貸款意向階段

　　如果確立了貸款意向，則表明貸款可以正式受理。在該階段，客戶經(jīng)理應做到:及時以合理的方式(如通過口頭、電話或書面方式)告知客戶貸款正式受理，或者根據(jù)貸款需求出具正式的貸款意向書;要求客戶提供正式的貸款申請書及更為詳盡的材料;擬訂下階段公司目標計劃;將儲備項目納入貸款項目庫。

　　以下對該階段業(yè)務流程中應當注意的事項進行說明，客戶經(jīng)理在實務操作中務必認真理解掌握。

　　貸款意向書的出具

　　(1)貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別

　　實務操作中，客戶經(jīng)理往往在該階段將貸款意向書與貸款承諾混淆。為避免可能造成的不良后果，以下根據(jù)兩者的異同點和注意事項分別說明。

　　①貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果， 常見于中長期貸款。但并非每一筆中長期貸款均需做貸款意向書和貸款承諾， 有的貸款操作過程中既不需要貸款意向書也不需要貸款承諾。

　�、谫J款意向書表明該文件是為貸款進行下一步的準備和商談而出具的一種意向性的書面聲明， 但該聲明不具備法律效力，銀行可以不受意向書任何內容的約束。貸款承諾是借貸雙方就貸款的主要條件已經(jīng)達成一致，銀行同意在未來特定時間內向借款人提供融資的書面承諾(這就表明貸款承諾不是在貸款意向階段作出的)，貸款承諾具有法律效力。

　　(2) 出具貸款意向書和貸款承諾的權限

　�、俪鼍哔J款意向書的權限。在項目建議書批準階段或之前， 各銀行可以對符合貸款條件的項目出具貸款意向書，一般沒有權限限制，超所在行權限的項目須報上級行備案。

　�、诔鼍哔J款承諾的權限。項目在可行性研究報告批準階段， 各銀行應按批準貸款的權限，根據(jù)有關規(guī)定，對外出具貸款承諾，超基層行權限的項目須報上級行審批。

　�、鄢鼍哔J款意向書和貸款承諾的要求。對于需要貸款的項目應及早介入、及時審查。在出具貸款意向書和貸款承諾時要謹慎處理、嚴肅對待，注意不得擅自越權對外出具貸款承諾，以免造成工作上的被動或使銀行卷入不必要的糾紛。有關出具貸款意向書和貸款承諾的具體要求和格式版本可參見各商業(yè)銀行內部標準。

　　(3) 注意事項

　　①銀企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質。如果要求協(xié)議具有法律效力，則對其中的貸款安排應以借款合同來對待。因此，簽訂銀企合作協(xié)議時客戶經(jīng)理首先應明確協(xié)議的法律地位，并據(jù)此謹慎對待協(xié)議條款。

　　②貸款意向書、貸款承諾須按內部審批權限批準后方可對外出具。

　　貸款申請資料的準備

　　在確立貸款意向后， 向客戶索取貸款申請資料是一個比較重要的環(huán)節(jié)。實務操作中，客戶經(jīng)理要根據(jù)不同貸款種類性質收集不同的材料，避免遺漏或重復收集，給報審工作或客戶帶來不必要的麻煩。以下部分是客戶通常需要提供的申請材料。

　　(1)對借款申請書的要求

　　客戶需要向銀行提供一份正式的借款申請書。業(yè)務人員應要求客戶在擬定借款申請書時寫明:借款人概況、申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、借款利息、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項。此外，業(yè)務人員還應要求法定代表人或其授權人在借款申請書上簽字并加蓋借款人公章。

　　(2) 對借款人提供其他資料的要求

　　為了獲取客戶進一步的信息，除借款申請書外，業(yè)務人員要求客戶提供的基本材料包括:

　�、僮�冊登記或批準成立的有關文件及其最新年檢證明;

　　② 技術監(jiān)督局合法的組織機構代碼證書及最新年檢證明;