8.3.3 貸款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)分析

　　質(zhì)押貸款中，銀行在放款時(shí)占主動(dòng)權(quán)，處理質(zhì)押物手續(xù)較為簡(jiǎn)單。質(zhì)物具有價(jià)值穩(wěn)定性好、銀行可控制性強(qiáng)、易于直接變現(xiàn)處理用于抵債的特點(diǎn)，因此它是銀行最愿意受理的擔(dān)保貸款方式。

　　1. 貸款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)分析

　　目前銀行辦理的質(zhì)押貸款在業(yè)務(wù)中主要有如下風(fēng)險(xiǎn)：

　　(1)虛假質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)

　　虛假質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)是貸款質(zhì)押的最主要風(fēng)險(xiǎn)因素。例如，不法企業(yè)用變?cè)旎騻卧斓你y行定期存單到銀行騙取貸款，另外也有的到甲銀行先存一筆款取得真存單，到乙銀行取得質(zhì)押貸款后，回頭又到甲銀行掛失原存單取走存款。目前各家銀行對(duì)此內(nèi)部都作了嚴(yán)格的規(guī)定，只有本銀行系統(tǒng)的存單才可用于在本行作質(zhì)押貸款。但是仍應(yīng)注意的是，即使是同銀行系統(tǒng)的存單，如果借款申請(qǐng)人提供的是同城不同機(jī)構(gòu)，或是異地的本行系統(tǒng)機(jī)構(gòu)的存單，仍應(yīng)加以核實(shí)并通知辦理質(zhì)押手續(xù)方能予以貸款。

　　(2)司法風(fēng)險(xiǎn)

　　銀行如果讓質(zhì)押存款的資金存放在借款人在本行的活期存款賬戶上，是有司法風(fēng)險(xiǎn)的。如果借款人與其他債權(quán)人有經(jīng)濟(jì)糾紛，司法部門憑生效的法律文書來銀行凍結(jié)或扣劃存款，發(fā)放質(zhì)押貸款的銀行是難以對(duì)抗的。為規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)，銀行須將質(zhì)押資金轉(zhuǎn)為定期存單單獨(dú)保管，或者采取更為妥當(dāng)?shù)姆绞剑瑢⑵滢D(zhuǎn)入銀行名下的保證金賬戶。

　　(3)匯率風(fēng)險(xiǎn)

　　當(dāng)外幣有升值趨勢(shì)，或外幣利率相對(duì)高于人民幣利率時(shí)，常常會(huì)發(fā)生企業(yè)以外幣質(zhì)押向銀行借人民幣的情況。銀行這時(shí)在辦理質(zhì)押貸款時(shí)，應(yīng)注意質(zhì)押外幣與人民幣的匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，如果人民幣升值，質(zhì)押的外幣金額已不足以覆蓋它了，質(zhì)押貸款金額將出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)敞口。因此，在匯率變動(dòng)頻繁的時(shí)期，確定質(zhì)押比例要十分慎重，應(yīng)該要求以有升值趨勢(shì)的可兌換貨幣質(zhì)押。

　　(4)操作風(fēng)險(xiǎn)

　　對(duì)于質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，銀行內(nèi)部如果管理不當(dāng)，制度不健全也容易出問題。主要是對(duì)質(zhì)物的保管不當(dāng)，例如質(zhì)物沒有登記、交換、保管手續(xù)，造成丟失;對(duì)用于質(zhì)押的存款沒有辦理內(nèi)部?jī)鼋Y(jié)看管手續(xù)等。

　　2. 貸款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)防范

　　為防范虛假質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)，銀行查證質(zhì)押票證時(shí)，有密押的應(yīng)通過聯(lián)行核對(duì);無密押的應(yīng)派人到出證單位或其托管部門作書面的正規(guī)查詢。動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證質(zhì)押，銀行要親自與出質(zhì)人一起到其托管部門辦理登記，將出質(zhì)人手中的全部有效憑證質(zhì)押在銀行保管。要切實(shí)核查質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)在品種、數(shù)量、質(zhì)量等方面是否與質(zhì)押權(quán)證相符。同時(shí)要認(rèn)真審查質(zhì)押貸款當(dāng)事人行為的合法性;接受共有財(cái)產(chǎn)質(zhì)押，必須經(jīng)所有共有人書面同意;對(duì)調(diào)查不清，認(rèn)定不準(zhǔn)所有權(quán)及使用權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利，不能盲目接受其質(zhì)押。為防范質(zhì)物司法風(fēng)險(xiǎn)，銀行必須嚴(yán)格審查各類質(zhì)物適用的法律、法規(guī)，確�？梢婪ㄌ幹觅|(zhì)物;對(duì)難以確認(rèn)真實(shí)、合法、合規(guī)性的質(zhì)物或權(quán)利憑證，應(yīng)拒絕質(zhì)押。

　　銀行防范質(zhì)物的價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)要求質(zhì)物經(jīng)過有行業(yè)資格且資信良好的評(píng)估公司或?qū)�業(yè)質(zhì)量檢測(cè)、物價(jià)管理部門作價(jià)值認(rèn)定，再確定一個(gè)有利于銀行的質(zhì)押率;選擇價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物，謹(jǐn)慎地接受股票、權(quán)證等價(jià)值變化較大的質(zhì)物。

　　防范質(zhì)押操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行首先必須確認(rèn)質(zhì)物是否需要登記;其次，按規(guī)定辦理質(zhì)物出質(zhì)登記，并收齊質(zhì)物的有效權(quán)利憑證，同時(shí)與質(zhì)物出質(zhì)登記、管理機(jī)構(gòu)和出質(zhì)人簽訂三方協(xié)議，約定保全銀行債權(quán)的承諾和監(jiān)管措施;最后，銀行要將質(zhì)押證件作為重要有價(jià)單證歸類保管，一般不應(yīng)出借。如要出借，必須嚴(yán)格審查出質(zhì)人借出是否合理，有無欺詐嫌疑;借出的質(zhì)物，能背書的要注明“此權(quán)利憑證(財(cái)產(chǎn))已質(zhì)押在×銀行， ×年×月×日前不得撤銷此質(zhì)押”， 或者以書面形式通知登記部門或托管方“×質(zhì)押憑證已從銀行借出僅作×用途使用，不得撤銷原質(zhì)權(quán)”，并取得其書面收據(jù)以作證明。