貸款擔保的作用

　　貸款擔保是指為提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損失的風險，銀行在發(fā)放貸款時要求借款人提供擔保，以保障貸款順利償還的法律行為。它對于有效防范銀行信貸風險、促進借款人改善經(jīng)營管理、鞏固發(fā)展信用關(guān)系和健全市場經(jīng)濟秩序等都具有非常重要的作用，具體來說，主要有以下四方面的作用。1.健全市場經(jīng)濟秩序

　　市場經(jīng)濟要能順利運轉(zhuǎn)必須以一定的經(jīng)濟秩序和市場機制為保證，否則就會造成買賣活動無法進行、借貸關(guān)系無法維持、生產(chǎn)經(jīng)營活動無法正常運行，甚至造成整個國民經(jīng)濟的紊亂，通過對借款企業(yè)和貸款銀行之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系進行擔保，貸款擔保就避免了因為借款人不能歸還貸款本息而對銀行和其他經(jīng)濟活動產(chǎn)生的不良影響，從而有利于商品流轉(zhuǎn)秩序的協(xié)調(diào)穩(wěn)定和國民經(jīng)濟的健康運行。

　　2.有效防范銀行信貸風險

　　一方面，由于不確定性和信息不對稱，經(jīng)濟活動不可避免地將會出現(xiàn)很多潛在風險。借款人常常會由于某些客觀原因無法維持正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動，或者由于某些主觀原因而出現(xiàn)騙貸行為，從而使得銀行信貸資產(chǎn)遭受損失。

　　另一方面，銀行是典型的負債經(jīng)營企業(yè)，依靠較少的資本金和大量負債支撐大量的信貸資產(chǎn)，其經(jīng)營活動風險極高。因此，除了通過征信、預測和分析規(guī)避風險之外，還通過建立有效的風險管理機制，通過風險轉(zhuǎn)移、風險分擔和風險約束來減少和消除損失，而貸款擔保就是其中最重要的信貸風險管理方法。

　　在進行貸款擔保后，如果由于借款人財務(wù)狀況惡化或故意逃廢債務(wù)等主客觀原因而出現(xiàn)銀行貸款無法償還的情況，銀行就可通過執(zhí)行擔保來收回貸款本息。因此，貸款擔保為銀行貸款提供了一個可以影響或控制的潛在還款來源，從而減小了銀行的貸款風險，有利于擴大銀行信貸規(guī)模和提高信貸資金使用效率。

　　3.促進借款人改善經(jīng)營管理

　　對于借款人而言，貸款擔保有利于借款人自身改善經(jīng)營管理。具體來說有：

　　(1)貸款擔保使得借款人能充分利用固定資產(chǎn)、存貨資產(chǎn)、其他抵(質(zhì))押資產(chǎn)、第三人信用等方式增加資信等級，克服信用貸款條件較為苛刻的融資瓶頸，從而極大地拓展資金來源，有利于借款人擴大經(jīng)營規(guī)模，提高盈利能力和競爭力。

　　(2)提供貸款擔保的第三人，比如擔保公司、關(guān)聯(lián)企業(yè)或其他的第三人，為了保證自身財產(chǎn)安全，必然關(guān)心借款企業(yè)的經(jīng)營狀況和履約能力變化。為了防止借款企業(yè)因為經(jīng)營不善失去還貸能力，擔保人不僅會督促借款人按期還本付息，而且還會積極幫助借款人改善經(jīng)營管理、克服經(jīng)營管理困難，因而有利于借款人提高業(yè)績和競爭力。

　　(3)相對于信用貸款而言，由于擔保貸款風險相對較低，因而貸款利率也就相對較低。因此，通過充分利用自身的有形資產(chǎn)和無形資產(chǎn)，借款人可以有效降低財務(wù)成本，提高自有資本的盈利能力。

　　4.鞏固發(fā)展信用關(guān)系

　　良好的信用關(guān)系需要良好的信用制度和償債還貸順序為條件，但現(xiàn)實經(jīng)濟中債務(wù)拖欠、賴賬等現(xiàn)象時常發(fā)生，這就破壞了信用關(guān)系。貸款擔保對借款人和擔保人形成了約束，使得銀行與借款人、借款人與擔保人、擔保人與銀行之間形成了規(guī)范而正常的信用關(guān)系。其中某一方違約，都可通過法律手段進行調(diào)整，從而維護金融秩序。因此，貸款擔保使得銀行貸款得以實現(xiàn)，而銀行信用的介入又使得資金盈余方和資金短缺方能夠相互調(diào)劑，這就保證了社會資金按比例分配到再生產(chǎn)的各個環(huán)節(jié)，保證了社會再生產(chǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)正常的循環(huán)和周轉(zhuǎn)。