貸款合同管理

　　1. 貸款合同管理的定義及模式

　　(1)貸款合同管理的定義

　　貸款合同管理是指按照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制與風(fēng)險管理的要求，對貸款合同的制定、修訂、廢止、選用、填寫、審查、簽訂、履行、變更、解除、歸檔、檢查等一系列行為進(jìn)行管理的活動。

　　(2)貸款合同管理模式

　　貸款合同管理一般采取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法律工作部門統(tǒng)一歸口管理和各業(yè)務(wù)部門、各分支機(jī)構(gòu)分級劃塊管理相結(jié)合的管理模式。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為實現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)目的，明確相互權(quán)利義務(wù)關(guān)系而簽訂的貸款合同是民事合同，通過合同所確立的民事關(guān)系是一種受法律保護(hù)的民事法律關(guān)系，所以通過簽訂合同建立法律關(guān)系的行為是一種民事法律行為。貸款合同本身的特征決定了貸款合同管理工作不同于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理工作，涉及大量的法律專業(yè)問題，應(yīng)由專門的法律工作部門或崗位歸口管理。

　　法律工作部門對貸款合同的制定、簽訂和履行負(fù)有監(jiān)督、檢查和指導(dǎo)的職責(zé)。各業(yè)務(wù)部門和各分支機(jī)構(gòu)作為合同具體管理單位，負(fù)責(zé)本部門、本機(jī)構(gòu)的合同簽訂和履行。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和所屬各部門、各分支機(jī)構(gòu)對貸款合同的管理應(yīng)做到落實機(jī)構(gòu)、人員和制度，形成完善的合同管理體系。

　　2. 貸款合同管理中存在的問題

　　整體來看，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在對貸款合同管理中尚存在一些問題。

　　(1)貸款合同存在不合規(guī)、不完備等缺陷

　　當(dāng)前我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)使用的主要是格式合同，部分合同條款設(shè)置較為粗放簡單，對需要約定的情形和可能出現(xiàn)的各類情況考慮得不夠充分，操作中因合同本身的問題而產(chǎn)生法律糾紛。例如:

　�、賹�借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力。貸款是否按約定用途使用，直接關(guān)系到貸款安全。銀行在發(fā)放貸款之前，必須對貸款項目進(jìn)行考察，明確貸款用途，同時還要對借款人的信用情況進(jìn)行考察，以判斷貸款風(fēng)險的大小。借款人擅自改變貸款用途，將會對貸款收回造成風(fēng)險。在實踐中，很多貸款合同中只是概括地約定借款人不得擅自更改資金使用用途，而沒有約定違約救濟(jì)方式，借款人一旦未按照約定用途使用貸款資金，銀行往往對其束手無策。部分貸款合同雖然約定了在借款人未按照約定用途使用借款時，貸款人可對違

　　約使用部分自違約使用之日起按照一定的標(biāo)準(zhǔn)計收罰息，但對所適用的基礎(chǔ)利率約定不明確，也會引起爭議。

　�、谖疵鞔_約定銀行提前收回貸款以及解除合同的條件。很多貸款合同沒有明確約定銀行提前收回貸款的具體條件，即使明顯發(fā)生不利于貸款人的情形，貸款人也很難提前收貸并解除合同。

　�、畚疵鞔_約定罰息的計算方法。在實踐中，由于貸款合同未明確約定罰息的計算方法并予以特別提示或說明，借貸雙方經(jīng)常會對罰息的計算方式產(chǎn)生分歧，借款人經(jīng)常認(rèn)為罰息的計算基礎(chǔ)僅僅為本金，不包括利息，而銀行計算罰息的基礎(chǔ)為本金與利息之和。

　�、軗�(dān)保方式的約定不明確、不具體。擔(dān)保是保護(hù)銀行利益的重要手段之一。選擇何種擔(dān)保方式對銀行利益的實現(xiàn)至關(guān)重要。在實踐中，少數(shù)貸款合同對物的擔(dān)保(抵押、質(zhì)押等)與人的擔(dān)保(保證)約定較為模糊，在第三人提供保證的情況下，到底是一般保證還是連帶責(zé)任保證約定不明，給以后發(fā)生糾紛時實現(xiàn)擔(dān)保權(quán)益帶來不確定因素。

　　(2)合同簽署前審查不嚴(yán)

　　合同簽署前審查不嚴(yán)，往往會隱藏法律風(fēng)險。這類法律風(fēng)險表現(xiàn)為對借款人的主體資格和履約能力審查不嚴(yán)。根據(jù)《合同法》等相關(guān)法律規(guī)定，如借款人損害國家利益的，或惡意串通損害國家、集體或第三人利益的，或以合法形式掩蓋非法目的的，或違反法律、行政法規(guī)等強(qiáng)制性規(guī)定的，或借款人主體資格存在瑕疵的，均可能會導(dǎo)致貸款合同無效或效力待定。如果銀行與借款人之間形成的借貸法律關(guān)系無效或效力待定，會對銀行保全債權(quán)產(chǎn)生不確定性。

　　(3)簽約過程違規(guī)操作

　　在貸款合同簽訂過程中，有些銀行違規(guī)操作，對下列情形疏于管理，應(yīng)引起關(guān)注。

　�、賹�借款人基本信息重視程度不夠。借款人的基本信息關(guān)系到借款主體資格和合同的真實有效性，必須如實填寫并確保基本信息中相關(guān)事項與簽字或蓋章一致。

　　②對有權(quán)簽約人主體資格審查不嚴(yán)。合同一般由法定代表人或其授權(quán)人簽字，如果與主體資格有瑕疵的當(dāng)事人簽署合同，將導(dǎo)致合同無效或效力待定。

　　③抵押手續(xù)不完善或抵押物不合格。如果辦理共有財產(chǎn)抵押手續(xù)時未取得財產(chǎn)共有人書面同意，或以未成年人財產(chǎn)抵押、法律法規(guī)禁止設(shè)定抵押的財產(chǎn)設(shè)定抵押等，很可能會導(dǎo)致抵押權(quán)無法實現(xiàn)。

　　(4)履行合同監(jiān)管不力

　　①借款合同的變更不符合法律規(guī)定。合同的變更包括當(dāng)事人變更、擔(dān)保合同的變更、貸款展期、借款合同提款計劃和還款計劃的調(diào)整及其他合同內(nèi)容的變更。按照規(guī)定，變更借款合同須經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致，簽訂變更協(xié)議，并將變更協(xié)議作為原借款合同的附件。在此過程中，個別信貸員缺少法律意識，對合同變更的嚴(yán)肅性認(rèn)識不夠，沒有履行法定手續(xù)，造成信貸風(fēng)險。此外，貸款合同變更未取得保證人的書面同意。由于保證人只對已簽字的保證內(nèi)容承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，如果在原貸款合同變更時未重新取得保證人的書面同意，很可能會面臨保證人不承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險。

　　②扣款侵權(quán)，引發(fā)訴訟。貸款人在催收貸款過程中不按法律程序辦事，在未明確約定的情況下，單方面扣劃借款人、擔(dān)保人資金，或私自扣押借款人的財產(chǎn)及物品，或利用借款人、擔(dān)保人在本機(jī)構(gòu)開戶的條件扣收款項，造成侵權(quán)糾紛。

　　(5)合同救濟(jì)超時

　　根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，債權(quán)適用2年訴訟時效規(guī)定，即自知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害之日起2年內(nèi)，權(quán)利人不向法院請求保護(hù)其民事權(quán)利，便喪失請求人民法院依訴訟程序強(qiáng)制義務(wù)人履行義務(wù)的勝訴權(quán)。訴訟時效還需要注意抵押權(quán)的行使期間�！段餀�(quán)法》第二百零二條規(guī)定“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時效期間行使抵押權(quán);未行使的，人民法院不予保護(hù)�！睂嵺`中對此應(yīng)加以注意。