貸款擔(dān)保概述

　　學(xué)習(xí)目的

　　■ 理解并掌握貸款擔(dān)保的概念

　　■ 理解并掌握貸款擔(dān)保的作用

　　■ 理解貸款擔(dān)保的分類

　　8.1.1 擔(dān)保的概念

　　貸款擔(dān)保是指為提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，銀行在發(fā)放貸款時(shí)要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。銀行與借款人及其他第三人簽訂擔(dān)保協(xié)議后，當(dāng)借款人財(cái)務(wù)狀況惡化、違反借款合同或無法償還本息時(shí)，銀行可以通過執(zhí)行擔(dān)保來收回貸款本息。擔(dān)保為銀行提供了一個(gè)可以影響或控制的潛在還款來源，從而增加了貸款最終償還的可能性。因此，在發(fā)放貸款時(shí)，銀行應(yīng)要求借款人為貸款提供相應(yīng)的擔(dān)保，這樣銀行資金更具安全性。

　　8.1.2 貸款擔(dān)保的作用

　　在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建立和發(fā)展過程中，銀行開展擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)具有重要的意義。擔(dān)保的作用主要表現(xiàn)為以下四個(gè)方面。

　　1.協(xié)調(diào)和穩(wěn)定商品流轉(zhuǎn)秩序，使國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行

　　隨著社會(huì)的進(jìn)步和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化、商品化、貨幣化的程度已迅速提高。與此相適應(yīng)，市場(chǎng)機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用也越來越大。這一方面改善了社會(huì)資源分配，提高了社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率;另一方面也造成了部分經(jīng)濟(jì)失衡狀態(tài)的加劇惡化。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，一項(xiàng)特定債務(wù)得不到清償，不僅會(huì)影響某一企業(yè)或某一銀行生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常運(yùn)行，還會(huì)影響其他債權(quán)債務(wù)關(guān)系的維持。為避免這種情況發(fā)生，客觀上要求建立一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系的履行機(jī)制和保障制度。貸款擔(dān)保就是這樣一種機(jī)制，它是對(duì)借款企業(yè)和貸款銀行之間特定債權(quán)債務(wù)關(guān)系的擔(dān)保。它避免或減少了因借款企業(yè)不能歸還貸款本息而對(duì)銀行和其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生的不良影響，從而促進(jìn)商品流轉(zhuǎn)秩序的協(xié)調(diào)穩(wěn)定和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行。

　　2. 降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)， 提高信貸資金使用效率

　　在商品經(jīng)濟(jì)條件下，來自自然和社會(huì)的影響經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的因素很多，并且許多是無法預(yù)測(cè)和解決的。在具體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，經(jīng)常有一些借款企業(yè)因各種原因無法維持正常的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從而使銀行信貸資產(chǎn)遭受損失。

　　銀行為避免借款企業(yè)無力還本付息可能造成的危害，除了在發(fā)放貸款時(shí)，通過認(rèn)真征信、預(yù)測(cè)和分析以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)外，另一種有效途徑就是建立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，通過轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，共同承擔(dān)和約束風(fēng)險(xiǎn)來減少和消除損失。貸款擔(dān)保是信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法，它可以減少銀行對(duì)借款企業(yè)違約的擔(dān)心，使貸款的償還有了雙重保證，把借款企業(yè)不還貸的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了第三者。銀行貸款的順利收回有利于銀行擴(kuò)大貸款投放，充分發(fā)揮信貸資金的利用效果。所以，開辦擔(dān)保貸款有利于降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行信貸資金使用效益。

　　3. 促進(jìn)借款企業(yè)加強(qiáng)管理， 改善經(jīng)營(yíng)管理狀況

　　在擔(dān)保貸款中，擔(dān)保企業(yè)作為第三者要以其信譽(yù)或財(cái)產(chǎn)對(duì)借款企業(yè)的還貸責(zé)任予以擔(dān)保，因此，當(dāng)借款企業(yè)不能按期償還貸款本息時(shí)，擔(dān)保企業(yè)就必須代為清償。擔(dān)保企業(yè)為了保證自身財(cái)產(chǎn)的安全，必然關(guān)心借款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和履約能力的變化。為防止借款企業(yè)因經(jīng)營(yíng)不善而失去還貸能力，擔(dān)保企業(yè)不僅會(huì)督促借款企業(yè)按期還本付息，而且積極幫助借款企業(yè)提高管理、改善經(jīng)營(yíng)、克服經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的困難。所以，擔(dān)保企業(yè)的行為有利于促進(jìn)借款企業(yè)加強(qiáng)管理、改善經(jīng)營(yíng)管理狀況。

　　4. 鞏固和發(fā)展信用關(guān)系

　　首先，信用關(guān)系的健康存在和發(fā)展要求有良好的信用制度和償債還貸秩序。但在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，債務(wù)或借款拖欠、賴賬等現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，這些行為嚴(yán)重地干擾了經(jīng)濟(jì)秩序，破壞了信用制度的發(fā)展。銀行開展擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，就能通過擔(dān)保形式的約束建立銀行與借款企業(yè)之間，借款企業(yè)與擔(dān)保企業(yè)之間以及擔(dān)保企業(yè)和銀行之間規(guī)范正常的信用關(guān)系。當(dāng)某一方違約時(shí)，可通過法律手段進(jìn)行調(diào)整，從而維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。

　　其次，利用擔(dān)保貸款有利于銀行信用的實(shí)現(xiàn)。在商品經(jīng)濟(jì)條件下，社會(huì)資金的循環(huán)和周轉(zhuǎn)要求各種形態(tài)的資金按比例分布于再生產(chǎn)的相應(yīng)環(huán)節(jié)，以保證社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。然而，由于商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性，總是存在著資金余缺的矛盾，銀行信用作為一種中介信用是調(diào)劑這種資金余缺的重要手段。但是，銀行并不總能得到充分的信用保證或履約保證，這將影響銀行貸款的發(fā)放。由第三者對(duì)借款企業(yè)的還貸能力進(jìn)行擔(dān)保，彌補(bǔ)了借款企業(yè)信用能力的不足，方便了銀行信用的實(shí)現(xiàn)。

　　8.1.3 貸款擔(dān)保的分類

　　貸款擔(dān)�？煞譃槿说膿�(dān)保和財(cái)產(chǎn)擔(dān)保兩種。人的擔(dān)保主要指由作為第三人的自然人或法人向銀行提供的，許諾借款人按期償還貸款的保證。如果債務(wù)人未按期還款，擔(dān)保人將承擔(dān)還款的責(zé)任。財(cái)產(chǎn)擔(dān)保又分為不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利財(cái)產(chǎn)(例如股票、債券、保險(xiǎn)單等)擔(dān)保。這類擔(dān)保主要是將債務(wù)人或第三人的特定財(cái)產(chǎn)抵押給銀行。

　　擔(dān)保的形式有多種，一筆貸款可以有幾種擔(dān)保，擔(dān)保的具體形式主要有如下幾種。

　　①抵押。抵押是指借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)占有權(quán)的情況下，將財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，銀行持有抵押財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保權(quán)益，當(dāng)借款人不履行借款合同時(shí)，銀行有權(quán)以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

　　②質(zhì)押。質(zhì)押是指?jìng)鶛?quán)人與債務(wù)人或債務(wù)人提供的第三人以協(xié)商訂立書面合同的方式，移轉(zhuǎn)債務(wù)人或者債務(wù)人提供的第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利的占有，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該財(cái)產(chǎn)價(jià)款優(yōu)先受償。

　　③保證。保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。

　　④留置。留置是指?jìng)鶛?quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)按照規(guī)定留置該財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

　　⑤定金。定金較少用于銀行信貸業(yè)務(wù)中。

　　本書著重分析抵押、質(zhì)押、保證三種主要的貸款擔(dān)保形式。

　　8.1.4 擔(dān)保范圍

　　擔(dān)保范圍分為法定范圍和約定范圍。《擔(dān)保法》規(guī)定的法定范圍為：

　�、僦鱾鶛�(quán)，即由借款合同、銀行承兌協(xié)議、出具保函協(xié)議書等各種信貸主合同所確定的獨(dú)立存在的債權(quán)。

　　②利息，由主債權(quán)所派生的利息。

　�、圻`約金，指由法律規(guī)定或合同約定的債務(wù)人不履行或不完全履行債務(wù)時(shí)，應(yīng)付給銀行的金額。

　　④損害賠償金，是指?jìng)鶆?wù)人因不履行或不完全履行債務(wù)給銀行造成損失時(shí)，應(yīng)向銀行支付的補(bǔ)償費(fèi)。

　　⑤實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用，是指?jìng)鶆?wù)人在債務(wù)履行期屆滿而不履行或不完全履行債務(wù)，銀行為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支出的合理費(fèi)用。一般包括訴訟費(fèi)、鑒定評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)、拍賣費(fèi)、變賣費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等費(fèi)用。

　�、拶|(zhì)物保管費(fèi)用，是指在質(zhì)押期間，因保管質(zhì)物所發(fā)生的費(fèi)用。

　　如需另行約定擔(dān)保責(zé)任范圍，可在擔(dān)保合同中予以約定。