng)提前向銀行遞交提前還款計(jì)劃,在征得銀行的同意后,才可以提前還款。因提前還款而產(chǎn)生的費(fèi)用應(yīng)由借款人負(fù)擔(dān)。
借款人與銀行可以在貸款協(xié)議的提前還款條款中,約定提前還款的前提條件及必要的手續(xù)。提前還款條款可以包括以下內(nèi)容:
、傥唇(jīng)銀行的書(shū)面同意,借款人不得提前還款;
、诮杩钊丝梢栽谫J款協(xié)議規(guī)定的最后支款日后、貸款到期日前的時(shí)間內(nèi)提前還款;
③借款人應(yīng)在提前還款日前30天或60天以書(shū)面形式向銀行遞交提前還款的申請(qǐng),其中應(yīng)列明借款人要求提前償還的本金金額;
、苡山杩钊税l(fā)出的提前還款申請(qǐng)應(yīng)是不可撤銷(xiāo)的,借款人有義務(wù)據(jù)此提前還款;
、萁杩钊丝梢蕴崆皟斶全部或部分本金,如果償還部分本金,其金額應(yīng)等于一期分期還款的金額或應(yīng)為一期分期還款的整數(shù)倍,并同時(shí)償付截至該提前還款日前一天(含該日)所發(fā)生的相應(yīng)利息,以及應(yīng)付的其他相應(yīng)費(fèi)用;
、尢崆斑款應(yīng)按貸款協(xié)議規(guī)定的還款計(jì)劃以倒序進(jìn)行;
⑦已提前償還的部分不得要求再貸;
、鄬(duì)于提前償還的部分可以收取費(fèi)用。
借款人提前還款后,銀行應(yīng)將收回的資金安排新的貸款。。對(duì)于銀行轉(zhuǎn)貸款而言,國(guó)內(nèi)借款人向銀行的提前還款與銀行作為借款人向國(guó)外銀行的提前還款,通常有“掛鉤”和“脫鉤”兩種業(yè)務(wù)模式!皰煦^”即國(guó)內(nèi)借款人向銀行的提前還款,是以銀行向國(guó)外貸款行提前還款為前提,同步進(jìn)行。“脫鉤”即或者國(guó)內(nèi)借款人向銀行提前還款,或者銀行向國(guó)外貸款行提前還款,二者不同步。例如,銀行認(rèn)為過(guò)去借人資金的籌資成本過(guò)高,而目前市場(chǎng)利率較低,銀行可以向國(guó)外貸款行申請(qǐng)?zhí)崆斑款,并以較低的籌資成本借入新的資金,這樣銀行就可獲得更大的收益。
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