股東背景

　　股東背景特別是控股股東的背景在很大程度上決定著客戶的經(jīng)濟性質(zhì)、經(jīng)營方向、管理方式及社會形象等。對于客戶的股東背景有以下方面需要關(guān)注:

　�、偌彝ケ尘啊？蛻艄蓶|均由家庭成員擔(dān)任，這類客戶通常風(fēng)險意識較強，經(jīng)營上精打細(xì)算。

　�、谕赓Y背景�？蛻艄蓹�(quán)或多或少有外資成分，這類客戶通常管理較多資金、技術(shù)力量較強，但可能通過關(guān)聯(lián)交易轉(zhuǎn)移利潤。

　�、壅�府背景�？蛻粲烧�府投資設(shè)立或與政府某個職能部門有著業(yè)務(wù)上的關(guān)聯(lián)，這類客戶通常具有政策資源上的優(yōu)勢，行業(yè)競爭性強，但管理效率不高。

　　④上市背景。客戶為上市公司、上市公司全資子公司、控股子公司或參股子公司，這類客戶通常管理較規(guī)范，并有集團經(jīng)營優(yōu)勢，但關(guān)聯(lián)方關(guān)系復(fù)雜，關(guān)聯(lián)交易較多。

　　高管人員的素質(zhì)

　　高級管理層尤其是主要負(fù)責(zé)人的素質(zhì)和行業(yè)管理經(jīng)驗是信貸人員考察高管人員的重點。如果高級管理人員只是掌握片面的技能，如只有財務(wù)管理的專長，而沒有技術(shù)、營銷、管理方面的綜合能力，或管理人員沒有處理行業(yè)風(fēng)險的經(jīng)驗，缺乏控制企業(yè)風(fēng)險的實際操作能力，通常都會很難把握公司未來的發(fā)展方向。對公司高管人員素質(zhì)的評價主要包括以下方面的內(nèi)容:

　　(1)教育背景。學(xué)歷教育是一個人受國民教育程度的社會指標(biāo)，高的學(xué)歷表明受過良好的教育，具有系統(tǒng)的專業(yè)素養(yǎng)。

　　(2) 商業(yè)經(jīng)驗。從業(yè)經(jīng)驗對個人是一筆財富， 經(jīng)商時間越長， 閱歷越豐富。

　　(3)修養(yǎng)品德。在內(nèi)部管理和客戶交往中，誠實守信和吹噓欺詐會產(chǎn)生不同的影響。

　　(4) 經(jīng)營作風(fēng)。穩(wěn)健型和冒進型在經(jīng)營上會產(chǎn)生不同的效果。

　　(5) 進取精神。勇于創(chuàng)新、銳意進取和墨守成規(guī)、患得患失對客戶機會的把握會有不同的結(jié)果。

　　信譽狀況

　　在分析影響借款人還款能力的非財務(wù)因素時，還應(yīng)分析借款人信譽這一重要的非財務(wù)因素。

　　(1)借款人的不良記錄可通過“中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”查閱查看客戶過去有無拖欠銀行貸款等事項。

　　(2) 客戶的對外資信還可以根據(jù)借款人在經(jīng)營中有無偷稅漏稅， 有無采用虛假報表、隱瞞事實等不正當(dāng)手段騙取銀行貸款，以及有無在購銷過程中使用欺騙手段騙取顧客的信任等方面反映出來。

　　(3) 除客戶的高管層外，信貸人員還應(yīng)分析客戶的股東(尤其是大股東) ,了解客戶主要股東是誰，他們的基本素質(zhì)如何，以及其財產(chǎn)情況、持股情況等。這對于掌握客戶經(jīng)營方針，預(yù)測客戶發(fā)展前景和評估客戶承受虧損及償債的意愿和能力都具有重要的作用。